台灣的通貨膨脹歷史
昨天我們回顧台灣股市的歷史，但是股市的報酬率當我們要實際用到生活上時，還要考慮到通貨膨脹的情形，所謂通貨膨脹的情形，一般是每年物價上漲的幅度，通常是使用國家發布的消費者物價指數的漲跌幅，來表示發生通貨膨脹或是通貨緊縮。由行政院主計處的消費者物價指數資料，可以輕易找到這份由民國48年到現在的消費者物價指數銜接表，以民國90年作為基期(100)，比照計算投資報酬率的方式，來計算累計幾年內的年化通貨膨脹率。25年通貨膨脹率等於=(期末近三年物價平均/期初近三年物價平均)^(1/25年)-1。(備註：取近三年平均是仿自巴菲特的老師葛拉罕在智慧型投資人一書中的計算習慣) 由上表可以看出，不論5年10年或25年，通貨膨脹率都是正的，昨天我們發現25年的投資報酬率下降的趨勢，同樣我們也發現，在25年期的通貨膨脹率，也有逐年下降的趨勢，這使得兩者之間的差距，維持在一個較小的範圍內。若以兩者的差距為真實的投資報酬率，則投資25年的真實投資報酬率約在6~11%，且此一相減後的真實投資報酬率，也有在下降中的趨勢。合理推估未來的25年台灣股市真實投資報酬率應該在6~7%，這和Stock For the Long Runs中所提到的美國股市的真實報酬率7%也十分接近。
台灣股市的歷史
由台灣證交所的歷史中，我們可以知道台灣證券交易所開業於民國51年2月9日，到今年已經四十四年了，早期多為人工作業，到了民國65年9月1日，開始改用電腦輔助結算。由證交所的舊網站，可以查到一份民國56年1月5日(1967)到民國79年(1990)的指數資料，再搭配證交所新網站上由民國88年1月5日起的指數資料，若取每年第一個營業日，可以組成一個達40年的指數歷史，相對於例如美國的股市歷史還算很短，等到我垂垂老已的時候，應該有機會看到一個近百年的台灣股市投資歷史。以下是這個發行量加權指數序列投資報酬率的計算是以最近三年的指數平均，除以幾年前(5、10、25)的最近三年的指數平均，由成長倍數再計算投資年化報酬率(=(期末指數/期初指數)^(1/期間)-1)。由此可以發現投資十年以上，幾乎沒有虧損的機會，投資二十五年以上，都有很好的年投資報酬率，雖然投資二十五年報酬率有明顯下降的趨勢，不過合理預估，長期投資台股二十五年應該有7%~10%的投資報酬率。
房貸與利率
隨著利率的上升，指數型房貸的利率也會跟著上升，因而對將來的利率預估，目前台灣央行的重貼現率為2.375%，目前優惠利率房貸的利率為2.105%+1%-0.125%=2.98%，如果一年央行調升利率四次，每次0.125%，則一年後利率會到3.5%左右，如果未來兩年都調升利率四次，每次0.125%，則兩年後房貸利率會到4%左右，如果現在就去申請3.5%的固定利率，則兩年後還能維持在固定利率3.5%，比現在做政府優惠利率房貸房貸，到時被調高利率到4%還好。特別是當貸款年限長達二十年，目前更是採用固定利率房貸的好時機。目前銀行還是少見有長年期的固定利率房貸，主要提供者還是壽險公司。甚至能長達二十年到三十年的固定利率。當然也要考慮也許五年或十年後，又會開始一次降息的循環，導致固定利率又變的不划算的可能，但是如果到時候有能力轉貸，則還是先固定下來會比較好。3.5%的貸款利率甚至比部分不動產投資信託的預估年收益率還低，以過去五年的利率水準來看，現在不太可能會是利率高點。
股票投資的方式百百種
週一去參加理財研究聯誼會，一位認證理財顧問提出一個最近的投資案例，這位投資人以用自用房屋貸款借出400萬加上自有資金40萬元，合計440萬元，於今年5月7日起，開始投資0050及台積電。因為2006年5月初他看到報紙上許多的訊息，覺得股市看好，可以上看萬點，於是開始大量買進0050，第一天就買進20張0050，當然後來的事你也知道了，五月中之後，指數迅速反轉向下，看起來他就是被套在近期中的最高點。行情下跌後，他繼續注意報紙上的訊息，很多消息覺得7000點有支撐，他也覺得這是低點，於是每天繼續5張10張地接0050及台積電，結果不到5月底，他就用光子彈。現在只好苦撐待變。他問大家，這位投資人犯了什麼錯？現場約有十多位認證理財顧問，大家對這樣的實例，都很有興趣，也提出許多不同的說法。因為太多人想發表他們的意見與經驗談，我當時並沒有說太多，現在來補充一下我的看法。第一， 0050就含有超過5%的台積電，這樣的組合，有太過集中於台積電的現象。第二， 投資人心裡始終認為台股不能長期投資，必須短期操作，所以才會如此急急忙忙地大單買進0050。第三， 看報紙的訊息操作，沒有人是這樣成功的。看報紙逆向操作，還比較有機會。第四， 第一個大單太衝動，遇到下跌時，攤平買進的速度又太快，以致彈盡援絕
保險理財觀念整理
整理一下過去寫過的保險理財觀念，作為一個集中的文章，希望能讓讀者更容易找到文章，當然大家也可以使用GOOGLE的限定本站搜尋，但是我自己感覺，有些個別網頁好像無法出現在GOOGLE的搜尋結果中。年輕上班族面對保險的第一個問題，常常是『該不該買保險』，我認為因為『人生沒有後悔藥』，所以當發生『花蓮發生地震落石砸死人』、『印尼的大地震與海嘯』等意外時，上班族都該思考『你到底能活多久』的問題。投保前可以參考『兩種保險金額規劃的依據』，並多了解各種保險的優劣特色，例如：『躉繳年金險』、『儲蓄險』、『國泰定期保本壽險』、『甲型投資型保單』、『乙型投資型保單』、『外幣保單』、『住院與居家照顧保險』、『勞退新制年金險』等。費用在保險中也十分重要，諸如『選擇投資型保單要知道的事』、『內含還是外加費用大不同』、『保險附加費率 』也頗重要。然後再參考保險業的一些發展現況，『理財五大迷思』、『保險業五大弊端』、『巴菲特眼中的再保險業』、『上網投保電子保單』、『勞保帶病投保 』、『中壽購買開發金股票』及『台壽保標下國華產險』。對高資產上班族而言，保險可以是一種『財產移轉策略與工具之運用』，依據『民法親屬篇繼承』的法源來節稅
使用投資型保單來理財合適嗎？
投資型保單讓你的保險價值準備金，分離為個別帳戶，能夠由你自己來決定投資標的，不需要和其他人的保險價值準備金混合由壽險公司操作，優點是有可能獲得較高報酬率，讓保險的保障額度增加；同樣地缺點是，也有可能自行操作的結果加上費用率與手續費，結果比由壽險公司操作的報酬率還差，導致獲得較低的保險保障額度。由於在投資型保單上的獲利，是轉換成保險保障額度的增加，某種程度上，使用投資型保單來理財，表示這部分的金額，主要是用來增加保險額度，而不是為了累積財富，例如增加壽險額度或是增加年金險額度。而非為了累積財富來做消費使用，例如購屋資金或是創業資金的準備，都不適合以投資型保單來理財。該不該以投資型保單取代傳統由壽險公司保證利率之保單，則在於利率的水準以及投資人自行操盤或保險規劃顧問協助操作的能力與經驗，一般而言，當利率於低檔時，壽險公司的宣告利率也低，自行操作有較高的機率在扣除費用後，還優於傳統增額壽險保單的宣告利率；但是在利率相對高檔時，則以投資壽險公司保證利率之保單較為有利，因為自行操作不易超過壽險公司當時的保證利率。若以一般投資股市的報酬率來看，如果壽險公司宣告利率超過或接近7%，則該壽險保單就比自行操作的投資型保單佔優勢。投資型保單應該還是歸類於理財行為中的保險類別較為適宜，不適合將所有的財務目標，或太多的財務資源，都運用在投資型保單上，諸如短期的財務目標，或是購屋、購車與子女教育準備金等，都不適宜以投資型保單為理財工具。較適宜以投資型壽險保單作為身後資產移轉的理財工具，或是以投資型年金險保單，作為退休後基本生活需求的理財工具，以預防活太久的風險問題較為適宜。由於費用率集中於前期的關係，投資型壽險保單短期的費用率往往高於，分別投資定期壽險加上自行投資共同基金，即使拉長投資期限，投資型保單也往往受限於其可選擇的投資標的，而不見得比，定期壽險加上自行投資共同基金來的有彈性，又會將大筆資金鎖入保單中，對年輕上班族現金流量收入有限，可用資金不多者而言，反而失去很多投資股市與共同基金，資金流動性高的優點。
為什麼要談理財？
不只是因為學校教育裏沒有教到，也不只是因為人的壽命越來越長，退休的人很容易不小心就先花完所有的退休金，還因為我認為理財就是理你的人生。多數人生活上的憂慮與壓力，都是與錢財相關，而談理財、開始理財就是減輕與排除這些生活壓力的正面處理方式。理財的目標不應該被簡化成只要累積財富，因為雖然說『人沒有錢萬萬不能』，但是創造美滿的人生，美滿人生卻不是有錢就一定能達成目標。理財的目標應該是比累積財富更大，是要創造美滿人生所適合的財務基礎，以便滿足你的每個願望。理財也不只是管理好目前手上的錢與資產，更重要的是為未來作準備，讓你對人生的看法，能與你管理金錢的實際方式能夠一致，所以你的將來財務狀況，才能支持你對自己未來的人生規劃。不論是自己留學、轉職甚或創業的計畫，還是婚姻、購車與購屋的計畫，或者是子女的照顧與教育費用的希望，自己與老伴退休養老的計畫，移轉財產給子孫或是其他慈善事業的意願等等。所以我們要談的不只是理財，而是更進一步的理財規劃，理財代表整理清楚目前與過去的財務狀況，包括資產負債與收入支出等。進一步的理財規劃，則是要釐清你財務目標，管理未來可能有的財務風險，藉著規劃資產配置與收支調整的建議，建構岀實踐你的人生願望所需要的階段性財務目標，及逐步實行的建議方式。
為什麼你不覺得需要做理財規劃
為什麼你不覺得需要做理財規劃，難道是因為你的人生中沒有值得規劃的事情嗎？你的未來生活就祇是一天又一天去打高爾夫球嗎？那就是你為自己準備的全部未來生活嗎？這樣的未來能夠持續滿足你嗎？真的不會感覺人生沒意義嗎？什麼是在你退休之後真正重要的事呢？難道是成為職業高爾夫球選手嗎？難道你連一個尚未實現的夢想都沒有嗎？你不想在為人服務中持續獲得滿足感嗎？你也可以去學會優雅的社交舞，學會一個新的語言，畫出自己夢想的美麗，或是寫出自己人生的雋言。為什麼你不需要做理財規劃？難道你就只知道消磨人生！有經過理財規劃後的人生，也許到最後你還是覺得這一生，活的不值得。但是，通常至少比一個毫無規劃盲目亂過的人生，花的錢要少一些。那本理財規劃建議書也許沒有機會派上用場，但是理財規劃的過程，卻可能會是你最重要的收穫。
想要的很多，還是想要的很少
你的想要的東西很多，還是想要的東西很少？當我們問到理財目標時，根據我的經驗，目前資產越多的人，往往是想要的東西很少的人。當然這只是我一個人的經驗，很難說就是真理，但是我覺得值得想致富的人參考。過去也有本美國的書籍『下個富翁就是你』，談到他的統計研究中，美國百萬富翁的統計形象其實跟一般人的想像大不相同，百萬富翁往往開著中古車，住在舊房子，沒有遊艇或是名牌服飾，也很少參加昂貴的豪華旅行。人要成為富翁，最有可能的方式就是逐步累積財富，累積財富最重要的就是支出要低於收入，不論你的收入如何成長，不能將支出控制低於收入的人，還是無法累積財富，累積財富的道理就是這麼簡單。觀察已經累積頗多財富的人，即使沒有經過理財規劃的過程，去清楚安排自己的資產與收支，這些過去沒做過理財規劃的富翁，其實自有其一套控制支出的人生哲學，和判斷是否值得消費的直覺，我認為是這些習慣成就了她們的財富累積
大陸CFP™證照
經多位已在大陸奮鬥的台灣CFP™證照持有者前輩的努力奔走，目前已有台灣或香港CFP™證照者，有機會經過一個大陸當地法律課程的訓練與測驗，取得大陸地區的CFP™證照。訓練內容包括：1、中国的法律与金融理财（3小时）2、中国的金融机构和金融市场（3小时）3、中国的保险业概况（3小时）4、中国的税务制度（9小时）5、中国的员工福利制度与退休计划（9小时）考试时间三个半小时，简体中文考试10/18~10/24的密集課程加考試，只需請假五天有意願的夥伴(需已經獲得台灣或香港CFP™證照)，請與中部CFP™左莉莉聯絡。延伸書籍：認識CFPTM的十堂課
如何查詢台灣指數股票型基金的淨值
指數股票型基金(ETF)的設計對一般小額投資人，是類似封閉型基金，我們作為小額投資人不能直接向基金管理公司贖回，而只能在市場上買進或賣出，由於需求與供給之間可能會有不平衡，所以有時需求大於供給，市價會高於淨值；有時需求小於供給，市價會低於淨值。所以對長期投資的小額投資人而言，比較有利的當然是能夠以折價的方式買到指數股票型基金(ETF)，而非溢價。所以能知道每分每秒的指數股票型基金(ETF)淨值就十分重要。台灣證券交易所則提供了無力自行依據指數成分股清單計算該ETF淨值的投資人，一個約略的估計淨值，你可以在基本市況報導中的【ETF行情畫面】，最右邊一欄就是估計淨值。最近都是呈現折價的狀況，表示需求小於供給，想買指數股票型基金的人較少。Where to find Taiwan ETF (Exchanged Traded Funds) NAV (Net Asset Value)
年化報酬率(Annualized Return)與年化標準差(Annualized Standard Deviation)
年化報酬率的計算，通常是以月報酬率的統計，來作為年報酬率的預估，若最近一年的基金月投資報酬率為1%、2%、3%、-2%、-4%、0%、5%、4%、-6%、2%、5%、6%，共有12個數字，一般以算術平均數可以得出1.33%的月報酬率，若以幾何平均數可以得出1.27%的月報酬率，與以年化後分別可得(1+1.33%)^12-1 = 17.2% 與 (1+1. 27%)^12-1 = 16.3%的年化報酬率。實際持有十二個月的報酬率會和以幾何平均數算出的年化報酬率相同。算術平均數的算出的年化報酬率會略高。年化標準差則為月報酬率標準差平方乘以12再開根號，為月報酬率標準差乘以3.46。若以算術平均數來計算標準差，則月報酬率標準差為3.59%，年化標準差則為12.4%。若以幾何平均數來計算幾何標準差，則月報酬率標準差為3.65%，年化標準差則為13.2%
年化報酬率或年複利回報率/年複利報酬率
Annualized Return 與 Compound Annual Rate of Return不是很容易區分，Annualized Return通常被翻為年化報酬率，有時我自己的文章，也常常沒有很明確的定義年化報酬率，或者將這兩個觀念都用年化報酬率來表示。實際上的計算與意義可能不大相同，年化報酬率的計算有兩種，算數平均或是幾何平均，它是以一段大期間中(一年)，連續多個的小期間(一個月)報酬率，來推算持有小期間(一個月)可能的預期報酬率，再將此小期間預期報酬率轉化為預估的大期間報酬率，如果大期間為年，則稱之為年化報酬率(以連續的月報酬率數列為計算基礎)。而以幾何平均方式計算時，剛好會與年複利回報率(Compound Annual Rate of Return)相同。年複利回報率/年複利報酬率(Compound Annual Rate of Return)則多用在以較長的累計報酬率，回推一年期的年報酬率時。例如若持有某證券十年，累積報酬率250%，則相當於每年的年複利回報率為13.35% = (1+250%)^(1/10)-1。以期末除以期初的倍數，以投資年限開根號，再減一，計算出相當於平均每年複利計算時的年複利回報率。若用來計算的投資期限相同，則剛好會和幾何平均的年化報酬率相等
台灣上市公司依市值十等分
在美國的股市分析中，其中一個重要方式是crsp(Center for Research in Security Prices)的分類，它是將上市個股依市值排序，再將排序後的個股分為十個等分，crsp9-10表示市值排序在81%~90%、91%~100%的個股，crsp9-10通常被稱為小型股(Micro Cap)。如果以台灣證交所的上市證券概況8月資料來看，若將上市股票依市值分為十等分，公司總數687間，總市值16兆，排除全額交割，還有666種股票。每個等分約66種股票，台灣五十約為第一等分，台灣中型一百約為第二到第三等分。市值的十等分界點如下圖，台灣的第九與第十等分的微小型股，應該是指市值15億元以下的個股，台灣的第六到第十等分的小型股則是指市值約49億以下的公司。台股市值集中很明顯，第一到第三等分就已佔市場90%
為什麼沒人能幫到她
一位資產超過億元的老太太，因為生前將金錢與房地產贈與給兒孫，而後遭受兒子遺棄不提供照顧，每次在新聞中，看到類似的消息，都覺得我們理財規劃行業的所有從業夥伴，還有太多要努力的地方，為什麼沒有人能幫助到她呢？真是令人自責。如果你生邊有任何這樣的老人，請你務必告訴她，他有很多處理的方式，可以不需要將房地產與現金於生前登記給兒子，還是可以依照她的意願來處理名下資產，任何一個銀行的信託部都能設計出合適的信託契約，讓老太太生前能受照顧，隨時可改變契約內容，資產分配隨你心願，真希望能避免這樣的悲劇再發生了。辛苦了一輩子，留下這麼多資產，卻落得所有的錢都被孩子騙去的下場，身邊沒有一點錢，連看醫生都沒有錢付，真是情何以堪。多數的保險業務員、銀行理財專員、銀行財富管理專員、銀行信託部專員與CFP™認證理財顧問，都應該要主動提醒年紀大的客戶，遺產的規劃方式，其中，用孳息自益本金他益的生前信託處理遺產分配，是很好的方式，一方面可以委由專業公正的獨立第三人來監督管理資產，不用怕部分子女有私心亂花用資產，又可以確保自己每月的生活費及緊急醫療費支出，信託結束時還有賸餘資產，再讓預定的繼承人領回即可。如果你有類似狀況的年長朋友，請務必幫助他，介紹他這個方式，別讓這種遺憾繼續發生。
FPAT 『全球資產配置與境外基金評選』研討會
FPAT 於2006/10/17假政大公企中心舉辦『全球資產配置與境外基金評選』研討會，邀請標準普爾新加坡公司的蔡文利(Chua Boon Lee)與祈思妮(Cynthia Case)分別主講 Global Asset Allocation the Essentials 與Offshore Fund Ratings, What is in a Qualitative Assessment。蔡先生首先以美國退休基金的資產配置現況說起，談到現代投資理論中的效率前緣，美國的股市債市資產配置案例研究，股市債市約略60：40是建議值。美國股市與美國以外股市資產配置案例研究，美國股市與美國以外股市約略75：25是建議值。蔡先生也提到美國市場中的投資顧問，以收取顧問費fee收入者有增加趨勢，以交易commission佣金收入者有減少趨勢。獨立投資顧問的總管理資產增加率，最過去8年，年成長率16%，為各類投資顧問中最高。祈小姐談到標準普爾開始質化的評等，不同於以過去績效數字為標準的量化評等，只有20%的基金，能接受到標準普爾的質化評等，稱之為基金管理評等Fund Management Ratings。目前在亞洲地區的基金公司都還沒有人有被給予基金管理評等，標準普爾未來有可能在亞洲地區也推出此基金管理評等。此評等著重於過去績效數字以外的品質，一旦管理人員變動，就可能撤銷該基金管理評等。這對國內基金動輒更換基金經理人的現況，是一個提醒。評等機構不喜歡頻繁變動經理人的基金，投資人也不會喜歡。最後座談時，我對標準普爾的主講提出了兩個問題，其實也是對所有現場CFP™顧問的問題。『標準普爾創造了有名的標準普爾500指數，更是最多人參考的指數，但是我很意外在標準普爾投資顧問的資產配置策略上，標準普爾推薦主動管理的資產配置策略，請問標準普爾內部是否有任何研究顯示，主動管理能優於被動管理的資產配置策略？』『有類似像標準普爾如此的世界級的評等公司，每年不斷分析研究基金，我們在場的台灣CFP™顧問，是否還能挑出比標準普爾的評等，更為適當的投資組合呢？你是否有信心，能說出比標準普爾更為準確的趨勢預測呢？』如果你想成為一位理財顧問，你也該好好深思這兩個問題。
近年房地產、通貨膨脹與股票市場
房地產的價格由於個別產品態樣不同，而且沒有集中的交易市場，目前國內最值得注意的公開資料，就是由政治大學房地產研究中心與國泰建設公司合作，每季發佈的國泰房地產指數，很巧的國泰房地產指數與行政院主計處統計的消費者物價指數，剛好都選擇了以民國九十年為基期，讓我們可以很容易的比較。民國九十年全年國泰房地產指數為100，目前最近公佈的民國九十五年第一季為102.64(全國)，我最關心的台北市房地產成交價指數則為106.11。同時而民國九十年全年消費者物價指數為100，同一時期，民國九十五年一到三月的平均消費者物價指數為102.9，表示這段約5年的時間裡，物價累積漲了2.9%，房地產成交價則全國而言上漲了2.64%，台北市則漲了6.11%，台北市房地產漲幅超越物價3.21%。相對的我們來看同一時期的股票市場，民國九十年的股票市場，若以加權股價指數為價格的代表，忽略配息報酬率，則民國九十年以十二個月的月初第一天收盤價平均為基期，民國九十年的平均指數為4835.3點，今年第一季的加權股價指數平均為6556.9點，這短期間股價的累積漲幅為35.6%，遠高於物價的累積漲幅2.9%，超越物價32.7%。由這些近年房地產、通貨膨脹與股票市場的資料，可能無法斷言什麼，但是它顯示這段期間，房地產指數與消費者物價指數亦步亦趨，房地產有明顯的保值效果，而股市同期，則由於景氣復甦，股市價格的漲幅遠遠高於房地產與消費者物價指數的上漲。
我做理財規劃想完成什麼
What is the purpose I am here to achieve?我做理財規劃的夢想是幫助上班族的朋友，擺脫過度消費盲目投資的習慣，從負債消費的痛苦中走出來，逐步邁向財務獨立自由的境界。我認為傳播正確的理財觀念，從旁協助上班族的朋友做好財務規劃與退休計劃，避免似是而非的業務人員推銷五花八門的產品，以保守安穩的投資方式，幫助上班族的朋友從受雇於人的勞方，逐步成為投資公司分享股東利潤的投資人，是我做理財規劃想要完成的目標。每天寫新文章，回電子郵件，研究各式金融產品，檢視投資組合，撰寫理財規劃建議書。我希望我的上班族客戶，聽到或讀到我為他準備的理財規劃書後，能夠更了解如何按部就班達到他的人生目標，我希望客戶能感覺到清晰的前景，對自己的財務狀況感到滿意，也能有自信地依計畫來調整。我希望客戶與我面談之後，能感覺有收穫，我有清楚解釋投資理財的觀念、產品的風險特色、目前資產負債與收支的優劣、如何調整以順利達成未來的財務目標與退休計劃。服務完客戶時我通常都覺得很高興，因為客戶離去時臉上的笑容，往往讓我忘了當天的疲勞，能為客戶說明清楚一些理財觀念，常讓我很有成就感，例如折現的觀念就很難說明，但是在客戶理解財務計畫的內容時，又十分重要。為客戶找出他現有投資或保險產品的優劣點，並且說明給客戶瞭解，也是讓我感覺自己的專業十分有貢獻的地方。這些滿足感、成就感以及讓自己的專業發揮的自我實現感，反覆加深我繼續為上班族朋友服務的動機，希望上班族投資理財網站，能成為很多台灣上班族吸取理財規劃觀念的重要網站資訊來源，也讓需要理財規劃服務的朋友能在購買服務之前，能夠預先了解為他服務的理財顧問的理財規劃想法，再做出購買理財規劃服務的決定。備註：對想成為理財顧問的人，這篇文章是依據【The Principles of Passionate Financial Planning】的練習。
臨終前躉繳年金險有被視為遺產的風險
一般而言，保險金給付不需列入被繼承人之遺產，所以有很多人都會認為投保保險是降低遺產稅的好方法，但是最近一個最高行政法院判例出來，對這種用保險降低遺產稅的方式有很大的衝擊，所有想要做這個節稅規劃的人都要再三考慮，若不小心可能會像這個判例一樣，不但沒有節稅效果，還因為漏報被罰款一倍。這個法官的判決理由是說，雖然不能因為要保人有更改受益人之權力，就認定年金險為遺產稅法所謂其他一切有財產價值之權利，不應將年金險之現金價值視為債權而納入遺產總額。而是依據核實課稅原則，『…惟基於憲法所肯定之平等主義，在稅法上即應實施核實課稅原則，蓋因所謂負擔公平之原則，不僅止於形式上之公平，更應就實質上使其實現，亦即稅捐之課徵，原則上應該以納稅義務人真實的稅捐基礎，即所謂核實課稅之原則，而非以應有的、擬致的稅捐基礎為計算。…』，雖然該筆遺產形式上為保險金，但法官審查其動機，認為顯然係將其即將成為遺產之現金，經由投保之方法一次繳清保險費，迨其亡故之後，轉換為保險給付，應將其所繳保險費併入遺產，雖然判決理由與國稅局將之認定為債權之核課理由不同，但結果相同都是要補稅併罰，所以駁回所訴。 簡單的說在生命末期才要做最後的任何規劃以避免降低遺產稅，都會遭受核實課稅原則的挑戰，只要法官認定你的動機是為了降低遺產稅，不論你的形式外觀上做的多好多完整，都沒有用。對有需要繳遺產稅的人而言，不可不慎，一定要提早做規劃，不要在生命末期才在想利用躉繳的保險來降低遺產總額，依據此判例之後，很容易被認定是實質的遺產。 年金險與投資型保單由於不需要體檢，過去常會被誤以為可以做為降低遺產總額的險種，現在顯然已經不太適合，或者說，應該要提早開始投保，才不會被認定為有逃避遺產稅之企圖而併入遺產。 但一般壽險由於臨終前大多已超過60歲且健康狀況不好，也已經無法投保。比較好的方式應該是，當知道自己資產已經達到需要繳遺產稅的程度，可以在年輕時就開始為自己投保終身壽險，則終身壽險的保險金一定不會被列入遺產，避免到年老時來不及規劃。
保險金給付不需列入被繼承人之遺產，只有在『被保人身故』下才可適用有...一.『被保人』身故，『指定受益人』拿到的保險金A.保險法112 保險金額約定於『被保險人』死亡時給付於其所『指定之受益人』者，其金額不得作為被保險人之遺產。B.遺產及贈與稅法第16條第九款不計入遺產總額：約定於『被繼承人』死亡時，給付其所『指定受益人』之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金。二.『年金保險』進入年金給付期，『被保人身故』尚未領取的年金部份(例如保證20年但領了5年就身故了，後續的15年部份)保險法135-3 (年金保險)受益人於被保險人生存期間為被保險人本人。保險契約載有於『被保險人死亡後給付年金』者，其受益人準用第110條至第113條規定。保單是不是「其他一切有價值之權利」? 當然是!!!有些要保人在買了以後去變更要保人為子女，再由子女去解約這根本就是『贈與』!至於報紙標題『法院判決，富人利用躉繳保險避稅，遭到棒喝! 臨終大買保險 課遺產稅！ 』..→根本就與『身故保險金』不列入遺產是兩回事.....本案『父親為要保人』，其子女為被保險人及受益人(指的應該是滿期保險金)→『要保人身故』以後其子女可至保險公司『變更要保人』，再將保單解約拿解約金或滿期時拿滿期保險金。故將保單列入遺產本就非常合理! 惟在此行政救濟程序中應可爭取以『要保人身故時』保單之『保單價值準備金』或『解約金』而非以1200萬的保費來列入遺產計算，才是正辦.
By 阿士, at 10:52 下午, 一月 24, 2005
台北市國稅局今天(4/28)發佈新聞稿表示..被繼承人生前以自己為要保人並以他人為被保險人購買人壽保險，於死亡時尚未解約者應課徵遺產稅...以「解約金」列入遺產!http://www.mof.gov.tw/content.asp?CuItem=23045&baseDSD=5&CtUnit=11
By 阿士, at 6:28 下午, 四月 28, 2005
投資操作的實驗精神
可能因為是理科出身的訓練，雖然投資是一件藝術，我還是難免會想在投資中去做一些實驗，每每聽到一個特殊的方式，我就會想要去試試。前幾天逛網站時，發現有位已經退休的投資人，寫了一篇有關他自己的五個投資實驗的經驗，十分有趣，他提到與別人合夥投資時的經驗，那種自責壓力與友情，還有面對朋友來問方法時，要教還是不教的掙扎，很值得參考。像我在『作手』那篇讀後感中所寫的不如不講。我也有個投資操作的實驗可以分享，我已經作了一年多了，在一年多之前以自住房子去作固定利率3.25%的十年房貸，將所有的貸款資金投資在台灣五十(0050)上，實驗的原理是，只要真的股市長期投資十年以上的年投資報酬率能在7%以上，那這個投資操作的實驗就可以為我帶來額外的報酬，風險是我遇到一個台股很差的十年，或是我自己生活上遇上現金流量不夠的危機。這個實驗也是我去年資產整體獲利的主要來源。不過這樣一個實作的實驗，即使很成功，也並不足以證明什麼特別的道理(小朋友，叔叔是有練過的，不要自己亂試)，不過如果知道一種方式，信任一種方式，卻不去實踐，則十年後再回頭看自己的文章，我應該會十分難過懊悔為何沒有去試。去作，至少我是依據我自己相信的理念去執行，錯也錯的沒有遺憾。雖然我還是牢牢記著我博達可轉債失敗的教訓。(P.S.博達可轉債違約，我的一次損失還高於此實驗一年多來的獲利)
我喜歡理財規劃的工作
My job is planning your money. I love my job. 今天收到波克夏公司的年報，其中夾著一張很可愛的GEICO廣告，廣告詞說：『My job is saving you money. I love my job.』我覺得很有趣。聯想到理財規劃的工作，每當看到客戶滿意的表情，真的讓我更喜歡理財規劃的工作，每次正面的回饋，總是鼓舞我繼續在這個產業努力下去，我相信理財規劃顧問業，一定可以在台灣風行起來。波克夏公司的股票B股每股市價2,881元，約相當於台幣9萬元，投資不到十萬你也可以成為巴菲特的波克夏公司股東，美國公司即使你居住在海外，也會寄給你一本厚厚的年報，不像國內的公司往往不會主動寄出。沒有花俏的封面，波克夏公司的年報就是一個黑底白字的封面，巴菲特的文字才是重點。也許有一年要來安排個去參加年會的旅行，親自見見大師
企業資產管理服務
去年6月起，我受雇接下我第一次的企業資產管理服務，真正地管理公司的資金，每個月提供資產管理報告，執行企業的資產管理服務，管理可投資資金規摸約千萬元。我比照一般共同基金的方式計算每投資單位的淨值，不過由於沒有自動記錄的系統，不像一般共同基金的每日計算NAV淨值，我採用每月計算一次淨值。當月的提領與存入都以月初的NAV淨值來做交易計算的基礎。由於是該企業第一次的資產管理，也是我第一次的資產管理經驗，為了準備該企業可能臨時需要資金的流動性需求，所以一開始就設定為股3債7的平衡式資產配置，中途也真的發生了幾次臨時需要資金而大量提領的狀況，回想起來，股3債7的平衡配置，發揮了很好的穩定效果，也提供了流動性。以NAV淨值來計算累計10個月的累積報酬率為4.68%。以下為過去十個月的月報酬率，月報酬率平均為0.461%，月報酬率標準差為0.590%，大多數績效來自最後一個月，有一個月績效為負。不過這是發生在股市上漲的時期，過去的績效不能作為未來企業資產管理的保證，我認為在股市下跌的時期，才是考驗我資產管理能力的最佳時候。
投資成功的兩大要素
前幾天在網路上發現有人提到這位推崇價值投資法的Seth Klarman，我沒有讀過Seth Klarman的大作『安全邊際』，聽說已經絕版很難買到，不過搜尋網路上的資料，他所領導的Baupost投資公司，由他獨資的SAK公司所管理，就是以葛拉罕、巴菲特價值投資法為主要操作策略。Seth Klarman說：『Baupost尋找因為緊急的、瘋狂的、無理的賣出所產生的投資機會。』Seth A. Klarman認為投資成功有兩大心理要素，第一，要有足夠的智慧與誠實來承認自己的投資錯誤。第二，要有自信能夠保有現金部位，直到折價的機會出現。我也覺得這兩點都很重要，成功的投資者也一定有失敗的經驗，沒有人從一出生就會投資的，所以懂得承認錯誤十分重要。而第二點更是『安全邊際』的重點，一定要能忍，忍到有足夠的『安全邊際』，也就是有足夠的折價，股票在跳樓大拍賣時，才出手。能忍，是讓你投資成功最重要的心理因素，等待可能是投資者最需要的紀律。
組合基金與及集合管理帳戶
台灣銀行所發展出的集合管理帳戶，將所有投資人的資金集合，由銀行所提供的管理團隊，代替投資人管理資金，投資於國內或是海外的共同基金。這和投信所推出的組合基金的概念其實很像，只是代為管理者由投信公司的基金經理人換成銀行所提供的管理團隊。舉例這個組合基金，基金經理費為每年1%。舉例這個集合管理帳戶，每年帳戶管理費1.5%。這兩種投資方式，管理費都不低，也很類似國外理財顧問為客戶做資產管理的服務費，但是兩者與理財顧問資產管理的不同點都是由於集合很多人的資金，所以投資配置無法完全依據個別投資人的風險屬性來量身訂做。選擇的重點在組合基金與及集合管理帳戶，是否能在其公開說明書或信託合約中，明確說明投資策略及其風險報酬的型態，如果能讓人很明確地分析其資產配置策略，則等於有專人以你能了解的方式為你選擇基金，未嘗不是好方式，怕就是公開說明書或信託合約沒有明確說明，結果和許多主動管理基金的問題一樣，集合管理帳戶挑選基金的方式，也有可能績效無法超越其額外成本的結果
收費CASH FLOW 現金流遊戲
如果你有興趣參與現金流遊戲，現在這個機會又來臨了，這是由威盛保險經紀總經理CFP™王信力的團隊所舉辦，僅收工本費300元，日期2006/4/22，2006/5/20，2006/6/17下午1:30~5:30，地點在臺北市復興北路164號10樓。我也去參加過這個現金流遊戲，頗有趣，但是結果我玩該遊戲的成績並不好。CFP™王信力也將於2006/4/14 晚上7:00~9:00，舉辦理財說明會，地點在臺北市復興北路164號10樓，免費參加。目前是保險業務員，想要轉型者，2006/4/14下午2:00PM~4:00PM，致勝關鍵 - 保險業務員轉型理財規劃顧問的契機，地點在臺北市復興北路164號10樓，免費參加。以上宣傳的活動，報名請洽莊金蓮0936-231100。邀請你進一步閱讀：英文版【Invest In Taiwan Stock Market】為什麼選擇【上班族投資理財】個人理財規劃服務購買《富爸爸，窮爸爸》現金流遊戲
遺產稅與保險
遺產稅的規劃中，保險的使用是常見的方式，保險雖然有費用較高的問題，及報酬率(預定利率)較低的問題，且受所得基本稅額條例的影響，而受益人可能要繳所得稅，但是也還有不少好處。第一是可以作為繼承人遺產稅的繳稅稅源，因為壽險保險金的現金給付，可以方便繼承人作為繳遺產稅的現金來源。第二原本應納入遺產的資產轉為保險費投入人壽保險中後，只要有指定受益人，則這筆人壽保險的保單即變為不需納入遺產總額，可以降低遺產總額。第三是可以作為特定移轉的工具，因為指定受益人的壽險保險金不計入遺產中，所以可以不必受限於民法應繼份的規定，而將此資產於死後移轉給特定受益人。第四壽險滿足保單借款的條件後，即可以保單借款的方式，成為遺產中的生前未償債務，可以作為遺產的減項，雖然要再支付保單借款的利息，但不論借多少都不會增加遺產淨額，因此保單借款可以提供生前所需要的資金流動性。不過應注意未償債務，可能會被國稅局要求需舉證原因及用途，要避免錯誤規劃被判定為逃漏稅，會被剔除補稅加罰
理財規劃顧問研究聯誼會第三次活動會後心得
星期六下午到基泰中心去參加理財規劃顧問研究聯誼會第三次活動，令人回想起兩年前在基泰第一次開始上CFP™課程時的情景，又遇到好幾位當時開始上課時同期的同學，很久沒見了，真是懷念唸書時的感覺。今天首先由CFP™王信力作案例分享，他介紹了一個使用變額萬能壽險補足其壽險缺口的案例，第二位由CFP™孫娟娟作案例分享，她介紹了三個高資產(超過6千萬)案例，使用債券及港幣固定收益帳戶以及證券信託方式，她強調了迎合高資產客戶的口味的重要性，及如何讓高資產客戶感覺受重視、被關心的重要性。兩人的分享也共同表示高資產客戶往往不願意揭露全部的財務資料，讓他們無法做更進一步的規劃。中場休息後，下半場先由我CFP™黃柏仁分享網路上班族案例，提供理財顧問服務案例，如何以調整客戶的目標以及資產配置方式，來幫助上班族達成人生的財務目標。然後由宏觀獨立理財顧問陳敏莉，介紹實務上如何完成一個案例的策略，她強調溝通了解客戶價值觀的重要性，並再次提到周行一老師在過去演講中所提到CFP™理財顧問的「以客戶利益為優先考量」，是要以提升客戶的幸福感為使命，而不該僅止於財富的增加。會後認識一位在美國執業8年的CFP™，她剛回到台灣，CFP™葉俊佑介紹她來聯誼會，她提到美國的執業平台十分先進方便，台灣目前還是沒有一個開放產品的交易平台，讓理財顧問可以使用。
希望金融服務法的修訂，能讓金融經紀人的產業像多年前的保險經紀人一樣成立，讓一個理財顧問能以金融經紀人的角色，以客戶的利益為優先考量，協助客戶購買或簽訂各種金融財務商品。又或者在這期間，投信投顧公會能夠放寬投信投顧業務員專職專任的規定，讓理財顧問能開放式地選擇最適合客戶的商品來推薦
貨幣的風險是壞的風險
一般而言，我們認為報酬率的波動程度，報酬率的標準差代表該風險的程度，風險越高的投資工具通常有越高的預期報酬率，所以讓人願意去承擔高風險以獲得高報酬，例如小公司的風險高，所以投資小公司的預期報酬率也較高，但是貨幣匯率的風險則不是這樣，匯率越不穩定的貨幣，其預期報酬率也越低。Currency risk is, on average, not offset by higher returns. It represents a "bad" risk and should be avoided。瑞士的研究結果顯示，過去一百年來，貨幣的風險越高者，其預期報酬率越差，表示承擔越多貨幣風險，反而沒有較高的貨幣預期報酬率。所以應該盡可能的避免承擔貨幣風險，如果一定要購買外幣資產，要選擇貨幣波動程度較低的貨幣。或者使用匯率避險的工具，來降低所承擔的貨幣風險。
淨值報酬率兩種計算方式
當我們計算基金的報酬率時，我們會選定一段區間，例如一年，最簡單的狀況是沒有配息，所以用期末淨值除以期初淨值減一，作為該年的淨值報酬率。當該區間有配息時，傳統簡單的方式總報酬率是將配息加回，用期末淨值加期間配息除以期初淨值減一，作為該年的淨值報酬率。另一個較為精確的方式是假設配息完全再投資於同一基金，且沒有交易手續費，用這個方式比較配息方式不同的基金間，會較為準確。分為兩段來計算，首先配息前淨值除以期初淨值減一，算出配息前淨值報酬率，接下來，期末淨值除以配息後淨值減一算出配息後淨值報酬率，最後，配息前淨值報酬率加一乘以配息後淨值報酬率加一，再減一，成為該年的完全再投資淨值報酬率。第二種方式的總報酬率需要較多計算，但是對配息率不同的基金間做比較時才會公平。
2007年3月25日 星期日
金管會將於2007.10.01起，針對投資型保單實施「死亡給付與保單帳戶價值之最低比率」，（相關報導參閱附註），用以引導保單發揮其保險之功能，而非主要用以投資之訴求。 依保發中心資料統計，截至2006/12止，我國人壽保險及年金保險的投保率為176%，亦即平均每人有1.76張保單，普及率則為311%，壽險的平均分紅利率則僅有1.84%，而保險業界的有效契約平均保額僅只78萬，若乘上每人1.76張保單則每人的保額不過是137萬元，每張保單平均保費3.23萬元新臺幣。 近年來的利率，讓保單的分紅利率大幅縮水，保單設計的預定利率調降下，只有讓同一保額的繳交保費大幅增加，也因此購買的人漸形減少，遂研擬如何增加投資收益，以誘發要保人購買保險的動機，投資型保單順遂而生，甚至設計以低保額卻可以買到高額的投資比重。 為了避免國人大幅利用保險給付免稅的特色，95.01.01施行了最低稅負制來規範：受益人與要保人非屬同一人之人壽及年金保險給付，於每一申報戶全年合計數超過3000萬元者，得計入個人基本所得額來課稅。（註：相關法律規定所得稅法§4 左列各種所得，免納所得稅： ...... 七 人身保險、勞工保險及軍、公、教保險之保險給付。 保險法 第四章人身保險 第一節人壽保險§112 保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。§113 死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人遺產。又，§130、§135、§135-4規定其準用條款可知，除了健康保險外，傷害及年金保險準用§112及§113 所得基本稅額條例 §12 個人之基本所得額，為依所得稅法規定計算之綜合所得淨額，加計下列各款金額後之合計數： ......二、本條例施行後所訂立受益人與要保人非屬同一人之人壽保險及年金保險，受益人受領之保險給付。但死亡給付每一申報戶全年合計數在新臺幣三千萬元以下部分，免予計入。 所得基本稅額條例施行細則§16 本條例第十二條第一項第二款所稱人壽保險及年金保險，指保險期間始日在中華民國九十五年一月一日以後之人壽保險及年金保險契約。本條例第十二條第一項第二款規定之保險給付，其屬死亡給付且一申報戶全年合計數在新臺幣三千萬元以下者，免予計入；超過新臺幣三千萬元者，扣除新臺幣三千萬元後之餘額應全數計入。 在法律不溯及既往的保護下，所得基本稅額條例施行前造成了高額保單的搶購，這回為了減少低保額卻高投資比重的現象，將保險商品拉回保險的主要功能，所以金管會打算實施這項死亡給付與保單價值的最低比率規定。 依被保險人於不同年度的「到達年齡」來看，死亡給付／保單帳戶價值的比率，於年齡在40歲以下得在130%以上，41至70歲則得在115%以上，其中：到達年齡指的是每年重新計算的被保險人之保險年齡，死亡給付 ＝ 死亡保險的理賠金額 + 保單帳戶價值，後者係指投資帳戶的收益累計，但投資型年金保險，不在適用範圍。 如示例的30歲被保險人投保的保單帳戶價值為100萬元時，最低比率130%，則淨危險保額(;亦即死亡的理賠金額）不能低於30萬，那麼當年度的投資收益累計便不能高於70萬元，而且還是逐年計算的方式。 以稍早某些壽險業者推出的投資型保單為例，多數建議要保人購買以十萬元保額，卻另外投資如一百萬元的投資商品，那麼這個新規定的比率則為： (10+100)／100 ＝ 110%，未及130%的規定；又或是原先購買了十萬元保額與十萬元的投資商品，於次年度或以後年度再直接加碼投資商品如五十萬元，那麼依該規定的比率為： (10+10+50)／(10+50) ＝ 116%，亦未及130%的規定。 以40歲以下的到達年齡為例，上述公式可以推算為： 死亡理賠金額 ≧ 0.3保單帳戶價值由上列式子應該較容易明瞭所能持有的投資收益比重吧。 不過呢，投資的目的自然是為了追求收益的可能，投資型保單於其投資的專用帳戶價值亦然，將隨時間而有著複利累積的效果呈現，以女性投保300萬的死亡理賠保額，若於40歲時累積的投資收益為1000萬元，當年度的此一規定比率為 (300+1000)／1000 ＝ 130%，剛好符合規定。 此刻若繼續以一個穩健的投資為選擇，比如年利率2%約等於目前的銀行定存收益，應是不難達成，那末於20年後呢，因複利累積而增加了快五成，達1485萬元，此一規定比率成為 (300+1485)／1485=120%，若再十年呢，（屆齡約70歲），該比率成為 (300+1811)／1811 ＝ 116%，這數值便可能是原先規定的試算數值。 不過呢，若您選擇的投資工具報酬率真的太好了，回到方才40歲時累積收益為1000萬為例，若投資的收益倍增為4%，以目前美國公債利率約位於4.4～4.7%來看，應該也不難達成，於01年後的複利累積讓該比率成為 (300+1040)／1040 ＝ 128%，便已然不符合該項規定，更甭說以後的年度情況了。（註：於05年後的複利累積讓該比率成為 (300+1216)／1216 ＝ 124%於10年後的複利累積讓該比率成為 (300+1480)／1480 ＝ 120%於20年後的複利累積讓該比率成為 (300+2191)／2191 ＝ 113% ） 由上述的簡單試算，可以預見的：這個規定的施行將會有很大的挑戰與妥協空間。 再來看看其他的問題：投資型保單於甲型，其死亡給付係以保險金額或保單帳戶價值孰高，於乙型，則死亡給付係以上二者相加總，上述的範例以乙型為說明，一以甲型多已停售，二若同樣以保單帳戶價值100萬為例，乙型需達保額30萬元，甲型試算則保險金額得達約定的130萬元。 ◎另參考：
「投資型保單 恐掀搶購潮」 2007.03.14 經濟日報 溫建勳、邱金蘭／報導金管會昨（13）日發布，從10月1日起對投資型保單實施「死亡給付與保單帳戶價值最低比率」規定，以鼓勵保障型保單。目前市面上商品多不符合這項新規定的比率，由於金管會新規定不溯及有效契約，會否引發現有保單搶購風潮，備受關注。 金管會發言人張秀蓮表示，投資型保單已躍升為保險市場銷售主力，為使投資型保險市場朝良性發展，並鼓勵保障型保險，金管會決定推動這項新規定。 10月1日起推出的投資型保險商品新契約，保險死亡給付與保單帳戶價值的比率，須符合一定數值以上，以維持最低保險成分比重。但投資型年金保險，不在適用範圍。 最低比率是指，「死亡給付÷保單帳戶價值×100%」，並依被保險人不同的「到達年齡」，訂定不同的最低比率，如40歲以下的最低比率是130%，41到70歲是115%等。 「到達年齡」是指每年重新計算被保險人的保險年齡，非原始投保年齡。如被保險人投保時30歲，在40歲前均適用130% 的比率；41歲以後隨年齡增加，適用115%的比率等。 舉例來說，如果甲30歲投保，保單帳戶價值是100萬元，最低比率是130%，他的淨危險保額就不得低於30萬元。 因此，如果他買的是甲型（或A型）投資型保單，保險金額應約定在130萬元以上；如果是投保乙型（或B型），保險金額應約定在30萬元以上，才符合最低比率要求。 甲型、乙型是不同的商品設計，甲型的死亡給付，是以保險金額或保單帳戶價值孰高計算；乙型的死亡給付，是以保險金額加上保單帳戶價值。 最低比率的計算，是以要保人投保及每次繳交保險費時，重新計算保單應符合的最低比率。因此，投保一段時間後，隨著年齡與保單帳戶價值的變化，為符合最低比率規定，有可能出現，降低保費或提高保費情況。 尤其是甲型保單，有可能出現保費須提高情況，但保戶若不願增加保費負擔，也可以選擇領回保單帳戶價值金額，同樣可以達到符合最低比率規定的效果，究竟如何做，應尊重保戶的選擇。 因此，金管會將要求保險業執行時，招攬過程須對保戶詳加說明以避免爭議，並應強化內部控制制度及加強內部稽核；業者執行情形，也將列為檢查重點，以督促業者切實執行。 業者應配合在96年10月1日前，完成電腦系統的修正及測試，並完成保險商品內容變更的送審程序。 據了解，目前保險給付3,000萬元以下免稅，有不少大戶會透過投資型保單避稅，這項新規定將間接影響透過投資型保單的避稅效果，由於舊保單不追溯，因此有可能引發搶購風潮。
十個觀念，增進理財效率
你可能很懂理財，也可能一竅不通。以下的10個理財觀念，對任何人都可適用，掌握這些原則與方法，幫你作出正確的理財抉擇。■ 看財經局勢，做趨勢計畫 相信你有過這樣的經驗：看了今天的財經局勢所做出的投資決策，往往事後證明是錯誤的決定。當股市大壞、房地產價格創新低、市場上每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時，正是起漲的開始，為什麼歷史一再重演，而投資人總是學不會？這是因為多數人會被短期的消息影響其長期的決定，而導致錯誤的結論。 假設你買進股票或共同基金是為了十年後給子女留學使用，那麼你會在乎是今天買進還是明天買進嗎？又或者你會為今天哪家公司跳票就賣出，明天護盤基金進場又急急忙忙買進嗎？ 如果你經常觀看股市解盤的節目，你是否仔細想過：這些老師也許說對了明天的行情，讓你做出買進或賣出的動作，但你是否檢驗過：今日的投資行為一年半載，或是三、五年後來看，還是正確的嗎？也許你賣在最高點，賺到十五％，但卻錯失了日後漲升一倍，甚至數倍的利潤。 記住，投資是看好標的的未來性，不要隨著一時的消息起舞。■不要只為了賺錢而投資 很多人以為，只要投資就一定能致富，因此一味挑選獲利可觀的投資工具。如果你經歷過股市從萬點向下反轉，短短時間內就跌了三、五成，甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格，大概就能體會什麼是投資風險了。 投資不單純只是為了獲利，其更積極的意義應是管理及運用金錢，使既有的資本發揮更大的效益。 不管外在環境好或壞，你都必須理財，所以更需要對風險控管有所瞭解。 風險是指投資價值變動的幅度，只要投資，一定就有風險；因為價值會變動，投資也才有意義。有風險並不是一件壞事，想要有投資報酬，就得承擔風險，就像給花澆水一樣：不澆水，花會枯萎；澆太多水，花也活不了。■用情緒理財是最失敗的策略 投資人都知道不要追高殺低，但投資行為往往重蹈覆轍，就是因為無法克服情緒性的問題。看到股票大漲、別人都在賺錢時，就忍不住跳進去而套在高檔；手中股票總認為還會再漲，等到價格一跌再跌，才只好忍痛認賠出場。 一般人最容易有的情緒問題就是貪婪。每個人都希望短時間內就能發財，所以，通常只會看到賺錢機會，而忽略了其背後所隱含的風險，或是不會見好就收，賺到可觀的收益還不滿足，只想還有超額利潤，結果不僅該賺的沒有賺到，還賠得更多。 投資人必須控制的另一種情緒就是恐懼。人們經常為了一時的消息而影響投資判斷力，也忘了原本的投資目標而自亂陣腳，計畫要持有三、五年的股票，可能一時股價大跌就急急忙忙脫手，因而損失慘重。 第三個情緒問題是人們往往根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。其實投資環境隨時在變，假設某一年投資組合因為較為投機而成績特別好，並不表示年年可如此操作；反之，今年成績不理想，不代表投資決策錯誤，必須調整組合內容而涉入較高風險的投資。最怕的是，一時的高獲利讓投資人迷失了方向，而導致日後更嚴重的問題。 一點點貪心和焦慮並不是壞事，畢竟人性的弱點是不可避免的，重要的是，要認清這個事實，儘量控制及降低其負面的影響。■不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇 通常買房子除了自用之外，購屋者總認為房地產一定會增值，所以窮畢生之力只想擁有自己的房子，並認為這就是最好的投資，對其他投資工具都不屑一顧。 也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤，那多半是因為運用財務槓桿所致，然而，如果投資其他工具也使用財物槓桿，可能同樣會有高獲利的情形發生。所以，如果排除財務槓桿效果，房地產未必是投資報酬最佳的管道，再加上持有成本及流動性考量，精打細算下來，投資報酬率不見得有想像中那麼高。 尤其近年來國內房地產供給量居高不下，房價漲幅相當有限；即使像日本一向高房價的國家，房地產價格也一再走低，台灣未來房價全面大漲的可能性值得商榷。 所以，不要認為買房子就已經是最重要的投資決策，就可以高枕無憂；購屋的主要目的是為了居住、住得舒適，如果你認為這是投資行為，在花費大筆金額投資之前，應該與其他工具仔細作比較，三思而後行。■薪資高不代表將累積更多財富 多數人常常為了另一份薪資較高的工作而跳槽，但職場上的成功是不是意味著財富累積也會更多？可能要看個人如何規劃自己的財務。 假設兩個同樣大學畢業的同學，一位進入公家機構，一位在民營企業服務。兩人起薪都是三萬元，都工作到六十歲退休。前者一直工作到退休都沒有轉換工作，每年平均領十三個月的薪資，平均薪資調幅為五％，退休後每月可領退休前薪資的六五％。後者平均每五年換一次工作，每次約加薪十五％，每年平均領十五個月的薪資，但服務機構都沒有提供退休金，退休後只能靠自己累積的儲蓄過日子。 這是十分典型的例子，就全面的、長期的理財規劃來看，何者較為成功？一直轉換工作、尋求更好的待遇，也許意味工作上的成功，可以過更寬裕的生活，也有更大的花費。如果不審慎累積財富、創造財富，一旦沒有收入，生活可能過得十分拮据而完全無法適應。 你可以選擇汲汲營營的追求工作和薪水的成就感，也可以穩當過一生。薪資收入的高低，不能代表財富就有多少，賺較少的錢不見得不能累積財富，過平穩無憂的生活。■負債記錄不要變得太完美 有些人以為從不負債的人就是信用最好，一定就可以在金融機夠借到最高額度，享有最優惠的利率，其實不然。如果沒有信用記錄可循，通常金融機構的審查反而趨向保守。 很多人申請了信用卡卻備而不用，這對你的信用記錄也沒有助益，最好是保有少數幾家用得到的信用卡即可。 不要以為自己絕不可能向銀行借錢，而不在意信用記錄的維持。平時就應適度使用信用卡，不要遲繳費用，把用不到的信用卡取消；在申請貸款前，先將信用卡的使用額度降低，以便借到較多的金額。 ■開銷不要以百元為單位，要計畫到每一塊錢 人們買房子、汽車或其他高價的物品時，都懂得比價、議價，以省下可觀的金額，但卻在日常生活中不經意花掉十元、二十元，你可知道這些隨手可存下來的小錢累積到退休的時候，會是多大的財富？ 假設你每天能省下五十元，這不過是少買一包零食和一杯飲料就可以辦到，這樣每月可累積一、五○○元，並將它存在銀行，保持這樣的存錢習慣直到退休，假設有三十年的期間，平均年利率八％，屆時，你就有二二四萬的退休金可用！如果你每天能存一百元，累積的財富就是四四七萬元！ 你每天花掉五十元可能一點也不心疼，但如果你知道這是在放棄一筆二二四萬元的財富累積，是不是就會謹慎些？不需要經過每日、每月的精算，也不必嚴格控制支出項目，從現在開始，當你進入便利商店或逛超市時，將不必要買的東西放回去，而把這些錢存進銀行，你就可以真真實實看到自己財富的增長！■不要只是存錢，要用「滾雪球方式」存錢 控制消費慾望是一種省錢、存錢的方式，但如果讓你的錢花在一些可以幫助你省錢、甚至賺錢的工具或技能學習上，財富累積速度就會像滾雪球一般。 如果你每天都花七十元坐計程車上、下班，也許買一部腳踏車代步會幫你省下不少的交通費，還可省下上健身房的費用；如果你的手工藝不錯，買一部縫紉機就可以作家中所需的擺飾品、窗簾、桌墊，甚至可能的話，還可放在朋友的商店出售；喜歡盆栽的人不妨考慮種一些既可玩賞、又有實用價值的植物，譬如番茄、九層塔等可以食用的水果菜類；購買一本理財的書籍或刊物，其中省錢用錢、賺錢投資的觀念，對財富的增長多少有所助益。 按照這樣的原則，你也可以想出更多具有創意的點子。你不一定要成為小氣財神，而是在用錢時多想想：花這筆錢對我的理財有幫助嗎？這就是最佳的指導原則。 ■停止在小孩身上與假日期間過度的浪費 重視下一代的培育以及休閒活動，是現代人主要的特色之一。如果你仔細算一算家中支出，不難發現，花在小孩身上的費用和休閒娛樂支出比重日益上升，因為這是讓人最捨得花錢的兩大理由，而且通常人們只著重在這方面的計畫，而不在意將會產生多大的花費。 逛街、外出用餐、出國旅遊，這些都是犒賞自己常用的方法，其結果可能都所費不貲。 對兒女有求必應，並處心積慮讓他們學習更多才藝，是現代父母的通病，因此，養育一個孩子也越來越貴了。 其實，這些花費在心理上的滿足往往大過實質上的需求，如果稍微用點心，用一些方法加以克制，立刻可以省下可觀的費用。 ‧列出支出明細 減少情緒性的消費行為，盡可能事前列出花費的項目，更重要的是列出支出金額，加總之後你就知道是否負擔得起這些花費。 ‧少刷卡，用現金 只帶預算內的金額出門。刷卡的消費者通常等收到帳單才知道已經透支，而使用現金可以馬上知道荷包已經變薄，或是還剩多少錢可以使用。 ‧讓小孩和你一起省錢 教導子女金錢的價值及正確使用途徑，訂下一些規則讓他們遵守，譬如：不必給零用錢，而是作好某些事情才給予獎勵；教他們存錢、省錢、花錢、投資的觀念等。■不要花大錢購買價值會逐漸下降的物品 你會不會因為朋友買了某件名牌的衣物或手錶，所以也跟著買？你有沒有因為刷信用卡的便利，而買了一些原本負擔不起的東西？ 許多高價的商品，不是因為本身價值如此，而是讓人達到心理上的滿足，試問，這些滿足感可以持續多久？三、四十年後你還會戴這隻錶、穿這件衣服嗎？當初如果把這些錢存起來，現在的價值已經倍增。 現代人將享受生活列為重要的生活目標，但這並不表示可以過超過能力所及的物質生活，否則就會變成外表上很富裕，其實一點財富基礎都沒有。
當彭淮南說話時，我們應該注意聽
央行總裁彭淮南於新春賀歲時，提醒大家要多看一點書，不論是央行的員工還是一般的國民，當彭淮南說話時，我們應該注意聽。彭總裁要大家多讀書，保持健康的身體與充實的心靈。彭總裁推薦央行行務委員林宗耀網資小組編的「國際貨幣金融資訊雙周報」，從央行的網站上可以找到稱為『國際金融參考資料』的網頁，雖然沒有漂亮的辭彙與標題，這些參考資料實在十分有價值，很值得深讀。這份朱美智專員【剖析全球長期利率走低的因素】一文30頁，有許多美國歷史殖利率與聯邦基準利率的趨勢圖表，十分有參考價值。作者認為殖利率反轉預測經濟衰退的能力，不如短期實質利率過高更能預測經濟衰退，認為目前美國聯邦基金實質利率約2%，不像之前經濟衰退前的3%那麼高，也沒有短債長債利率齊揚的現象，所以2007年美國經濟應無衰退的跡象。將長期債券利率拆解為[短期債券利率+(均衡實質利率+長期通貨膨脹預期+通貨膨脹溢酬+其他溢酬)]/2。通貨膨脹的穩定控制及均衡實質利率的下降，都讓殖利率曲線變得更平緩。另一個解釋長期債券利率偏低的因素是新興國家的高儲蓄率低投資率，以及美國等先進國家私部門的公司企業高儲蓄率低投資率，由於投資低儲蓄高所以債券利率持續低迷，大家都減少實質的資本投資(減少擴廠提升生產力)。第三個解釋則是新興國家的外匯存底與全球化投資趨勢，都增加了美國債券的需求，同期美國停發30年期債券減少了供給，壓低了長期債券利率。也有人認為外國外匯存底不可能影響美國債券利率，全球利差的變化，才是資本移動轉換的主要動力。而認為長期債券利率偏低是因為全球各國央行普遍提供過多的貨幣量所造成，但是流動過多卻因為中國廉價勞工的崛起，沒有造成通貨膨脹，高儲蓄與高流動量，由於沒有出現預期的通貨膨脹，反而造成風險溢酬下降。
贏家法則:世界級投資大師的投資名言美國 沃倫.巴菲特---風險來自你不知道自己正在做什麼! 美國 喬治.索羅斯---錯誤並不可恥,可恥的是錯誤已經顯而易見了卻還不去修正! ---如果你沒有做好承受痛苦的準備,那就離開吧,別指望會成為常勝將軍,要想成功,必須冷酷! ---承擔風險.無可指責,但同時記住千萬不能孤注一擲! 美國 彼得.林奇---不進行研究的投資,就像打撲克從不看牌一樣,必然失敗! 美國 江恩---順應趨勢,花全部的時間研究市場的正確趨勢,如果保持一致,利潤就會滾滾而來! 美國 威廉.歐奈爾---經驗顯示,市場自己會說話,市場永遠是對的,凡是輕視市場能力的人,終究會吃虧的! 英國 伯妮斯.科恩---始終遵守你自己的投資計畫的規則,這將加強良好的自我控制! 德國 俾斯麥---每個笨蛋都會從自己的教訓中吸取經驗,聰明人則從別人的經驗中獲益!
如何不用上班, 假設只靠投資，月入三萬，則本金要多少?
幾種投資方式：基金：10%年獲利率...年息要36萬...則大概需要360萬的本金...(IMG:http://www.moneyq.org/forum/style_emoticons/default/happy.gif) 不動產：500萬的房子大概可以有個每月3萬的被動收入...(IMG:http://www.moneyq.org/forum/style_emoticons/default/happy.gif) 投資型保單：年利率大概3-6%(看你什麼時候買的...)...大概要600-1200萬...(IMG:http://www.moneyq.org/forum/style_emoticons/default/happy.gif) 我目前想的到的大概就是這樣囉...(IMG:http://www.moneyq.org/forum/style_emoticons/default/happy.gif)
我記得大聯全高收市0.6%的月配息...12個月就大概7.2%了...買債券基金真的要小心...不然賺了月息...賠了績效...那可就悶了...(IMG:http://www.moneyq.org/forum/style_emoticons/default/happy.gif)
如果有一筆錢而且打算長期投資5年以上，大聯全高可以考慮投資嗎?應為7%的報酬很誘人說…
每年高收益債 都會在5~8月間出現相對的低點自己 可以看看 三~五年的走勢到時後抓好匯率 再切 比較有勝算債基一年約在4~10% 獲利要是進的點匯率很差一年的收益被吃光不說還會傷到本 (IMG:http://www.moneyq.org/forum/style_emoticons/default/Q_smile.gif)
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我的資產配置 希望在2007打贏南哥!!!結果是 老共先出招!2007 定期定額 坦伯頓全球. 美林世礦 荷銀新興債
如何讀取公開資訊觀測站使用Word文件保護功能的電子書
公開資訊觀測站是投資台灣上市公司股票最重要的資訊來源，公開資訊觀測站的網站也是最容易取得第一手正確資訊的地方，證交所在這個網站上電子化的努力，促進資訊的開放與取得，是十分值得鼓勵與讚美的便利措施。最近我在【上班族投資理財－】中每天撰寫閱讀公司財務報表的讀後心得時，出現一個現象，從去年開始，我已經讀了約150間公司財務報表，總是會出現有些公司的財務報表電子書是使用word，而且這些word檔很特別，只要一用滑鼠點選，不論你讀到哪一頁，他都會自己跳回首頁，有時為了左右或上下移動，一不小心滑鼠點到頁面，就跳回首頁，真是把人氣死。有時還會出現很多重要的表格，例如董監事持股變化的表格，或是最近五年損益表表格，整個頁面上，都只會出現一個大框框，感覺上，表格就該在那個框框之中，但是卻又沒有顯示出任何表格文字，變的幾乎無法閱讀。花了一點時間尋找解決這個問題的方式，發覺上市公司可能是使用了ms word的文件保護功能，文件保護可以避免文字被編修，但是我們只是要閱讀方便，並能讀到表格而已，不需要找出破解文件保護功能的方式，雖然網路上似乎不乏這些秘方。我發現一個簡單的方式，讓你既可以使用滑鼠，也可以完全看到圖表，方式就是當你用程式開啟了有被文件保護的財務報表電子書，在檔案選單下選另存新檔，然後在另存新檔所挑出的選擇畫面中，最下方有個檔案類型的選項，將檔案類型改為【Web畫面】，則該檔會被另存新檔成html，並會出現一個警告訊息說web瀏覽器不支援以下功能，文件保護的密碼將會遺失，按繼續鍵，再用ie或firefox等web瀏覽器打開你剛剛所新存的web檔電子書，就可以輕鬆閱讀財務報表電子書了。
2006財富管理高峰論壇
2006/12/5的財富管理高峰論壇，由台北金融研究發展基金會主辦，邀請各大金控經理人與學界的教授齊聚ㄧ堂，討論財富管理的未來願景與新紀元。倪以理帶來的麥肯錫報告，引起很多討論，一是台灣民眾在接受銀行服務時得到WOW的感動時刻很少，遠低於其他國家，二是世界各國的財富管理並沒有出現合併整併獨大的現象，財富管理行業的趨勢是非常分散，三是業者指出麥肯錫報告中TOP RM的每年150萬歐元營收，一位頂尖理專每年能為公司帶進將近6千萬元收入，台灣現況的頂尖理專每月不過能帶入50萬元的營收，每年才600萬元，差距頗遠。四是跨部門行銷應該要兩邊都算獎金，才能有效促進合作。伍是有理專戶顧問服務的客戶並沒有較高的投資報酬率。六是台灣民眾不信任目前行銷取向的商業模式。七是RM的產品銷售心態難以調整，理專的行為與說法沒有一致，如何訓練，各部門的銷售衝突，產品沒有改進也沒有差異化。劉凱平提出理財規劃服務的對象，主要是薪水階級及中低收入家庭，私人銀行可以涵蓋理財規劃，但是理財規劃不是私人銀行。理財規劃的服務關係不是交易型，也不是光看產品的好壞，而是信賴我們不會犧牲客戶的利益(You will not screw me)。理財規劃服務的趨勢是走向只收顧問費，而且是向客戶收費，不向產品供應上收費，徹底避免利益衝突。劉奕成提到國泰體系已有18名CFP™理財顧問，其中前三名的業務員，受完訓練考取證照後，業績平均成長了80%。林奇芬提到台北上海的理財調查，台灣民眾的現金與定存比重偏高，甚至比上海人投資於基金與股票的比例還低。周行一提到台灣金融機構推廣商品時，過於注重金出場時機與趨勢預測，太少談產品的設計理念，與產品所適合的客戶。理財顧問不願意不厭其詳地位客戶講解，因為害怕講了很久，結果什麼產品都沒買，因為祇有手續費佣金收入，花時間講解清楚成本太高。周國端則是講兩個字『靈魂』，一個專業沒有靈魂是很可怕的事，他先講了去年保險業是金光黨的頭條新聞故事的原委，接下來講到他加入宏泰人壽後，原本要設計VUL(Variable Universal Life)變額萬能壽險時，他要產品設計人員比較VUL投資型保單與用TERM加FUND的投報率。產品設計人員跟他說，不用算，當然是TERM加FUND好，還說，周董你在學術界太久，90%的客戶不知道他買的是什麼，祇要話術設計好，還是可以賣。周董於是沒有同意這個VUL推出。不過他也提到未來五年，大家會很嚴格地檢驗他過去在保發的批評，他是否能做到老師在課堂講的一套，可以真的上班時不做另外一套。他又略為提到它們增額壽險的設計有多好，不過他們家這個增額壽險在業界一直流言很多，業務員往往以能夠質借出來投資的方式來行銷，對增額壽險報酬率也常常避重就輕地讓客戶誤以為年報酬率很高。周筱玲提到台灣客戶最想要的是理專能待人親切有禮，其次才是專業與不強迫推銷。洪修誠提到每次遇到股市下跌，就會出現理專離職潮，然後客戶找不到理專就會開始抱怨，理專能在遇到虧損面對客戶去說明，不逃避，反而能贏得客戶信任。黃培直提到將來可能不再資產金額大小來決定服務內容，而以需求族群的類別，例如中小企業主、退休族或年輕上班族。網路成為大眾市場的主要通路。金控更重視品牌的價值與營造。周吳添董事長提到什麼是理財規劃『感動人的東西』，醫師在社會上贏得尊重也不是醫師這個職業一出現就有的現象，是有像史懷哲這樣的醫師，或是像SARS時和平醫院裡的醫師護士的愛人表現，有足夠的『感動人的東西』，理財規劃才能真的成為一個產業，也才能贏得社會打從心底的尊重。
流動資產的組成分析
我們觀察上市公司財務報表時，一定會讀到資產負債表，之前也有提過流動比率與速動比率，另一個值得注意的是流動資產的組成分析，表面上流動資產的定義應該是一年內會轉變為現金的資產，通常它會包含幾個財務部分，現金、短期投資、預付費用、應收帳款、應收票據與存貨。觀察被投資公司時，我們可以將公司想像為兩個部分，一是繼續營運所需的財務資源，二是額外的財務準備資源，而流動資產通常由於其流動性的定義(一年內會轉變為現金)，而被認為是較屬於第二類，比較容易隨時變現來支付債務與緊急必要的現金需求。巴菲特最擅長的就是將被投資公司的第二類財務資源集中到他手上來運用，所以合併後被投資公司後，能產生分工效果，被投資公司原經理人繼續營運，巴菲特則負責剩餘可投資資產的再投資運用策略。很應該注意的是應收帳款、應收票據與存貨的變化，對子公司或關係公司的應收帳款或應收票據暴增，或是應收帳款的帳齡暴增，都是不好的現象，表示塞貨給別間公司卻收不到錢，或越收越晚。另一個問題是大量的存貨，現在的製造業應該要盡可能做到下定單後再生產，以降低存貨，大量存貨可能表示被客戶要求備貨，等於客戶變相將價格風險塞到製造商的存貨上。這兩個財務項目平常都沒問題，屬於有流動性，但是遇上暴增的狀況，則都不該算入可以輕易變現的資產。預付費用較少見，但除非會解約取回訂金，否則也不該算入可以輕易變現的資產。一個投資分析師的告白Wall Street Meat
Andy Kessler安迪‧凱斯勒的這本【一個投資分析師的告白Wall Street Meat】讀起來很像小說，雖然沒有什麼重要的投資觀念，也沒有教妳他是如何成為富翁，我們不能確定他是靠投資致富，還是靠在華爾街的高額紅利，或是他用自己的分析師的資訊優勢，在衍生性商品上賺來的。不過倒是讓人了解了所謂『投資分析師』的生活，分析師往往只是股市裡娛樂大家的角色，雖然在華爾街靠著跳槽挖角的風氣而收入豐富，其實是個魚幫水，水幫魚的角色。他描述的很傳神說，一年就四次企業發布營收盈餘數字，股市跟著所發布的數字上下震盪，但是其他的兩百多天的日子，券商交易員就要靠證券分析師所提供的預估分析，買進或持有或賣出的建議，來打電話給客戶鼓動她們買進賣出，否則業務員要說什麼來刺激交易量。一般散戶往往只想知道產業分析師針對個股分析後的買進或賣出的建議，而不關心分析的過程；相反的機構投資人法人，則往往只想知道證券分析師針對個股分析時，對營收的預估與對產業消息趨勢的說明，從實地拜訪廠商得來的人脈消息與資訊，而完全不關心外資分析師的買進或賣出的建議，或是目標價位的估計。機構投資人與法人經理人自己知道如何判斷價格，與是否要買賣，她們只想知道市場上分析師的看法是否和自己一致，或有何不同。剛入行時，老闆告訴ANDY，投資分析師的成敗，就在於能否預測成功超過百分之五十一的時間。每月要撥百通電話給機構投資客戶，因為投資分析師的奧斯卡獎就是入選機構投資雜誌的年度最佳分析師頭銜，華爾街是2月公佈，台灣則是5月公佈。由於是機構投資人票選，所以每月要撥百通電話給機構投資客戶打好關係，就是很重要的工作。其次則是照顧好財經記者，讓財金報導能引述分析師的評論，則可以大大增加機構投資人對分析師影響力的印象，畢竟是票選的競賽。
之於財富管理行銷工作
今天再次北上赴試，由總公司的申執行副總interview，方才知道由於WM部門仍屬草創期，也已然有人打了退堂鼓，而我自己呢？曾說過：給自己一個機會，再者，唯有抱持那破釜沈舟的決心，方能有更加努力打拼的鬥志，所以俺是不會輕言退怯的。 曾從事保險業一年半的短暫時光，卻也由其間學得了好些相關的保險要義，以及其業務推廣的長項，不過，畢竟也是好些年前的事了；而證券業務乃至於營業台副理的日子呢？已然邁入第十年的生涯，頗能體會其難處與可以深耕的方向。 今日的interview是先前敲定的，不過卻忘了得準備個自我介紹，所以只能硬著頭皮擠點墨水，好在有這CFP證照的加持，以及稍早的幾位主管稱許，包括業督王協理等人，要不然恐怕會讓我更是慌心，而由其是在那人力資源會客室的燈光影響下。 話說日前準備的自我介紹，裡頭分為：個人資料、簡傳、還有關於財富管理行銷工作，這邊來公開我的WM的相關看法與論述，可別拿來依樣畫葫蘆喔，尤其別拿來俺的公司以免穿了幫，那可是版權所有的，...... ◎之於財富管理行銷工作： 一、內部教育訓練與財富管理測驗：主管機關要求財富管理業務應設專責部門，並通過相關財管資格測驗始為銷售，另且，為了讓銷售同仁清楚知道銷售的商品特色，與落實對於客戶資金等的風險控管，則更得有相關的金融專業常識之認知。以自己整理了多回的相關資料為例，發送予多位準備相關測驗的各家分公司主管與復華證夥伴，另外自己也先後共七回，每回三小時，共18人次，五個公司別，於下班後免費親自為之輔導相關的訓練準備。未來，更希望能落實財管認識與推廣工作，以期勉在元大金控元年得以增加公司及同仁其他經紀業績以外的收入。 二、財富管理商品之通路推廣與業務陪訪：公司引進了相關財富管理商品，與增強交易平台與查詢的便捷性後，更該讓業務同仁明瞭「如何妥善運用以創造商機」，如多年來自己銷售相關金融商品時，藉由淺顯易懂的輔助文宣與說帖，來讓客戶在簡短的時間裡，知道商品的特色、報酬與風險可能。又，於業務部副理的工作期間，總是用心與業務同仁一起親訪那些有機會的客戶朋友，並扮演著促成的臨門要角，個人也認為在通路角色之於業務陪訪實為一項重要工作，因為讓業務員賺了錢，則更能增加其銷售的自信心與對公司的向心力。 三、財富管理之認同與理財規劃之落實：有云財富管理是一目的，理財規劃則為此目的達成之過程，如何能讓客戶與同仁清楚明瞭理財規劃之重要性？考量運用簡單的說明來交流彼此對於財富管理的工作必要性，例如一般會覺得投資一項商品，於上半年賺了五成，於下半年虧了五成，則全年賺了多少呢？在不考慮稅賦與手續費時，多數看法認為這項投資是打平的，卻忽略了應該是虧損25%，損益的概念若被一些似是而非的概念給矇蔽，那將會讓這雙方都賺不到錢，卻也不清楚為何而敗。於理財規劃的服務層面包括有：保險、退休、投資、信託、稅務以及全方位的服務，如何運用既有的交易平台，包括了境外基金總代理與這海外複委託業務的龐大商機，便該落實這多元化行銷與在元大金控中能一站購足的可行性，而這些都需要努力的經營與持續的推廣。 四、個人部落格的推廣與行銷：自從考上執照以來，得以有更多閒暇時間來紓發相關的理財經驗，並藉由文章與網友間的溝通中，體察其他可能的銷售盲點，並進而改善更正，至今也持續著文近三季的時間了，如同自己戒了二年多的煙癮與多年來爬山鍛鍊體能般，有毅力與體力下，則無事不能成就。另且，由文章來輔以行銷下，也先後銷售了多次商品與溝通一些理財的看法，相輔相乘下，增加了另外一個平台的推廣可能。又，以自己於工作期間的表現與人際關係的養成來看，多數長官給予的評價還算可以，有機會也將致力於中部財富管理業務之於各分公司的推動執行，以日前洽詢富蘭克林基金為例，其排除基金銷售的熱門戰地台北，而以中部地區為大本營，這與幾年前開放新壽險公司成立時的三商人壽頗為類似，其也是以中部為主要拓展要點。之於元大金控的腳步來看，除了穩紮穩打外，亦可以考量北中南縱效的推行策略，也讓業務同仁能有上下齊心的發揮空間與機會。
五、如何與投信、NF、FA的既競爭又合作？不同於其他模式，財富管理業務對於元大金控而言，還是個有待開發的璞玉，除了已納入的元大保經推廣較久外，其他如複委託、結構債與境外基金銷售等的業務，都還有著挺大的成長空間，而業務同仁也較不熟悉與罕於與客戶互動此一訊息，不熟不做是業務必然的觀點，唯，今天未向客戶說明有這項服務，卻因而使商機流向其他金流，甚而漸漸失去客戶，那麼後悔的苦痛將很長遠。投信與FA一直以來都有著通路與直接銷售端(DS)相互搶線的困擾，於財富管理部門的成立上，則將避開此一發生窘況，另且NF與FA的多數商品則面臨部份的銷售轉型壓力，財富管理將如何開拓新的局面呢？我想：讓業代能由銷售的成功經驗分享，進而帶動全體經營團隊是一個較為正面的可行方式，初期或可以由推廣、陪訪與運用專業的商品規劃軟體來多管齊下，文豪大仲馬說過：「沒有什麼比成功能帶來更多的成功。」藉由銷售案例的實際分享與獎金的實質收入，將能使多數的業務同仁樂於銷售。銷售的第一步便是開口說，而通常也是最難的一步，唯，業務工作真的不難，初始期只須將商品的訊息予以廣為散發，開始雖不見得獲得掌聲，不過在持續的互動下，客戶除了接受到關心外，也知道我們能給予多元化的金融商品服務，那麼機會總會有的。如是以往，則客戶予以信賴，業務得以成功，收入得以增加，公司自能業績長紅而蒸蒸日上了。
前幾天，家人收到復華銀理專寄來的基金商品介紹，看過後有個小小的遺憾。 雖然寄來的東西很細心地標示出重點，然『重點』著重於報酬率，關於基金風險、特性及相關基本資料完全沒有附上 。對於一般投資人而言很難理解商品外，可能發生『誤導』的疑慮甚至產生日後的糾紛。 以業務角度思考，客戶開發很重要；以顧客角度思考，除了報酬讓客戶賺錢或達成其目的，行銷職業道德應也有其重要性。忘了是在哪本書看到，作者說了一句話：『不要以為理專會理你的錢，因為他比較在乎的是他自己的財富！』以此告誡投資人必須注意自己買的商品。這句話不但讓投資人捏了把冷汗，對於金融服務領域成員不也是種警惕
是呀，如果以報酬來吸引客戶，倒無所厚非，不過卻也不能不將其風險可能與商品的屬性做一說明，日後若由我來說明相關商品時，更得謹記您說的這些現象。以自己平日規劃的輔銷文宣，不能忽略的便是商品的風險與屬性，我也一定將風險予以特別的色澤與等幅大小的字體，一以配合規定，另且不希望讓客戶糊里糊塗買了商品，卻不知道其變數可能。在商言商難免，如何拿捏而對得起自己與客戶，我想才是業務能否長遠走下的最大原因。
「投資型保單 恐掀搶購潮」 2007.03.14 經濟日報 溫建勳、邱金蘭／報導金管會昨（13）日發布，從10月1日起對投資型保單實施「死亡給付與保單帳戶價值最低比率」規定，以鼓勵保障型保單。目前市面上商品多不符合這項新規定的比率，由於金管會新規定不溯及有效契約，會否引發現有保單搶購風潮，備受關注。 金管會發言人張秀蓮表示，投資型保單已躍升為保險市場銷售主力，為使投資型保險市場朝良性發展，並鼓勵保障型保險，金管會決定推動這項新規定。 10月1日起推出的投資型保險商品新契約，保險死亡給付與保單帳戶價值的比率，須符合一定數值以上，以維持最低保險成分比重。但投資型年金保險，不在適用範圍。 最低比率是指，「死亡給付÷保單帳戶價值×100%」，並依被保險人不同的「到達年齡」，訂定不同的最低比率，如40歲以下的最低比率是130%，41到70歲是115%等。 「到達年齡」是指每年重新計算被保險人的保險年齡，非原始投保年齡。如被保險人投保時30歲，在40歲前均適用130% 的比率；41歲以後隨年齡增加，適用115%的比率等。 舉例來說，如果甲30歲投保，保單帳戶價值是100萬元，最低比率是130%，他的淨危險保額就不得低於30萬元。 因此，如果他買的是甲型（或A型）投資型保單，保險金額應約定在130萬元以上；如果是投保乙型（或B型），保險金額應約定在30萬元以上，才符合最低比率要求。 甲型、乙型是不同的商品設計，甲型的死亡給付，是以保險金額或保單帳戶價值孰高計算；乙型的死亡給付，是以保險金額加上保單帳戶價值。 最低比率的計算，是以要保人投保及每次繳交保險費時，重新計算保單應符合的最低比率。因此，投保一段時間後，隨著年齡與保單帳戶價值的變化，為符合最低比率規定，有可能出現，降低保費或提高保費情況。 尤其是甲型保單，有可能出現保費須提高情況，但保戶若不願增加保費負擔，也可以選擇領回保單帳戶價值金額，同樣可以達到符合最低比率規定的效果，究竟如何做，應尊重保戶的選擇。 因此，金管會將要求保險業執行時，招攬過程須對保戶詳加說明以避免爭議，並應強化內部控制制度及加強內部稽核；業者執行情形，也將列為檢查重點，以督促業者切實執行。 業者應配合在96年10月1日前，完成電腦系統的修正及測試，並完成保險商品內容變更的送審程序。 據了解，目前保險給付3,000萬元以下免稅，有不少大戶會透過投資型保單避稅，這項新規定將間接影響透過投資型保單的避稅效果，由於舊保單不追溯，因此有可能引發搶購風潮。
十個觀念，增進理財效率
你可能很懂理財，也可能一竅不通。以下的10個理財觀念，對任何人都可適用，掌握這些原則與方法，幫你作出正確的理財抉擇。■ 看財經局勢，做趨勢計畫 相信你有過這樣的經驗：看了今天的財經局勢所做出的投資決策，往往事後證明是錯誤的決定。當股市大壞、房地產價格創新低、市場上每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時，正是起漲的開始，為什麼歷史一再重演，而投資人總是學不會？這是因為多數人會被短期的消息影響其長期的決定，而導致錯誤的結論。 假設你買進股票或共同基金是為了十年後給子女留學使用，那麼你會在乎是今天買進還是明天買進嗎？又或者你會為今天哪家公司跳票就賣出，明天護盤基金進場又急急忙忙買進嗎？ 如果你經常觀看股市解盤的節目，你是否仔細想過：這些老師也許說對了明天的行情，讓你做出買進或賣出的動作，但你是否檢驗過：今日的投資行為一年半載，或是三、五年後來看，還是正確的嗎？也許你賣在最高點，賺到十五％，但卻錯失了日後漲升一倍，甚至數倍的利潤。 記住，投資是看好標的的未來性，不要隨著一時的消息起舞。■不要只為了賺錢而投資 很多人以為，只要投資就一定能致富，因此一味挑選獲利可觀的投資工具。如果你經歷過股市從萬點向下反轉，短短時間內就跌了三、五成，甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格，大概就能體會什麼是投資風險了。 投資不單純只是為了獲利，其更積極的意義應是管理及運用金錢，使既有的資本發揮更大的效益。 不管外在環境好或壞，你都必須理財，所以更需要對風險控管有所瞭解。 風險是指投資價值變動的幅度，只要投資，一定就有風險；因為價值會變動，投資也才有意義。有風險並不是一件壞事，想要有投資報酬，就得承擔風險，就像給花澆水一樣：不澆水，花會枯萎；澆太多水，花也活不了。■用情緒理財是最失敗的策略 投資人都知道不要追高殺低，但投資行為往往重蹈覆轍，就是因為無法克服情緒性的問題。看到股票大漲、別人都在賺錢時，就忍不住跳進去而套在高檔；手中股票總認為還會再漲，等到價格一跌再跌，才只好忍痛認賠出場。 一般人最容易有的情緒問題就是貪婪。每個人都希望短時間內就能發財，所以，通常只會看到賺錢機會，而忽略了其背後所隱含的風險，或是不會見好就收，賺到可觀的收益還不滿足，只想還有超額利潤，結果不僅該賺的沒有賺到，還賠得更多。 投資人必須控制的另一種情緒就是恐懼。人們經常為了一時的消息而影響投資判斷力，也忘了原本的投資目標而自亂陣腳，計畫要持有三、五年的股票，可能一時股價大跌就急急忙忙脫手，因而損失慘重。 第三個情緒問題是人們往往根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。其實投資環境隨時在變，假設某一年投資組合因為較為投機而成績特別好，並不表示年年可如此操作；反之，今年成績不理想，不代表投資決策錯誤，必須調整組合內容而涉入較高風險的投資。最怕的是，一時的高獲利讓投資人迷失了方向，而導致日後更嚴重的問題。 一點點貪心和焦慮並不是壞事，畢竟人性的弱點是不可避免的，重要的是，要認清這個事實，儘量控制及降低其負面的影響。■不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇 通常買房子除了自用之外，購屋者總認為房地產一定會增值，所以窮畢生之力只想擁有自己的房子，並認為這就是最好的投資，對其他投資工具都不屑一顧。 也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤，那多半是因為運用財務槓桿所致，然而，如果投資其他工具也使用財物槓桿，可能同樣會有高獲利的情形發生。所以，如果排除財務槓桿效果，房地產未必是投資報酬最佳的管道，再加上持有成本及流動性考量，精打細算下來，投資報酬率不見得有想像中那麼高。 尤其近年來國內房地產供給量居高不下，房價漲幅相當有限；即使像日本一向高房價的國家，房地產價格也一再走低，台灣未來房價全面大漲的可能性值得商榷。 所以，不要認為買房子就已經是最重要的投資決策，就可以高枕無憂；購屋的主要目的是為了居住、住得舒適，如果你認為這是投資行為，在花費大筆金額投資之前，應該與其他工具仔細作比較，三思而後行。■薪資高不代表將累積更多財富 多數人常常為了另一份薪資較高的工作而跳槽，但職場上的成功是不是意味著財富累積也會更多？可能要看個人如何規劃自己的財務。 假設兩個同樣大學畢業的同學，一位進入公家機構，一位在民營企業服務。兩人起薪都是三萬元，都工作到六十歲退休。前者一直工作到退休都沒有轉換工作，每年平均領十三個月的薪資，平均薪資調幅為五％，退休後每月可領退休前薪資的六五％。後者平均每五年換一次工作，每次約加薪十五％，每年平均領十五個月的薪資，但服務機構都沒有提供退休金，退休後只能靠自己累積的儲蓄過日子。 這是十分典型的例子，就全面的、長期的理財規劃來看，何者較為成功？一直轉換工作、尋求更好的待遇，也許意味工作上的成功，可以過更寬裕的生活，也有更大的花費。如果不審慎累積財富、創造財富，一旦沒有收入，生活可能過得十分拮据而完全無法適應。 你可以選擇汲汲營營的追求工作和薪水的成就感，也可以穩當過一生。薪資收入的高低，不能代表財富就有多少，賺較少的錢不見得不能累積財富，過平穩無憂的生活。■負債記錄不要變得太完美 有些人以為從不負債的人就是信用最好，一定就可以在金融機夠借到最高額度，享有最優惠的利率，其實不然。如果沒有信用記錄可循，通常金融機構的審查反而趨向保守。 很多人申請了信用卡卻備而不用，這對你的信用記錄也沒有助益，最好是保有少數幾家用得到的信用卡即可。 不要以為自己絕不可能向銀行借錢，而不在意信用記錄的維持。平時就應適度使用信用卡，不要遲繳費用，把用不到的信用卡取消；在申請貸款前，先將信用卡的使用額度降低，以便借到較多的金額。 ■開銷不要以百元為單位，要計畫到每一塊錢 人們買房子、汽車或其他高價的物品時，都懂得比價、議價，以省下可觀的金額，但卻在日常生活中不經意花掉十元、二十元，你可知道這些隨手可存下來的小錢累積到退休的時候，會是多大的財富？ 假設你每天能省下五十元，這不過是少買一包零食和一杯飲料就可以辦到，這樣每月可累積一、五○○元，並將它存在銀行，保持這樣的存錢習慣直到退休，假設有三十年的期間，平均年利率八％，屆時，你就有二二四萬的退休金可用！如果你每天能存一百元，累積的財富就是四四七萬元！ 你每天花掉五十元可能一點也不心疼，但如果你知道這是在放棄一筆二二四萬元的財富累積，是不是就會謹慎些？不需要經過每日、每月的精算，也不必嚴格控制支出項目，從現在開始，當你進入便利商店或逛超市時，將不必要買的東西放回去，而把這些錢存進銀行，你就可以真真實實看到自己財富的增長！■不要只是存錢，要用「滾雪球方式」存錢 控制消費慾望是一種省錢、存錢的方式，但如果讓你的錢花在一些可以幫助你省錢、甚至賺錢的工具或技能學習上，財富累積速度就會像滾雪球一般。 如果你每天都花七十元坐計程車上、下班，也許買一部腳踏車代步會幫你省下不少的交通費，還可省下上健身房的費用；如果你的手工藝不錯，買一部縫紉機就可以作家中所需的擺飾品、窗簾、桌墊，甚至可能的話，還可放在朋友的商店出售；喜歡盆栽的人不妨考慮種一些既可玩賞、又有實用價值的植物，譬如番茄、九層塔等可以食用的水果菜類；購買一本理財的書籍或刊物，其中省錢用錢、賺錢投資的觀念，對財富的增長多少有所助益。 按照這樣的原則，你也可以想出更多具有創意的點子。你不一定要成為小氣財神，而是在用錢時多想想：花這筆錢對我的理財有幫助嗎？這就是最佳的指導原則。 ■停止在小孩身上與假日期間過度的浪費 重視下一代的培育以及休閒活動，是現代人主要的特色之一。如果你仔細算一算家中支出，不難發現，花在小孩身上的費用和休閒娛樂支出比重日益上升，因為這是讓人最捨得花錢的兩大理由，而且通常人們只著重在這方面的計畫，而不在意將會產生多大的花費。 逛街、外出用餐、出國旅遊，這些都是犒賞自己常用的方法，其結果可能都所費不貲。 對兒女有求必應，並處心積慮讓他們學習更多才藝，是現代父母的通病，因此，養育一個孩子也越來越貴了。 其實，這些花費在心理上的滿足往往大過實質上的需求，如果稍微用點心，用一些方法加以克制，立刻可以省下可觀的費用。 ‧列出支出明細 減少情緒性的消費行為，盡可能事前列出花費的項目，更重要的是列出支出金額，加總之後你就知道是否負擔得起這些花費。 ‧少刷卡，用現金 只帶預算內的金額出門。刷卡的消費者通常等收到帳單才知道已經透支，而使用現金可以馬上知道荷包已經變薄，或是還剩多少錢可以使用。 ‧讓小孩和你一起省錢 教導子女金錢的價值及正確使用途徑，訂下一些規則讓他們遵守，譬如：不必給零用錢，而是作好某些事情才給予獎勵；教他們存錢、省錢、花錢、投資的觀念等。■不要花大錢購買價值會逐漸下降的物品 你會不會因為朋友買了某件名牌的衣物或手錶，所以也跟著買？你有沒有因為刷信用卡的便利，而買了一些原本負擔不起的東西？ 許多高價的商品，不是因為本身價值如此，而是讓人達到心理上的滿足，試問，這些滿足感可以持續多久？三、四十年後你還會戴這隻錶、穿這件衣服嗎？當初如果把這些錢存起來，現在的價值已經倍增。 現代人將享受生活列為重要的生活目標，但這並不表示可以過超過能力所及的物質生活，否則就會變成外表上很富裕，其實一點財富基礎都沒有。
當彭淮南說話時，我們應該注意聽
央行總裁彭淮南於新春賀歲時，提醒大家要多看一點書，不論是央行的員工還是一般的國民，當彭淮南說話時，我們應該注意聽。彭總裁要大家多讀書，保持健康的身體與充實的心靈。彭總裁推薦央行行務委員林宗耀網資小組編的「國際貨幣金融資訊雙周報」，從央行的網站上可以找到稱為『國際金融參考資料』的網頁，雖然沒有漂亮的辭彙與標題，這些參考資料實在十分有價值，很值得深讀。這份朱美智專員【剖析全球長期利率走低的因素】一文30頁，有許多美國歷史殖利率與聯邦基準利率的趨勢圖表，十分有參考價值。作者認為殖利率反轉預測經濟衰退的能力，不如短期實質利率過高更能預測經濟衰退，認為目前美國聯邦基金實質利率約2%，不像之前經濟衰退前的3%那麼高，也沒有短債長債利率齊揚的現象，所以2007年美國經濟應無衰退的跡象。將長期債券利率拆解為[短期債券利率+(均衡實質利率+長期通貨膨脹預期+通貨膨脹溢酬+其他溢酬)]/2。通貨膨脹的穩定控制及均衡實質利率的下降，都讓殖利率曲線變得更平緩。另一個解釋長期債券利率偏低的因素是新興國家的高儲蓄率低投資率，以及美國等先進國家私部門的公司企業高儲蓄率低投資率，由於投資低儲蓄高所以債券利率持續低迷，大家都減少實質的資本投資(減少擴廠提升生產力)。第三個解釋則是新興國家的外匯存底與全球化投資趨勢，都增加了美國債券的需求，同期美國停發30年期債券減少了供給，壓低了長期債券利率。也有人認為外國外匯存底不可能影響美國債券利率，全球利差的變化，才是資本移動轉換的主要動力。而認為長期債券利率偏低是因為全球各國央行普遍提供過多的貨幣量所造成，但是流動過多卻因為中國廉價勞工的崛起，沒有造成通貨膨脹，高儲蓄與高流動量，由於沒有出現預期的通貨膨脹，反而造成風險溢酬下降。
贏家法則:世界級投資大師的投資名言美國 沃倫.巴菲特---風險來自你不知道自己正在做什麼! 美國 喬治.索羅斯---錯誤並不可恥,可恥的是錯誤已經顯而易見了卻還不去修正! ---如果你沒有做好承受痛苦的準備,那就離開吧,別指望會成為常勝將軍,要想成功,必須冷酷! ---承擔風險.無可指責,但同時記住千萬不能孤注一擲! 美國 彼得.林奇---不進行研究的投資,就像打撲克從不看牌一樣,必然失敗! 美國 江恩---順應趨勢,花全部的時間研究市場的正確趨勢,如果保持一致,利潤就會滾滾而來! 美國 威廉.歐奈爾---經驗顯示,市場自己會說話,市場永遠是對的,凡是輕視市場能力的人,終究會吃虧的! 英國 伯妮斯.科恩---始終遵守你自己的投資計畫的規則,這將加強良好的自我控制! 德國 俾斯麥---每個笨蛋都會從自己的教訓中吸取經驗,聰明人則從別人的經驗中獲益!
如何不用上班, 假設只靠投資，月入三萬，則本金要多少?
幾種投資方式：基金：10%年獲利率...年息要36萬...則大概需要360萬的本金...(IMG:http://www.moneyq.org/forum/style_emoticons/default/happy.gif) 不動產：500萬的房子大概可以有個每月3萬的被動收入...(IMG:http://www.moneyq.org/forum/style_emoticons/default/happy.gif) 投資型保單：年利率大概3-6%(看你什麼時候買的...)...大概要600-1200萬...(IMG:http://www.moneyq.org/forum/style_emoticons/default/happy.gif) 我目前想的到的大概就是這樣囉...(IMG:http://www.moneyq.org/forum/style_emoticons/default/happy.gif)
我記得大聯全高收市0.6%的月配息...12個月就大概7.2%了...買債券基金真的要小心...不然賺了月息...賠了績效...那可就悶了...(IMG:http://www.moneyq.org/forum/style_emoticons/default/happy.gif)
如果有一筆錢而且打算長期投資5年以上，大聯全高可以考慮投資嗎?應為7%的報酬很誘人說…
每年高收益債 都會在5~8月間出現相對的低點自己 可以看看 三~五年的走勢到時後抓好匯率 再切 比較有勝算債基一年約在4~10% 獲利要是進的點匯率很差一年的收益被吃光不說還會傷到本 (IMG:http://www.moneyq.org/forum/style_emoticons/default/Q_smile.gif)
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我的資產配置 希望在2007打贏南哥!!!結果是 老共先出招!2007 定期定額 坦伯頓全球. 美林世礦 荷銀新興債
如何讀取公開資訊觀測站使用Word文件保護功能的電子書
公開資訊觀測站是投資台灣上市公司股票最重要的資訊來源，公開資訊觀測站的網站也是最容易取得第一手正確資訊的地方，證交所在這個網站上電子化的努力，促進資訊的開放與取得，是十分值得鼓勵與讚美的便利措施。最近我在【上班族投資理財－】中每天撰寫閱讀公司財務報表的讀後心得時，出現一個現象，從去年開始，我已經讀了約150間公司財務報表，總是會出現有些公司的財務報表電子書是使用word，而且這些word檔很特別，只要一用滑鼠點選，不論你讀到哪一頁，他都會自己跳回首頁，有時為了左右或上下移動，一不小心滑鼠點到頁面，就跳回首頁，真是把人氣死。有時還會出現很多重要的表格，例如董監事持股變化的表格，或是最近五年損益表表格，整個頁面上，都只會出現一個大框框，感覺上，表格就該在那個框框之中，但是卻又沒有顯示出任何表格文字，變的幾乎無法閱讀。花了一點時間尋找解決這個問題的方式，發覺上市公司可能是使用了ms word的文件保護功能，文件保護可以避免文字被編修，但是我們只是要閱讀方便，並能讀到表格而已，不需要找出破解文件保護功能的方式，雖然網路上似乎不乏這些秘方。我發現一個簡單的方式，讓你既可以使用滑鼠，也可以完全看到圖表，方式就是當你用程式開啟了有被文件保護的財務報表電子書，在檔案選單下選另存新檔，然後在另存新檔所挑出的選擇畫面中，最下方有個檔案類型的選項，將檔案類型改為【Web畫面】，則該檔會被另存新檔成html，並會出現一個警告訊息說web瀏覽器不支援以下功能，文件保護的密碼將會遺失，按繼續鍵，再用ie或firefox等web瀏覽器打開你剛剛所新存的web檔電子書，就可以輕鬆閱讀財務報表電子書了。
2006財富管理高峰論壇
2006/12/5的財富管理高峰論壇，由台北金融研究發展基金會主辦，邀請各大金控經理人與學界的教授齊聚ㄧ堂，討論財富管理的未來願景與新紀元。倪以理帶來的麥肯錫報告，引起很多討論，一是台灣民眾在接受銀行服務時得到WOW的感動時刻很少，遠低於其他國家，二是世界各國的財富管理並沒有出現合併整併獨大的現象，財富管理行業的趨勢是非常分散，三是業者指出麥肯錫報告中TOP RM的每年150萬歐元營收，一位頂尖理專每年能為公司帶進將近6千萬元收入，台灣現況的頂尖理專每月不過能帶入50萬元的營收，每年才600萬元，差距頗遠。四是跨部門行銷應該要兩邊都算獎金，才能有效促進合作。伍是有理專戶顧問服務的客戶並沒有較高的投資報酬率。六是台灣民眾不信任目前行銷取向的商業模式。七是RM的產品銷售心態難以調整，理專的行為與說法沒有一致，如何訓練，各部門的銷售衝突，產品沒有改進也沒有差異化。劉凱平提出理財規劃服務的對象，主要是薪水階級及中低收入家庭，私人銀行可以涵蓋理財規劃，但是理財規劃不是私人銀行。理財規劃的服務關係不是交易型，也不是光看產品的好壞，而是信賴我們不會犧牲客戶的利益(You will not screw me)。理財規劃服務的趨勢是走向只收顧問費，而且是向客戶收費，不向產品供應上收費，徹底避免利益衝突。劉奕成提到國泰體系已有18名CFP™理財顧問，其中前三名的業務員，受完訓練考取證照後，業績平均成長了80%。林奇芬提到台北上海的理財調查，台灣民眾的現金與定存比重偏高，甚至比上海人投資於基金與股票的比例還低。周行一提到台灣金融機構推廣商品時，過於注重金出場時機與趨勢預測，太少談產品的設計理念，與產品所適合的客戶。理財顧問不願意不厭其詳地位客戶講解，因為害怕講了很久，結果什麼產品都沒買，因為祇有手續費佣金收入，花時間講解清楚成本太高。周國端則是講兩個字『靈魂』，一個專業沒有靈魂是很可怕的事，他先講了去年保險業是金光黨的頭條新聞故事的原委，接下來講到他加入宏泰人壽後，原本要設計VUL(Variable Universal Life)變額萬能壽險時，他要產品設計人員比較VUL投資型保單與用TERM加FUND的投報率。產品設計人員跟他說，不用算，當然是TERM加FUND好，還說，周董你在學術界太久，90%的客戶不知道他買的是什麼，祇要話術設計好，還是可以賣。周董於是沒有同意這個VUL推出。不過他也提到未來五年，大家會很嚴格地檢驗他過去在保發的批評，他是否能做到老師在課堂講的一套，可以真的上班時不做另外一套。他又略為提到它們增額壽險的設計有多好，不過他們家這個增額壽險在業界一直流言很多，業務員往往以能夠質借出來投資的方式來行銷，對增額壽險報酬率也常常避重就輕地讓客戶誤以為年報酬率很高。周筱玲提到台灣客戶最想要的是理專能待人親切有禮，其次才是專業與不強迫推銷。洪修誠提到每次遇到股市下跌，就會出現理專離職潮，然後客戶找不到理專就會開始抱怨，理專能在遇到虧損面對客戶去說明，不逃避，反而能贏得客戶信任。黃培直提到將來可能不再資產金額大小來決定服務內容，而以需求族群的類別，例如中小企業主、退休族或年輕上班族。網路成為大眾市場的主要通路。金控更重視品牌的價值與營造。周吳添董事長提到什麼是理財規劃『感動人的東西』，醫師在社會上贏得尊重也不是醫師這個職業一出現就有的現象，是有像史懷哲這樣的醫師，或是像SARS時和平醫院裡的醫師護士的愛人表現，有足夠的『感動人的東西』，理財規劃才能真的成為一個產業，也才能贏得社會打從心底的尊重。
流動資產的組成分析
我們觀察上市公司財務報表時，一定會讀到資產負債表，之前也有提過流動比率與速動比率，另一個值得注意的是流動資產的組成分析，表面上流動資產的定義應該是一年內會轉變為現金的資產，通常它會包含幾個財務部分，現金、短期投資、預付費用、應收帳款、應收票據與存貨。觀察被投資公司時，我們可以將公司想像為兩個部分，一是繼續營運所需的財務資源，二是額外的財務準備資源，而流動資產通常由於其流動性的定義(一年內會轉變為現金)，而被認為是較屬於第二類，比較容易隨時變現來支付債務與緊急必要的現金需求。巴菲特最擅長的就是將被投資公司的第二類財務資源集中到他手上來運用，所以合併後被投資公司後，能產生分工效果，被投資公司原經理人繼續營運，巴菲特則負責剩餘可投資資產的再投資運用策略。很應該注意的是應收帳款、應收票據與存貨的變化，對子公司或關係公司的應收帳款或應收票據暴增，或是應收帳款的帳齡暴增，都是不好的現象，表示塞貨給別間公司卻收不到錢，或越收越晚。另一個問題是大量的存貨，現在的製造業應該要盡可能做到下定單後再生產，以降低存貨，大量存貨可能表示被客戶要求備貨，等於客戶變相將價格風險塞到製造商的存貨上。這兩個財務項目平常都沒問題，屬於有流動性，但是遇上暴增的狀況，則都不該算入可以輕易變現的資產。預付費用較少見，但除非會解約取回訂金，否則也不該算入可以輕易變現的資產。一個投資分析師的告白Wall Street Meat
Andy Kessler安迪‧凱斯勒的這本【一個投資分析師的告白Wall Street Meat】讀起來很像小說，雖然沒有什麼重要的投資觀念，也沒有教妳他是如何成為富翁，我們不能確定他是靠投資致富，還是靠在華爾街的高額紅利，或是他用自己的分析師的資訊優勢，在衍生性商品上賺來的。不過倒是讓人了解了所謂『投資分析師』的生活，分析師往往只是股市裡娛樂大家的角色，雖然在華爾街靠著跳槽挖角的風氣而收入豐富，其實是個魚幫水，水幫魚的角色。他描述的很傳神說，一年就四次企業發布營收盈餘數字，股市跟著所發布的數字上下震盪，但是其他的兩百多天的日子，券商交易員就要靠證券分析師所提供的預估分析，買進或持有或賣出的建議，來打電話給客戶鼓動她們買進賣出，否則業務員要說什麼來刺激交易量。一般散戶往往只想知道產業分析師針對個股分析後的買進或賣出的建議，而不關心分析的過程；相反的機構投資人法人，則往往只想知道證券分析師針對個股分析時，對營收的預估與對產業消息趨勢的說明，從實地拜訪廠商得來的人脈消息與資訊，而完全不關心外資分析師的買進或賣出的建議，或是目標價位的估計。機構投資人與法人經理人自己知道如何判斷價格，與是否要買賣，她們只想知道市場上分析師的看法是否和自己一致，或有何不同。剛入行時，老闆告訴ANDY，投資分析師的成敗，就在於能否預測成功超過百分之五十一的時間。每月要撥百通電話給機構投資客戶，因為投資分析師的奧斯卡獎就是入選機構投資雜誌的年度最佳分析師頭銜，華爾街是2月公佈，台灣則是5月公佈。由於是機構投資人票選，所以每月要撥百通電話給機構投資客戶打好關係，就是很重要的工作。其次則是照顧好財經記者，讓財金報導能引述分析師的評論，則可以大大增加機構投資人對分析師影響力的印象，畢竟是票選的競賽。
之於財富管理行銷工作
今天再次北上赴試，由總公司的申執行副總interview，方才知道由於WM部門仍屬草創期，也已然有人打了退堂鼓，而我自己呢？曾說過：給自己一個機會，再者，唯有抱持那破釜沈舟的決心，方能有更加努力打拼的鬥志，所以俺是不會輕言退怯的。 曾從事保險業一年半的短暫時光，卻也由其間學得了好些相關的保險要義，以及其業務推廣的長項，不過，畢竟也是好些年前的事了；而證券業務乃至於營業台副理的日子呢？已然邁入第十年的生涯，頗能體會其難處與可以深耕的方向。 今日的interview是先前敲定的，不過卻忘了得準備個自我介紹，所以只能硬著頭皮擠點墨水，好在有這CFP證照的加持，以及稍早的幾位主管稱許，包括業督王協理等人，要不然恐怕會讓我更是慌心，而由其是在那人力資源會客室的燈光影響下。 話說日前準備的自我介紹，裡頭分為：個人資料、簡傳、還有關於財富管理行銷工作，這邊來公開我的WM的相關看法與論述，可別拿來依樣畫葫蘆喔，尤其別拿來俺的公司以免穿了幫，那可是版權所有的，...... ◎之於財富管理行銷工作： 一、內部教育訓練與財富管理測驗：主管機關要求財富管理業務應設專責部門，並通過相關財管資格測驗始為銷售，另且，為了讓銷售同仁清楚知道銷售的商品特色，與落實對於客戶資金等的風險控管，則更得有相關的金融專業常識之認知。以自己整理了多回的相關資料為例，發送予多位準備相關測驗的各家分公司主管與復華證夥伴，另外自己也先後共七回，每回三小時，共18人次，五個公司別，於下班後免費親自為之輔導相關的訓練準備。未來，更希望能落實財管認識與推廣工作，以期勉在元大金控元年得以增加公司及同仁其他經紀業績以外的收入。 二、財富管理商品之通路推廣與業務陪訪：公司引進了相關財富管理商品，與增強交易平台與查詢的便捷性後，更該讓業務同仁明瞭「如何妥善運用以創造商機」，如多年來自己銷售相關金融商品時，藉由淺顯易懂的輔助文宣與說帖，來讓客戶在簡短的時間裡，知道商品的特色、報酬與風險可能。又，於業務部副理的工作期間，總是用心與業務同仁一起親訪那些有機會的客戶朋友，並扮演著促成的臨門要角，個人也認為在通路角色之於業務陪訪實為一項重要工作，因為讓業務員賺了錢，則更能增加其銷售的自信心與對公司的向心力。 三、財富管理之認同與理財規劃之落實：有云財富管理是一目的，理財規劃則為此目的達成之過程，如何能讓客戶與同仁清楚明瞭理財規劃之重要性？考量運用簡單的說明來交流彼此對於財富管理的工作必要性，例如一般會覺得投資一項商品，於上半年賺了五成，於下半年虧了五成，則全年賺了多少呢？在不考慮稅賦與手續費時，多數看法認為這項投資是打平的，卻忽略了應該是虧損25%，損益的概念若被一些似是而非的概念給矇蔽，那將會讓這雙方都賺不到錢，卻也不清楚為何而敗。於理財規劃的服務層面包括有：保險、退休、投資、信託、稅務以及全方位的服務，如何運用既有的交易平台，包括了境外基金總代理與這海外複委託業務的龐大商機，便該落實這多元化行銷與在元大金控中能一站購足的可行性，而這些都需要努力的經營與持續的推廣。 四、個人部落格的推廣與行銷：自從考上執照以來，得以有更多閒暇時間來紓發相關的理財經驗，並藉由文章與網友間的溝通中，體察其他可能的銷售盲點，並進而改善更正，至今也持續著文近三季的時間了，如同自己戒了二年多的煙癮與多年來爬山鍛鍊體能般，有毅力與體力下，則無事不能成就。另且，由文章來輔以行銷下，也先後銷售了多次商品與溝通一些理財的看法，相輔相乘下，增加了另外一個平台的推廣可能。又，以自己於工作期間的表現與人際關係的養成來看，多數長官給予的評價還算可以，有機會也將致力於中部財富管理業務之於各分公司的推動執行，以日前洽詢富蘭克林基金為例，其排除基金銷售的熱門戰地台北，而以中部地區為大本營，這與幾年前開放新壽險公司成立時的三商人壽頗為類似，其也是以中部為主要拓展要點。之於元大金控的腳步來看，除了穩紮穩打外，亦可以考量北中南縱效的推行策略，也讓業務同仁能有上下齊心的發揮空間與機會。
五、如何與投信、NF、FA的既競爭又合作？不同於其他模式，財富管理業務對於元大金控而言，還是個有待開發的璞玉，除了已納入的元大保經推廣較久外，其他如複委託、結構債與境外基金銷售等的業務，都還有著挺大的成長空間，而業務同仁也較不熟悉與罕於與客戶互動此一訊息，不熟不做是業務必然的觀點，唯，今天未向客戶說明有這項服務，卻因而使商機流向其他金流，甚而漸漸失去客戶，那麼後悔的苦痛將很長遠。投信與FA一直以來都有著通路與直接銷售端(DS)相互搶線的困擾，於財富管理部門的成立上，則將避開此一發生窘況，另且NF與FA的多數商品則面臨部份的銷售轉型壓力，財富管理將如何開拓新的局面呢？我想：讓業代能由銷售的成功經驗分享，進而帶動全體經營團隊是一個較為正面的可行方式，初期或可以由推廣、陪訪與運用專業的商品規劃軟體來多管齊下，文豪大仲馬說過：「沒有什麼比成功能帶來更多的成功。」藉由銷售案例的實際分享與獎金的實質收入，將能使多數的業務同仁樂於銷售。銷售的第一步便是開口說，而通常也是最難的一步，唯，業務工作真的不難，初始期只須將商品的訊息予以廣為散發，開始雖不見得獲得掌聲，不過在持續的互動下，客戶除了接受到關心外，也知道我們能給予多元化的金融商品服務，那麼機會總會有的。如是以往，則客戶予以信賴，業務得以成功，收入得以增加，公司自能業績長紅而蒸蒸日上了。
前幾天，家人收到復華銀理專寄來的基金商品介紹，看過後有個小小的遺憾。 雖然寄來的東西很細心地標示出重點，然『重點』著重於報酬率，關於基金風險、特性及相關基本資料完全沒有附上 。對於一般投資人而言很難理解商品外，可能發生『誤導』的疑慮甚至產生日後的糾紛。 以業務角度思考，客戶開發很重要；以顧客角度思考，除了報酬讓客戶賺錢或達成其目的，行銷職業道德應也有其重要性。忘了是在哪本書看到，作者說了一句話：『不要以為理專會理你的錢，因為他比較在乎的是他自己的財富！』以此告誡投資人必須注意自己買的商品。這句話不但讓投資人捏了把冷汗，對於金融服務領域成員不也是種警惕
是呀，如果以報酬來吸引客戶，倒無所厚非，不過卻也不能不將其風險可能與商品的屬性做一說明，日後若由我來說明相關商品時，更得謹記您說的這些現象。以自己平日規劃的輔銷文宣，不能忽略的便是商品的風險與屬性，我也一定將風險予以特別的色澤與等幅大小的字體，一以配合規定，另且不希望讓客戶糊里糊塗買了商品，卻不知道其變數可能。在商言商難免，如何拿捏而對得起自己與客戶，我想才是業務能否長遠走下的最大原因。
更新日期:2007/03/20 09:48 記者:【陳欣文／台北報導】 剛離婚成為單親媽媽的羅小姐，很有保險觀念，體認到自己對兩個小孩的責任加重，根據壽險顧問的建議，起碼要再加上四至五百萬元的壽險保障才夠，但是在預算有限之下，根本買不起一年要十五萬元、保額五百萬元的終身壽險，於是決定買二十年期的定期險，每年只要約一萬五千元，就可擁有二十年間的五百萬元壽險保障，替家庭輕鬆建構起完整的壽險保障。壽險投保率 不敵儲蓄險根據統計，國人投保率已經達一七六％，但是平均保額只有八十萬，足見國人投保上仍然偏好可以領回的儲蓄險，這幾年在保險教育大幅推廣下，還是欠缺正確的保險觀念。以羅小姐的例子來看，要補足現有較高的壽險保障缺口，以費率的角度來看，定期險確實是首選、其次為投資型保單、最後才是傳統的壽險保單。不過，對業務員來說，銷售傳統壽險保單可以拿到的佣金最高，當然這類保單有保障終身的優勢，但是在費率過高的情況下，消費者仍應以補足當下壽險缺口為優先考量，不要被不肖業務員誤導。定期險有時間限制壽險業者表示，如果羅小姐同時想要儲備小孩教育基金或是退休金，就可以選擇費率在定期險和傳統壽險之間的投資型保單，以五百萬保額來看，羅小姐可透過一個月五千元（年繳保費三萬六千元）的方式，來達到補足壽險缺口以及儲蓄的兩個目標。定期險雖然便宜，保費只要傳統壽險保單的十分之一，但是畢竟屬於提供某「特定」期間的壽險保障，例如有十五年期、二十年期等，不像傳統終身壽險繳費二十年、保障終身，因此特別適合某特定期間有壽險保障需求的族群，例如成家、生子、創業等期間，而且一旦時間到期，保障就隨即消失，終身的基本保障還是得透過傳統壽險保單來達成。投資的秘訣是：看到別人貪心的時候要害怕，別人害怕的時候要貪心華倫巴菲特，股市投資奇才你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢王永慶，台灣經營之神
在預算不足之下，定期險是補足壽險保障最好的選擇，但要留意在期滿後要續保時，自然保費大幅提高及體況是否續保的問題..
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03-21 2007, 12:45
發表於： #3
其實可以考慮在經濟能力好轉後在有效期內以換約的方式來更換成更適合的保單
給c大:只要買之前，指定有「保障續保」的定期險就沒有體況不好的，不能續保的問題。差一字就不是舒潔，差「保障續保」這條，就有可能是天差地喔!!請購買前要認明，有「保障續保」的才是賭老師的衷心推介!--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------給g大:有些定期壽險不能轉換成終身險，只能轉定期險!!另外，沒有必要的話，基本上也可以不用轉換成終身險，除非是體況不能買了。「保險和愛情不同，只要曾經擁有，不用天長地久」--------
賭老師的想法，給您參考!!
可否請junghui5324大大推廌幾家定期壽險保証續保的保險公司呢?可能小弟孤陋寡聞，還沒有看過有保証續保的定期壽險...thanks.引用框(junghui5324 @ 03-22 2007, 00:36)
給c大:只要買之前，指定有「保障續保」的定期險就沒有體況不好的，不能續保的問題。差一字就不是舒潔，差「保障續保」這條，就有可能是天差地喔!!請購買前要認明，有「保障續保」的才是賭老師的衷心推介!--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------給g大:有些定期壽險不能轉換成終身險，只能轉定期險!!另外，沒有必要的話，基本上也可以不用轉換成終身險，除非是體況不能買了。「保險和愛情不同，只要曾經擁有，不用天長地久」--------賭老師的想法，給您參考!!
[quote name='chengmou' date='03-22 2007, 09:58' post='75980']可否請junghui5324大大推廌幾家定期壽險保証續保的保險公司呢?可能小弟孤陋寡聞，還沒有看過有保証續保的定期壽險...thanks-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------哈哈，c大，你客氣了，內行人不說外行話，小弟知道你也是住在巷子內的!不過，看來，服務令公子的保險業務員可能要抓起來打屁股了，因為令公子投保的那家保險公司的定期壽險就是「保證續保」的!!這也是我主賣的!附上一部分的條約和你分享!!話說回來，上次你提到可以任意追加保額的投資型保險是那家呢?不用追加附加費用嗎?我很想知道那家公司這麼有良心，我打算全力幫他們賣，可否分享一下呢?若不方便公開的話，請pm給我，謝謝!!期待你的回覆!! 本篇文章已被 junghui5324 於 03-22 2007, 18:22 編輯過
附加檔案
定期壽險.JPG ( 82.39k ) 下載次數: 3
保證續約只不過商業口語而已！除了你說的這家還有那家有明定條文保證續約？難道別家別註明就沒有續保嗎？不要欺騙無知的人了！我把定期壽險主約或是附約條文貼上讓各位大大評評理。【國泰人壽福利團體定期壽險】第廿二條 契約的續保要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，續保的始期以原契約屆滿日的翌日零時為準。這個條文雖沒說保證續保但有說要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，難道沒保證續就不得續保嗎？團體一年定期壽險保險單示範條款修正案契約的終止第十條 本契約在被保險人請各位詳細查證免得唬弄而不知！所以可以得知契約的終止是在被保險人，不是保險公司這些都有法源依據的。而契約的續保第二十一條 要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，經雙方議定續保條件後，續保的始期以而國泰團體一年期壽險雙方議定續保條件早早就有約定了，如何不續保？這些都有法源依據是不可以不續約的，這樣又何必來個保證續約的文字呢？【國泰人壽福利團體定期壽險】〈身故或全殘保險金給付〉（保障內容） 核准文號 台財保第0920700941號投保計劃保障內容A、出生滿15天～30足歲計劃01計劃02計劃03計劃04計劃05計劃06保險金額30萬50萬100萬150萬200萬300萬疾病、意外身故30萬50萬100萬150萬200萬300萬全殘保險金30萬50萬100萬150萬200萬300萬年 繳 保 費480元800元1600元2400元3200元4800元投保計劃保障內容B、31足歲～65足歲計劃07計劃08計劃09計劃10計劃11計劃12（限50歲以內方得參加）保險金額30萬50萬100萬150萬200萬300萬疾病、意外身故30萬50萬100萬150萬200萬300萬全殘保險金30萬50萬100萬150萬200萬300萬年 繳 保 費600元1000元2000元3000元4000元6000元投保規定：一、承保年齡：（係依保險年齡核算）1. 主被保險人：投保年齡須年滿14足歲至65足歲（含），如未滿20足歲為主被保險人需法定代理人簽名。〈可續保至70足歲〉2. 從屬被保險人：A.配偶最高投保年齡為65足歲。〈可續保至70足歲〉B.子女投保年齡為出生滿15天且正常出院至25歲。二、保額限制：1.本專案保險金額不論集體加保或個人加保之保險金額最高以300萬元為限。（且限加保一次）2.投保本專案時，若年齡超過50足歲者，最高累計保額不得高於計劃11（保額200萬元）。3.從屬被保險人保額不得超過主被保險人。4.外籍勞工最高可投保額度限30萬元。（但需附居留證影印本）※若已申請全殘者，則保單即行終止。三、保費計算：1.本專案區分A.被保險人【出生滿15天至30足歲】為一費率 B.被保險人【31足歲至65足歲】為一費率集體加保件一律為B之費率2.本契約若有續保時，續保後年齡大於30足歲者，則保險費調整為31足歲～65足歲之保險費用核算。但集體加保件則無需調整保費四、承保職業類別：1.職業類別限本公司職業分類表第一至第四類之標準體。2.被保險人投保時已據實告知工作性質且同意於保險期間內，倘有工作性質變更且變更後職業類別屬第五、六類或本公司拒保者，需將書面通知本公司辦理退保，如未告知，且保險事故已發生，本公司將不予理賠，並無息退還保費。五、本專案為一年一約；且相關年齡、保額、職業等級、照會及商品內容等規定，須依國泰人壽保險股份有限公司核保準則及保單條款辦理。本契約為信用卡自動續保作業，續保後年齡大於30足歲者，則保費自動調整為31足歲之保險費用核算。如有需要請聯絡 qa0213@yahoo.com.tw信箱
微笑大:你的火氣好像大了些喔!隨便沒有查證，就指稱別人騙人，這好像不是很好吧!!孔夫子說過:「知之為知之，不知為不知，是知也」貴公司賣的定期壽險的保單條款裏沒有註明「保證續保」，並不一定保證別家也沒有註明不是嗎?我是有去留意過，去看過各家的保單條款，才會知道，有些家有註明，有些家沒註明，而我只賣有註明的!!至於你說「保證續保」這四個字有沒有出現不重要，是噱頭，我不予置評!相信關於這點，你已在基智網中和烏龜大爭論過很多了，我無意再和你爭論!!(有興趣的人，可以前往基智網查一下由微笑所開的討論主題：定期壽險 花小錢買高保障 ，裏面有很精釆的爭論)保險說明了不外乎就是一種契約，當契約上沒有「白紙黑字」寫上去的話，並不是你說了算，也不是我說了算!保險不就是求一份保障嗎?如果事先可以預防到時爭議的發生，事先預防不是很好嗎?所以我很笨，我只相信「白紙黑字」，有明明白白寫上去的，我才相信，我也只賣這些東西給信任我的保戶，當保戶願意信任我，我就有責任幫他規避掉這些不必要的「不確定風險」。我會很明確地告知我的保戶，個人險和團險的差別，讓他們自已去決定如何分配。我的角色只是儘我所知，告知他們應注意的事項。相信大家都歡迎善意的討論，不喜歡帶有情緒的字眼，希望這裏是可以理性討論的地方!!第一次被指稱騙人，心情不是很好卻很清楚自已在做啥保險的良心保險經紀人 賭老師------------------------------------------------------------------------------------------------ps:微笑大，這裏好像不是廣告區喔，微笑大似乎好像有廣告的嫌疑喔，哈哈，還請將最後面的連絡方法刪去為宜!!謝謝你的配合! 本篇文章已被 junghui5324 於 03-23 2007, 01:29 編輯過
引用框(junghui5324 @ 03-23 2007, 01:00)
微笑大:你的火氣好像大了些喔!隨便沒有查證，就指稱別人騙人，這好像不是很好吧!!孔夫子說過:「知之為知之，不知為不知，是知也」貴公司賣的定期壽險的保單條款裏沒有註明「保證續保」，並不一定保證別家也沒有註明不是嗎?我是有去留意過，去看過各家的保單條款，才會知道，有些家有註明，有些家沒註明，而我只賣有註明的!!至於你說「保證續保」這四個字有沒有出現不重要，是噱頭，我不予置評!相信關於這點，你已在基智網中和烏龜大爭論過很多了，我無意再和你爭論!!(有興趣的人，可以前往基智網查一下由微笑所開的討論主題：定期壽險 花小錢買高保障 ，裏面有很精釆的爭論)保險說明了不外乎就是一種契約，當契約上沒有「白紙黑字」寫上去的話，並不是你說了算，也不是我說了算!保險不就是求一份保障嗎?如果事先可以預防到時爭議的發生，事先預防不是很好嗎?所以我很笨，我只相信「白紙黑字」，有明明白白寫上去的，我才相信，我也只賣這些東西給信任我的保戶，當保戶願意信任我，我就有責任幫他規避掉這些不必要的「不確定風險」。我會很明確地告知我的保戶，個人險和團險的差別，讓他們自已去決定如何分配。我的角色只是儘我所知，告知他們應注意的事項。相信大家都歡迎善意的討論，不喜歡帶有情緒的字眼，希望這裏是可以理性討論的地方!!第一次被指稱騙人，心情不是很好卻很清楚自已在做啥保險的良心保險經紀人 賭老師------------------------------------------------------------------------------------------------ps:微笑大，這裏好像不是廣告區喔，微笑大似乎好像有廣告的嫌疑喔，哈哈，還請將最後面的連絡方法刪去為宜!!謝謝你的配合!
那你還不是一直在廣告？還不是打著保證續保的廣告！我微笑不會火氣大，只是看不慣有人顛倒是非自以為是，什麼良心的保險？說穿了只是賺取一年一次的定期壽險高佣金，隨著年自然保費有幾個能保到老？且你這款的保單無啥希奇，比起一般有年期型定期壽險還來得貴些，有什麼可說保險的良心保險經紀人？還敢自稱賭老師？
我們以您中央40歲男性100萬保到70歲做基準中央費率如下40歲40 3780 41 4090 42 4420 43 4770 44 5170 45 5600 46 6060 47 6550 48 709049 7680 50 8310 51 8980 52 9740 53 10570 54 11490 55 12510 56 13620 57 14860 58 16230 59 17740 60 19420 61 21230 62 23230 63 25400 64 27780 65 30370 66 33220 67 36340 68 39750 69 43480 70 47570 ...至70歲共繳527050元那麼我來算一般40歲男性30年定期壽險至70歲保額也是100萬年繳固定是13060*30共計391800元這樣算來您的中央人壽一年期壽險比一般定期壽險貴上135250元如此算來您還敢稱有良心的保險經紀人？還敢自稱賭老師？
呵呵，看來你的確是有成見喔，情緒性的字眼很重喔!若你要討論，我很願意和你討論，若要流於情緒性的謾罵，那我想，我不想陪你玩了!從頭到尾，我從未要求板上的板友一定要買那一家「保證續保」的定期壽險，我只是建議該選有註明「保證續保」的定期壽險。可以請教你一件事嗎?你看過幾家保險公司定期壽險的保單條款呢?在你的「專業知識」中，只有中央的定期壽險才是保證續保的嗎?我可以偷偷地告訴你，c大的公子所保的那家有「保證續保」的定期壽險就不是中央，你大可去向c大求證!!你要討論這個的話，可以要求你去做一件事嗎?請你去將目前所有市面上各家保險公司定期壽險的條款看一下，去看一下各家怎麼寫，我想這才是你我的保戶之福，不是嗎?保證續保不只有這兩家!!話說回來，你所推銷的國泰定期團體壽險，我也可以賣，我也有賣，但如同我之前回覆的，我會跟我的保戶說清楚，個人險和團體險的差異，並做適當的建議，最後讓保戶自已決定!!因為出錢的不是我，保戶的經濟狀況，只有他自已最清楚，而我只負責建議和善盡告知的責任如此而已。你提到佣金，我不諱言，我成交保險的確可以有佣金收入，但我想這是我該拿的部份。我想，每個人都喜歡錢，凡夫俗子的我也喜歡錢，但是古人云:「君子愛財，取之有道」，當我盡心盡力去幫我的保戶規劃合適的保險時，我拿佣金，我不覺得這對不起我的良心。就好像大家都知道醫生收入很高，錢賺得多，但是，你會因為如此而生病不去看醫生嗎?重點是醫生的診斷有效嗎，而我的保險規劃合適嗎，不是這樣嗎??你提到中央的「保證續保」定期壽險，我也可以賣，但這不是我主推的，因為它不能搭配其他好的保險!!你把30年期定期壽險所繳的保費和1年1期的定期壽險30年要繳的保費，「直接相加」後，就斷定1年1期的不划算，我賺黑心錢，我想這也是有欠公允的。相信在這板上的所有板友都知道，錢，貨幣是有「時間價值」，如果我的「保險專業」只是像小學生一樣去把所有的數字相加來斷定的話，那我會直接把我的佣金全數退還給我的保戶，因為這是所有人都會的不是嗎?不需要你去幫他相加，也不需要我去幫他相加，不是嗎?若你要討論這個議題的話，可以請你做一件事嗎?請你將「時間價值」，「保險的必要性」等都考量進去，再做一次比較嗎?另外你提到我只是想賺一年1期定期險的佣金，我不否認，但試問，如果我不是對我的規劃相當有信心的話，我為什麼敢這樣做呢?我為什麼不用長年期的終身險來綁住我的保戶呢?若保戶覺得我的規劃不適合，在他體況還可以的情形下，他不是隔年就可以不續約，我不就什麼都拿不到了嗎?而且，這樣保戶的「後悔成本」不是比用「終身險」綁住，相較之下較小嗎?因為我對我的規劃很有信心，所以我敢這樣做，不是嗎?如果連我這樣盡心盡力站在保戶角度去思考，都被歸類沒有良心的話，那試問，你的「良心」的定義為何呢?不收佣金，做慈善事業嗎???賭老師，只是板友對我的戲稱，並不是說我是保險達人，或是保險老師，我想是你誤會了，而我也從未以保險達人自居，我只是會表達我的想法，我也並沒有覺得我的想法一定正確，要大家都非要認同不可。我想，不分青紅皂白，就用別人的暱稱開玩笑，好像不太好吧，那你的暱稱是「微笑看世界」，我可以開玩笑說，因為你騙了不少保戶，收了不少黑心錢，所以微笑看這個世界嗎？請你用同理心來看待！！良心保險經紀人是個人對自已的期許，你讚同也好，嗤之以鼻也罷，如同之前所說，我很清楚對保險的初衷，知道自已在賣什麼保險，因為我一直深信「天理昭彰，報應不爽」，只有誠實、良心才是最上策。你若願意理性討論，我很歡迎，若流於情緒，我就不方便陪你了，希望你我都好好努力，我想，這才是你我保戶之福！！
引用框(junghui5324 @ 03-23 2007, 13:00)
呵呵，看來你的確是有成見喔，情緒性的字眼很重喔!若你要討論，我很願意和你討論，若要流於情緒性的謾罵，那我想，我不想陪你玩了!從頭到尾，我從未要求板上的板友一定要買那一家「保證續保」的定期壽險，我只是建議該選有註明「保證續保」的定期壽險。可以請教你一件事嗎?你看過幾家保險公司定期壽險的保單條款呢?在你的「專業知識」中，只有中央的定期壽險才是保證續保的嗎?我可以偷偷地告訴你，c大的公子所保的那家有「保證續保」的定期壽險就不是中央，你大可去向c大求證!!你要討論這個的話，可以要求你去做一件事嗎?請你去將目前所有市面上各家保險公司定期壽險的條款看一下，去看一下各家怎麼寫，我想這才是你我的保戶之福，不是嗎?保證續保不只有這兩家!!話說回來，你所推銷的國泰定期團體壽險，我也可以賣，我也有賣，但如同我之前回覆的，我會跟我的保戶說清楚，個人險和團體險的差異，並做適當的建議，最後讓保戶自已決定!!因為出錢的不是我，保戶的經濟狀況，只有他自已最清楚，而我只負責建議和善盡告知的責任如此而已。你提到佣金，我不諱言，我成交保險的確可以有佣金收入，但我想這是我該拿的部份。我想，每個人都喜歡錢，凡夫俗子的我也喜歡錢，但是古人云:「君子愛財，取之有道」，當我盡心盡力去幫我的保戶規劃合適的保險時，我拿佣金，我不覺得這對不起我的良心。就好像大家都知道醫生收入很高，錢賺得多，但是，你會因為如此而生病不去看醫生嗎?重點是醫生的診斷有效嗎，而我的保險規劃合適嗎，不是這樣嗎??你提到中央的「保證續保」定期壽險，我也可以賣，但這不是我主推的，因為它不能搭配其他好的保險!!你把30年期定期壽險所繳的保費和1年1期的定期壽險30年要繳的保費，「直接相加」後，就斷定1年1期的不划算，我賺黑心錢，我想這也是有欠公允的。相信在這板上的所有板友都知道，錢，貨幣是有「時間價值」，如果我的「保險專業」只是像小學生一樣去把所有的數字相加來斷定的話，那我會直接把我的佣金全數退還給我的保戶，因為這是所有人都會的不是嗎?不需要你去幫他相加，也不需要我去幫他相加，不是嗎?若你要討論這個議題的話，可以請你做一件事嗎?請你將「時間價值」，「保險的必要性」等都考量進去，再做一次比較嗎?另外你提到我只是想賺一年1期定期險的佣金，我不否認，但試問，如果我不是對我的規劃相當有信心的話，我為什麼敢這樣做呢?我為什麼不用長年期的終身險來綁住我的保戶呢?若保戶覺得我的規劃不適合，在他體況還可以的情形下，他不是隔年就可以不續約，我不就什麼都拿不到了嗎?而且，這樣保戶的「後悔成本」不是比用「終身險」綁住，相較之下較小嗎?因為我對我的規劃很有信心，所以我敢這樣做，不是嗎?如果連我這樣盡心盡力站在保戶角度去思考，都被歸類沒有良心的話，那試問，你的「良心」的定義為何呢?不收佣金，做慈善事業嗎???賭老師，只是板友對我的戲稱，並不是說我是保險達人，或是保險老師，我想是你誤會了，而我也從未以保險達人自居，我只是會表達我的想法，我也並沒有覺得我的想法一定正確，要大家都非要認同不可。我想，不分青紅皂白，就用別人的暱稱開玩笑，好像不太好吧，那你的暱稱是「微笑看世界」，我可以開玩笑說，因為你騙了不少保戶，收了不少黑心錢，所以微笑看這個世界嗎？請你用同理心來看待！！良心保險經紀人是個人對自已的期許，你讚同也好，嗤之以鼻也罷，如同之前所說，我很清楚對保險的初衷，知道自已在賣什麼保險，因為我一直深信「天理昭彰，報應不爽」，只有誠實、良心才是最上策。你若願意理性討論，我很歡迎，若流於情緒，我就不方便陪你了，希望你我都好好努力，我想，這才是你我保戶之福！！
另外你提到我只是想賺一年1期定期險的佣金，我不否認，但試問，如果我不是對我的規劃相當有信心的話，我為什麼敢這樣做呢?我為什麼不用長年期的終身險來綁住我的保戶呢?賭大以上這些話真是笑話！那請教您保證續保又有何用？30年或是20年期定期壽險雖無保證字眼難道它沒有續保嗎？可見得您對保險的外行才會推出這不合理的保單，第一、若非要長期性因何又要保證？第二、一年期的保證續保保費居然比20.30年有年期定期壽險還貴！請問您的專業在哪？良心在哪？第三、若要比團體型的定期壽險那費率更是顯得更離譜，第四、請你不要用保證續保的字眼在招攬保險，因為你說若保戶覺得我的規劃不適合，在他體況還可以的情形下，他不是隔年就可以不續約。我沒有任何情緒性發言，請你針會保險的議題做出回應即可，我建議各位大大們別聽信所謂有良心的經紀人的話因為他所說根本是胡說。請各位大大們去了解誰在說謊？100萬一年一期的定期壽險居然比一般的定期壽險貴上十幾萬，更何況是團體型定期壽險？若是買個500萬那差得更多了。我本來不願在此發表..但賭大卻越說越不像話.....嘻..嘻..賭..賭...看來你要賭上你的信用了...
呵呵，微笑大:看來我們是沒有辦法合理理性討論了，因為我之前所提的，你根本一件也沒有做!!若你只會加法，那就用加法去解決保險問題吧!你沒有做功課的前提下，和你討論是不會有結論的。祝福你和你的保戶!! 本篇文章已被 junghui5324 於 03-23 2007, 14:47 編輯過
以上的論點，也許有人看得一頭霧水，搞不清楚，我想我就做個雞婆人，把以上的內容做一個簡單的整理，方便大家快速理解，若有出入，還請指正。其實微笑兄與賭老師兩人提出的保險就個人的角度來看，是有其相似性也有相異性。相似性:1、基本上都是一年一期的保險，後悔成本都是一年期的保費(但是保障沒問題)。2、因為是定期壽險，所以年輕人可以很容易地拉高壽險保障。3、雖然都認為壽險是有其必要性，但也未反對其它險種的必要性。相異性:1、是否有明示「保証續保」，賭老師認為要在契約上明言，才算是對保戶較有保障的，因為一般消費者與保險公司比較，是站在弱勢方，因此明確地寫清楚最能避免爭議；而微笑兄認為在若保單上面已經有相關的表示，即以足夠達到續保的目的。就個人看法，在死亡、全殘等事件，即全額理賠，終結契約的情況下，保証續保未必能發揮其真正的功效，然而若發生在長期病病患身上時，這方面的效力就會出現。不過這有無保証續保條約下的保費是否有差異?若無保証續保條約的保費較便宜，那應該也是合理的。2、比較的基期不同，微笑兄把費率的計算在40~70歲上，而賭老師應該是把費率記算在較低的年齡帶上(但未明言)。由於定期險的費率是使用自然費率計算，不同的年齡帶所需要的保費會有相當的差異，若賭老師有空，請考慮把您的計算也明列出來，可讓非專業者有更清楚的比較。 本篇文章已被 iceknife 於 03-23 2007, 16:09 編輯過
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冰比冰水冰，他的劍比冰更冰香比香薰香，你的人比香更香獻給我的女神……輕絮如斯
引用框(junghui5324 @ 03-23 2007, 14:40)
呵呵，微笑大:看來我們是沒有辦法合理理性討論了，因為我之前所提的，你根本一件也沒有做!!若你只會加法，那就用加法去解決保險問題吧!你沒有做功課的前提下，和你討論是不會有結論的。祝福你和你的保戶!!
賭大真是太可笑了，我根本不用團體型保單就能把你所謂保證續保的謊言搓破了，這些都是可公評的。難道你不懂一般20.30年定期壽險比你所謂保證續保的保單來得便宜嗎？加法不重要的你又何天計算所謂投資型保單，難道那些不是加法嗎？你批評投資型保單有用加法，現在怎又說我只會用加法？你難道不知一般定期壽險附約又比主約定期壽險來得便宜，有年期定期壽險也能附加醫療險或是意外險，一般20.30年定期壽險的產品那樣比你推薦的所謂保證續保來得差？且有年期的定期壽險也沒有所謂的保證續保的文字，難道也要每家公司更改條文才算是保證嗎？總歸說一句你只為你佣金多寡在衡量，談啥良心不良心？嘻..嘻..微笑看你喔...信用賠下去囉....
引用框(iceknife @ 03-23 2007, 16:08)
以上的論點，也許有人看得一頭霧水，搞不清楚，我想我就做個雞婆人，把以上的內容做一個簡單的整理，方便大家快速理解，若有出入，還請指正。其實微笑兄與賭老師兩人提出的保險就個人的角度來看，是有其相似性也有相異性。相似性:1、基本上都是一年一期的保險，後悔成本都是一年期的保費(但是保障沒問題)。2、因為是定期壽險，所以年輕人可以很容易地拉高壽險保障。3、雖然都認為壽險是有其必要性，但也未反對其它險種的必要性。相異性:1、是否有明示「保証續保」，賭老師認為要在契約上明言，才算是對保戶較有保障的，因為一般消費者與保險公司比較，是站在弱勢方，因此明確地寫清楚最能避免爭議；而微笑兄認為在若保單上面已經有相關的表示，即以足夠達到續保的目的。就個人看法，在死亡、全殘等事件，即全額理賠，終結契約的情況下，保証續保未必能發揮其真正的功效，然而若發生在長期病病患身上時，這方面的效力就會出現。不過這有無保証續保條約下的保費是否有差異?若無保証續保條約的保費較便宜，那應該也是合理的。2、比較的基期不同，微笑兄把費率的計算在40~70歲上，而賭老師應該是把費率記算在較低的年齡帶上(但未明言)。由於定期險的費率是使用自然費率計算，不同的年齡帶所需要的保費會有相當的差異，若賭老師有空，請考慮把您的計算也明列出來，可讓非專業者有更清楚的比較。
您好！那麼我就以14歲費率來做比較好了。所謂保證續保的費率如下14保至44歲年期30年保額100萬年齡總保費 年齡 總保費 14 72015 1030 16 1400 17 1720 18 1770 19 1780 20 1800 21 1800 22 1800 23 1780 24 1780 25 1780 26 1780 27 1780 28 1820 29 1850 30 1910 31 1980 32 2090 33 2230 34 2400 35 2580 36 2800 37 3020 38 3260 39 3510 40 3780 41 4090 42 4420 43 4770 77 89140 44 5170 30年共繳74400元一般30年定期壽險100萬年繳2210元*30共計66300元74400-66300等於8100元，可見所謂保證續保比起一般有年期的定期壽險還貴！賭大難道不知嗎？我看未必，因為所謂保證續保佣金比一般定期壽險來得高，且一年領一次，可領得30年，而一般定期壽險佣金就比保證續保的單子佣金來得低。且我所推薦團體型保單佣金只有5-6%，我不是為賺錢而做的，我只是希望各位能買到真正低保費高保額的保單，且此種保單最高祇能買到300萬而已，保額還是不足，還是需要在買如終身型保障的保單，一般我建議買50萬終身型保單+國泰團體型300萬+附加200萬定期壽險20年或是30年+醫療終身型或者是有年期的住院醫療型保單+防癌保單，但是經濟不許可我的建議就先買國泰團體型個人保單。 而賭大所謂保證續保只是保證比別人還貴，且用保證續保唬弄人，本來我不願意公開這些，但賭大咄咄相逼，且我在經紀人也能賣所謂保證續保的保單且利潤比我所推薦的國泰團體型個人保單好上幾十倍，我為何不賣？因為我知道那只是商業用語，且比有年期的定期壽險還貴，保證續保的佣金高為什麼我不推薦？賭大自已摸摸良心我那點說錯了？縱然要賣我不會選擇那種騙人的保單〈保證續保的保單〉。希望各位大大評論.....
呵呵!!微笑大，您「保險專業」功力深厚，小弟愧感不如!!請您用力的用團險來規劃您個人和您保戶的保險吧!!小弟深深的祝福你和你的保戶!!看來「良心」這二個字果然很礙眼，呵呵!那我就收回吧!!請大家以後有關任何保險的問題，就去請教微笑大吧!!別來相信我這被稱為胡說八道的業務員!!相信微笑大會給各位他「正確」又滿意的「保險專業」!!祝福各位!!------------------------------------------------------------------------------------------------------40歲男性 30年定期壽險 年繳只要10900元/年，不用13060元/年，而且「保證續保」!
微笑大 哈 先聲明 小弟跟賭老師聊過很多次 算是有熟識所以 如果以下發言您覺得有不妥之處 可以說 小弟會刪除 哈哈基本上 您說您沒有帶有情緒性字眼 不過 您第一篇回覆"保證續約只不過商業口語而已！除了你說的這家還有那家有明定條文保證續約？難道別家別註明就沒有續保嗎？不要欺騙無知的人了！"在小弟看來很刺眼 更何況是後續的幾篇回覆如果都平心靜氣檢討討論一下各家保單的缺失不是很好嗎MQ是一個大家討論的地方 您所有的發言 小弟都不會覺得是打廣告 因為小弟覺得 您也是一位熱心的朋友 同樣地 賭老師也是為什麼就不好好理性的討論 一定要用情緒性的字眼勒小弟搞不懂 哈哈 有事好好說嘛又不是在搶客戶 何必勒大家都是為消費者好 可以互相漏氣求進步 如果有不舒服的字眼出現 那就違背了討論的意義囉就像投資型保單一樣 有人需要 有人不需要有人問 就有回答 有回答 就有質疑進而解決質疑 降子才會進步吧至於賭老師的外號是大家幫他取的外號吧 哈 所以很自然的就叫出來了也希望您不介意 小弟在國泰人壽台北行政中心服務 有跟賭老師接觸過 覺得他是一位不錯的朋友也希望改天有機會能向微笑大請教大家一起當好朋友吧 哈兩位都別氣了 繼續理性的討論吧 哈
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投資的秘訣是：看到別人貪心的時候要害怕，別人害怕的時候要貪心華倫巴菲特，股市投資奇才你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢王永慶，台灣經營之神
引用框(takuya @ 03-23 2007, 19:30)
微笑大 哈 先聲明 小弟跟賭老師聊過很多次 算是有熟識所以 如果以下發言您覺得有不妥之處 可以說 小弟會刪除 哈哈基本上 您說您沒有帶有情緒性字眼 不過 您第一篇回覆"保證續約只不過商業口語而已！除了你說的這家還有那家有明定條文保證續約？難道別家別註明就沒有續保嗎？不要欺騙無知的人了！"在小弟看來很刺眼 更何況是後續的幾篇回覆如果都平心靜氣檢討討論一下各家保單的缺失不是很好嗎MQ是一個大家討論的地方 您所有的發言 小弟都不會覺得是打廣告 因為小弟覺得 您也是一位熱心的朋友 同樣地 賭老師也是為什麼就不好好理性的討論 一定要用情緒性的字眼勒小弟搞不懂 哈哈 有事好好說嘛又不是在搶客戶 何必勒大家都是為消費者好 可以互相漏氣求進步 如果有不舒服的字眼出現 那就違背了討論的意義囉就像投資型保單一樣 有人需要 有人不需要有人問 就有回答 有回答 就有質疑進而解決質疑 降子才會進步吧至於賭老師的外號是大家幫他取的外號吧 哈 所以很自然的就叫出來了也希望您不介意 小弟在國泰人壽台北行政中心服務 有跟賭老師接觸過 覺得他是一位不錯的朋友也希望改天有機會能向微笑大請教大家一起當好朋友吧 哈兩位都別氣了 繼續理性的討論吧 哈
我需要搶客戶嗎？一件才保費5%的佣金，300萬保額佣金最高不到300元又要扣掉郵資還剩下多少？嘻嘻.....居然被賭大罵成這樣？嘻..嘻...要刪就刪吧....我會另開主題，是誰挑起的？我微笑看著你們勒。
會員編號： 13403
引用框(junghui5324 @ 03-23 2007, 18:47)
呵呵!!微笑大，您「保險專業」功力深厚，小弟愧感不如!!請您用力的用團險來規劃您個人和您保戶的保險吧!!小弟深深的祝福你和你的保戶!!看來「良心」這二個字果然很礙眼，呵呵!那我就收回吧!!請大家以後有關任何保險的問題，就去請教微笑大吧!!別來相信我這被稱為胡說八道的業務員!!相信微笑大會給各位他「正確」又滿意的「保險專業」!!祝福各位!!-----------------------------------------------------------------------------------------------------40歲男性 30年定期壽險 年繳只要10900元/年，不用13060元/年，而且「保證續保」!
賭大你真的越老越糊塗了..40歲男性 30年定期壽險 年繳只要10900元/年，不用13060元/年，而且「保證續保」!既然有這樣的保費你還賣個啥一年一期的所謂保證貴的產品呢？可見你這叫做頭上安頭！
引用框(微笑看世界 @ 03-23 2007, 21:49)
我需要搶客戶嗎？一件才保費5%的佣金，300萬保額佣金最高不到300元又要扣掉郵資還剩下多少？嘻嘻.....居然被賭大罵成這樣？嘻..嘻...要刪就刪吧....我會另開主題，是誰挑起的？我微笑看著你們勒。
請問......您是平心靜氣的看小弟的文章嗎 哈小弟文中說的刪除 指的是 小弟自己的發言 如果有讓您不悅 小弟會刪除自己的發言還有 小弟沒有說您在搶客戶 小弟說的是 "又不是在搶客戶"還有 被賭大罵成這樣? 怎樣? 哈哈如果討論不理性 就討論不出個所以然最後 MQ不會亂刪文 哈哈讓這篇回歸正常理性討論 可以嗎 P.s真的想問一下 是誰先挑起的? 呵呵--------------------
投資的秘訣是：看到別人貪心的時候要害怕，別人害怕的時候要貪心華倫巴菲特，股市投資奇才你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢王永慶，台灣經營之神
幾天沒上來了，火藥味這麼重...junghui5324大大...保証續保重要否? 純就個人看法...另我有看了全球的定期壽險，確實上面是有寫到保障續保..不過我當初並沒有
幫小朋友規劃定期壽險，小朋友沒有責任問題，所以未規劃那一塊...至於我跟
我太太的壽險是保信用卡的團險及南山、安聯投資保單，信用卡的團險保險公
司也跟團險公司確認過確實是不保証續保..所以只是拿來補強，畢竟會擔心當
未來身體狀況不佳時若被保險公司刁難若無法續保，那時應該沒有保險公司敢
承保了，保險不是要安心而已，而是當需要時真的可以幫助到我們的...而小弟
是做不動產業的，所以很重視契約條文，為何很多案子打官司，結果律師可以
舉証及勝訴，契約內容或漏洞疏忽之處都是可能敗訴的原因，為何我寧願多花
一點錢要保証續保的原因也在於此，而雖然條文沒有保証續保這麼敘述，保險
公司若刻意刁難時，也是會造成許多困擾，所以我個人都是傾向於白紙黑字寫
清楚，否則就做最壞的想法及打算.....至於大大要問我的問題，以上有答案了吧
..你可以自行向該保險公司求証，但投資型保單說複雜也很複雜，要找到真的
懂投資保單且願意解剖的業代才能懂契約的漏洞所在...thanks.引用框(junghui5324 @ 03-22 2007, 18:17)
引用框(chengmou @ 03-22 2007, 09:58)
可否請junghui5324大大推廌幾家定期壽險保証續保的保險公司呢?可能小弟孤陋寡聞，還沒有看過有保証續保的定期壽險...thanks-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------哈哈，c大，你客氣了，內行人不說外行話，小弟知道你也是住在巷子內的!不過，看來，服務令公子的保險業務員可能要抓起來打屁股了，因為令公子投保的那家保險公司的定期壽險就是「保證續保」的!!這也是我
主賣的!附上一部分的條約和你分享!!話說回來，上次你提到可以任意追加保額的投資型保險是那家呢?不用追加
附加費用嗎?我很想知道那家公司這麼有良心，我打算全力幫他們賣，可否分享一下呢?若不方便公開的話，請pm給我，謝謝!!期待你的回覆!!
平心而論，我也認為白紙黑字的約束是有必要的當初買保險時，也是把整本契約書拿起來K市面上很多意外險都沒有保證續保，即使壽險業者也一樣所以後來我買了ING，只因為有「保證續保」四個字躺在它的契約書上雖然意外險到期被拒保的機率很低，但感覺就不一樣消費者永遠是弱勢的要解釋契約，我們怎麼比得過壽險業者的百萬律師團隊呢？白紙黑字寫清楚，總會感覺更踏實些而非真正出事時再到處搬條文交叉詮釋
引用框(takuya @ 03-23 2007, 22:26)
引用框(微笑看世界 @ 03-23 2007, 21:49)
我需要搶客戶嗎？一件才保費5%的佣金，300萬保額佣金最高不到300元又要扣掉郵資還剩下多少？嘻嘻.....居然被賭大罵成這樣？嘻..嘻...要刪就刪吧....我會另開主題，是誰挑起的？我微笑看著你們勒。
請問......您是平心靜氣的看小弟的文章嗎 哈小弟文中說的刪除 指的是 小弟自己的發言 如果有讓您不悅 小弟會刪除自己的發言還有 小弟沒有說您在搶客戶 小弟說的是 "又不是在搶客戶"還有 被賭大罵成這樣? 怎樣? 哈哈如果討論不理性 就討論不出個所以然最後 MQ不會亂刪文 哈哈讓這篇回歸正常理性討論 可以嗎 P.s真的想問一下 是誰先挑起的? 呵呵嘻..嘻...那麼就來看誰先挑起的，從基智網去搜尋吧！ 挑起本身並無不可，但也需理性討論，不要用保證續保商業口語在行銷，得的便宜又賣乖名聲也要錢更要又說良心經紀人，難道別人銷售的都是沒良心的嗎？天天大罵投資型保單如何如何，我樂得很！我也很讚賞賭大，但賭大打壓異已時又用另一嘴臉，打著保證續保打壓其他保險從業人員，心中只有利潤這又跟賣投資型保單又有何差別？嘻...嘻....要微笑對著我...我就是你的鏡子般..別對我露出凶狠的心..因為鏡子就會呈現.....微笑..您來是要主持公道還是一同來打擊異已，若是您細細仔細研究就不難發現問題的所在了。
引用框(chengmou @ 03-24 2007, 01:52)
幾天沒上來了，火藥味這麼重...junghui5324大大...保証續保重要否? 純就個人看法...另我有看了全球的定期壽險，確實上面是有寫到保障續保..不過我當初並沒有幫小朋友規劃定期壽險，小朋友沒有責任問題，所以未規劃那一塊...至於我跟我太太的壽險是保信用卡的團險及南山、安聯投資保單，信用卡的團險保險公司也跟團險公司確認過確實是不保証續保..所以只是拿來補強，畢竟會擔心當未來身體狀況不佳時若被保險公司刁難若無法續保，那時應該沒有保險公司敢承保了，保險不是要安心而已，而是當需要時真的可以幫助到我們的...而小弟是做不動產業的，所以很重視契約條文，為何很多案子打官司，結果律師可以舉証及勝訴，契約內容或漏洞疏忽之處都是可能敗訴的原因，為何我寧願多花一點錢要保証續保的原因也在於此，而雖然條文沒有保証續保這麼敘述，保險公司若刻意刁難時，也是會造成許多困擾，所以我個人都是傾向於白紙黑字寫清楚，否則就做最壞的想法及打算.....至於大大要問我的問題，以上有答案了吧..你可以自行向該保險公司求証，但投資型保單說複雜也很複雜，要找到真的懂投資保單且願意解剖的業代才能懂契約的漏洞所在...thanks.引用框(junghui5324 @ 03-22 2007, 18:17)
引用框(chengmou @ 03-22 2007, 09:58)
可否請junghui5324大大推廌幾家定期壽險保証續保的保險公司呢?可能小弟孤陋寡聞，還沒有看過有保証續保的定期壽險...thanks-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------哈哈，c大，你客氣了，內行人不說外行話，小弟知道你也是住在巷子內的!不過，看來，服務令公子的保險業務員可能要抓起來打屁股了，因為令公子投保的那家保險公司的定期壽險就是「保證續保」的!!這也是我主賣的!附上一部分的條約和你分享!!話說回來，上次你提到可以任意追加保額的投資型保險是那家呢?不用追加附加費用嗎?我很想知道那家公司這麼有良心，我打算全力幫他們賣，可否分享一下呢?若不方便公開的話，請pm給我，謝謝!!期待你的回覆!!
您好！您如果那麼在意保證續保我建議您購買有年期的定期壽險，它比所謂保證續保來得便宜很多，它雖無保證續保但它誓約定期限的，它與保證續保的效用是相同的。您可能沒有仔細研究我所說癥結問題，團保型它本身雖無用保證字眼但它屬約定契約是不得任意退保或是不續約的， 契約的續保第二十一條 要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，經雙方議定續保條件後，續保的始期以原契約屆滿日的翌日零時為準。而團體型保單就是約定方式的它有明文投保方式：投保規定：一、承保年齡：（係依保險年齡核算）1. 主被保險人：投保年齡須年滿14足歲至65足歲（含），如未滿20足歲為主被保險人需法定代理人簽名。〈可續保至70足歲〉2. 從屬被保險人：A.配偶最高投保年齡為65足歲。〈可續保至70足歲〉B.子女投保年齡為出生滿15天且正常出院至25歲。二、保額限制：1.本專案保險金額不論集體加保或個人加保之保險金額最高以300萬元為限。（且限加保一次）2.投保本專案時，若年齡超過50足歲者，最高累計保額不得高於計劃11（保額200萬元）。3.從屬被保險人保額不得超過主被保險人。4.外籍勞工最高可投保額度限30萬元。（但需附居留證影印本）※若已申請全殘者，則保單即行終止。三、保費計算：1.本專案區分A.被保險人【出生滿15天至30足歲】為一費率 B.被保險人【31足歲至65足歲】為一費率集體加保件一律為B之費率2.本契約若有續保時，續保後年齡大於30足歲者，則保險費調整為31足歲～65足歲之
保險費用核算。但集體加保件則無需調整保費四、承保職業類別：1.職業類別限本公司職業分類表第一至第四類之標準體。2.被保險人投保時已據實告知工作性質且同意於保險期間內，倘有工作性質變更且變更後
職業類別屬第五、六類或本公司拒保者，需將書面通知本公司辦理退保，如未告知，且
保險事故已發生，本公司將不予理賠，並無息退還保費。五、本專案為一年一約；且相關年齡、保額、職業等級、照會及商品內容等規定，須依
國泰人壽保險股份有限公司核保準則及保單條款辦理。本契約為信用卡自動續保作業，續保後年齡大於30足歲者，則保費自動調整為31足歲
之保險費用核算。所以它本身是屬約定條款保險公司是不得不續約的，若保險公司拒絕續約是違反契約的續保第二十一條經雙方議定續保條件 〈國泰團體型保單有明定續保的條件〉這可向保險司檢舉。況且我本身之前也說過了，如經濟能力不許可應以此團體型做優先，但團體型保單有300萬
的限制，保險保障也顯不足，經濟許可應加買其他定期壽險與醫療險。
微笑大 您是不是有某方面的......誤會啊我怎麼看不出來賭大在打壓您啊 呵呵沒有人說您沒良心ㄟ 降子反問好像怪怪的基智的文章小的有看過了 不過就是個人看法不同如果再把基智討論過的東西 來這裡又再吵一次小弟是認為沒這個必要啦 哈還有 小弟在想 您是認為賭老師是龜大(賭徒)嗎 哈哈如果是的話 您可能誤會囉 呵呵在這裡沒有所謂的主持公道或是打擊異己我們是單純的討論區 我們不是演藝圈 更不是政治版
--------------------
投資的秘訣是：看到別人貪心的時候要害怕，別人害怕的時候要貪心華倫巴菲特，股市投資奇才你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢王永慶，台灣經營之神
引用框(azuki @ 03-24 2007, 02:30)
平心而論，我也認為白紙黑字的約束是有必要的當初買保險時，也是把整本契約書拿起來K市面上很多意外險都沒有保證續保，即使壽險業者也一樣所以後來我買了ING，只因為有「保證續保」四個字躺在它的契約書上雖然意外險到期被拒保的機率很低，但感覺就不一樣消費者永遠是弱勢的要解釋契約，我們怎麼比得過壽險業者的百萬律師團隊呢？白紙黑字寫清楚，總會感覺更踏實些而非真正出事時再到處搬條文交叉詮釋您好！您的問題與下位大大同所以重貼一次！您如果那麼在意保證續保我建議您購買有年期的定期壽險，它比所謂保證續保來得便宜很多，它雖無保證續保但它誓約定期限的，它與保證續保的效用是相同的。您可能沒有仔細研究我所說癥結問題，團保型它本身雖無用保證字眼但它屬約定契約是不得任意退保或是不續約的， 契約的續保第二十一條 要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，經雙方議定續保條件後，續保的始期以原契約屆滿日的翌日零時為準。而團體型保單就是約定方式的它有明文投保方式：投保規定：一、承保年齡：（係依保險年齡核算）1. 主被保險人：投保年齡須年滿14足歲至65足歲（含），如未滿20足歲為主被保險人需法定代理人簽名。〈可續保至70足歲〉2. 從屬被保險人：A.配偶最高投保年齡為65足歲。〈可續保至70足歲〉B.子女投保年齡為出生滿15天且正常出院至25歲。二、保額限制：1.本專案保險金額不論集體加保或個人加保之保險金額最高以300萬元為限。（且限加保一次）2.投保本專案時，若年齡超過50足歲者，最高累計保額不得高於計劃11（保額200萬元）。3.從屬被保險人保額不得超過主被保險人。4.外籍勞工最高可投保額度限30萬元。（但需附居留證影印本）※若已申請全殘者，則保單即行終止。三、保費計算：1.本專案區分A.被保險人【出生滿15天至30足歲】為一費率 B.被保險人【31足歲至65足歲】為一費率集體加保件一律為B之費率2.本契約若有續保時，續保後年齡大於30足歲者，則保險費調整為31足歲～65足歲之保險費用核算。但集體加保件則無需調整保費四、承保職業類別：1.職業類別限本公司職業分類表第一至第四類之標準體。2.被保險人投保時已據實告知工作性質且同意於保險期間內，倘有工作性質變更且變更後職業類別屬第五、六類或本公司拒保者，需將書面通知本公司辦理退保，如未告知，且保險事故已發生，本公司將不予理賠，並無息退還保費。五、本專案為一年一約；且相關年齡、保額、職業等級、照會及商品內容等規定，須依國泰人壽保險股份有限公司核保準則及保單條款辦理。本契約為信用卡自動續保作業，續保後年齡大於30足歲者，則保費自動調整為31足歲之保險費用核算。所以它本身是屬約定條款保險公司是不得不續約的，若保險公司拒絕續約是違反契約的續保第二十一條經雙方議定續保條件 〈國泰團體型保單有明定續保的條件〉這可向保險司檢舉。況且我本身之前也說過了，如經濟能力不許可應以此團體型做優先，但團體型保單有300萬的限制，保險保障也顯不足，經濟許可應加買其他定期壽險與醫療險。
引用框(takuya @ 03-24 2007, 18:28)
微笑大 您是不是有某方面的......誤會啊我怎麼看不出來賭大在打壓您啊 呵呵沒有人說您沒良心ㄟ 降子反問好像怪怪的基智的文章小的有看過了 不過就是個人看法不同如果再把基智討論過的東西 來這裡又再吵一次小弟是認為沒這個必要啦 哈還有 小弟在想 您是認為賭老師是龜大(賭徒)嗎 哈哈如果是的話 您可能誤會囉 呵呵在這裡沒有所謂的主持公道或是打擊異己我們是單純的討論區 我們不是演藝圈 更不是政治版
您好！我很平心靜氣看待此事啊！我只把事實說清楚啊！免得有人打著保證續保定期壽險做晃子，很多人不了解保證續保只是商業口語無實質意義，且比一般定期壽險貴上太多，我只是還元真相啊！所以我才說保證續保是保證比別人貴。《還有小弟在想 您是認為賭老師是龜大(賭徒)》我對這個不研究，因為這些都虛擬的世界無法查知。
假設就像您說的 是商業口號但是 這也是挺管用的商業口號不是嗎一般消費者還是會認為白紙黑字寫清楚會比較好吧 呵呵選擇何種險種 一切端看消費者自己的選擇囉各自需求不同 這是小弟強調的 哈既然平心靜氣看待此事 那很好 語氣就緩和點吧 哈哈 才可以平心靜氣的討論 爺爺今天生日 要去慶生了 哈哈 掰掰 --------------------
投資的秘訣是：看到別人貪心的時候要害怕，別人害怕的時候要貪心華倫巴菲特，股市投資奇才你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢王永慶，台灣經營之神
第二十一條 要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，經雙方議定續保條件後，續保的始期以而國泰團體一年期壽險雙方議定續保條件早早就有約定了，如何不續保？這些都有法源依據是不可以不續約的，這樣又何必來個保證續約的文字呢？--------------------------------我無意流於口水戰...但個人看法，以上國泰的條款其實是有爭議之處..『經雙方議定續保條件後.....』，為何還要雙方議定? 而非要保人單方面通知續保即可承保，我會認為這是保險公司的但書...保險只是賣一張紙而已，條款不能模稜兩可....如同有一家終身醫療險公司，條款上沒有寫理賠門診手術，但事實上會理賠，但我就會認為會被保人因門診手術有理賠是賺到，沒理賠到是應該的，因為未來保險公司不理賠，你也拿它沒皮條，因為沒有白紙黑字寫下來...
呵呵，C大，你踩到地雷了!!小心!!
財務自由vs.財富自由
一般人用腦力勞力賺錢, 我們人是用兩隻腳賺錢; 如果, 能夠用錢賺錢, 就好比用四隻腳賺錢; 快一些!但是, 能夠借錢賺錢, 那是最高境界用八隻賺錢! 輕鬆多一些!富爸爸開講 財務自由vs.財富自由更多的錢往往不能解決問題，實際上它可能使問題變得更加嚴重。錢常常使我們人性中的弱點顯露，錢不能掩蓋我們的無知。這就是為什麼經常有些人在忽然得到一大筆意外之財，譬如遺產、加薪或中彩之後，卻又很快失去的原因──甚至有些人會比他得到那些錢之前的財務狀況更糟。──羅勃特‧清崎 《富爸爸窮爸爸》p85在現金流遊戲競賽的過程中，有兩個累積財富的層次，第一個層次是老鼠賽跑圈，第二個層次是快車道。一定要在第一個層次達到財務自由──非工資收入大於總支出的標準之後，才能去參與第二個層次累積財富的金錢遊戲，以及體會富人的生活型態，而要在第二個層次中達成夢想，才成為整個遊戲的贏家。我把這兩個層次區分為財務自由與財富自由。區分這兩個層次最大的目的在於，希望讓期待一夕致富的人澈底死心。一夕致富的途徑不多，大概就會如第一段摘錄中，羅勃特‧清崎指出的那些意外之財──遺產或中彩。但是，意外之財能不能帶來持盈保泰的財富，維持長時間一定的生活水準，就是另外的問題了。在第一個層次的老鼠賽跑圈，要透過擲骰子，一輪一次的機會去翻機會卡，等待投資機會，評估判斷自己是否有財務能力──足夠的現金或者可以支撐貸款利息的財務槓桿──擷取這些機會。當機會等不來，或者做錯一兩次判斷，或者碰到幾次失業的命運，可能在那一次遊戲中的「一生」就不可能會達到財務自由，就像許多人現實生活中的狀況。如果幸運，做幾次財務槓桿的操作，很快就達到財務自由了，現實生活中也有很多人是一樣幸運。不論在遊戲中的「一生」是快或慢達到財務自由，在這個層次，一定要嚴謹地管理自己的每一分錢，掌握適當的投資機會，才能通過財務自由的驗證。這些都取決於能不能迅速地分析在財務記錄表上的每一個數字，及其對於達成財務自由目標的影響，然後做出有品質的投資決定。不是經過財務知識訓練的眼睛和頭腦，絕對不能有效地控制自己財務的全局。反覆通過財務自由的考驗，讓自己的頭腦養成正面的財務思考習慣。當一個人養成了像富人一樣的財務思維模式和思考習慣，他處理金錢問題就會像呼吸一樣自然了。財務操作的品質也會在一次又一次累積的經驗中，越來越精準。因此產生的效應就是非工資收入的增加。非工資收入增加後，如果又能夠把支出控制得當，月現金流就會不斷增加，增加的月現金流又繼續做良好品質的投資，如此良性循環，所以會導致越來越富有。越來越富有，就會做更大金額的投資，獲利也相對增加，最後，才會真正達到每個人心裡對錢真正的夢想──財富自由。在這樣的財務思考習慣推演下，財富自由實在不是愛花什麼錢就花什麼錢，而是愛賺什麼錢就賺什麼錢。因為賺錢是財富自由層次的工作與興趣。舉例來說，資本家就是這一類的人，真正把金錢遊戲當作生活中的一部分。我們可以看一看羅勃特‧清崎如何描述資本家的特質：錢不是一種事物，而僅是在人們頭腦中被創造出來的一種概念。……他們生命中的遊戲是用錢賺錢的遊戲，他們喜歡金錢遊戲勝過任何其他遊戲，這種遊戲賦予他們生命。無論他們贏錢還是賠錢，你都能聽到他們說：「我喜歡這種遊戲。」就是這點使他們成為真正的資本家。──《富爸爸有錢有理》p135-136我的詮釋，資本家是能夠理性控制自己和別人頭腦裡的金錢思想的人，是馴錢師的最高境界，可以處理範圍很大難度很高的金錢操作，並且樂在其中。我想，需要有很特殊的獨立思考的天分，才有可能成為像羅勃特‧清崎描述的資本家。當然，在那個境界才會擁有真正的財富自由。一般人能夠達到財務自由層次就很不錯了，我想，也是一個比較容易達成的目標，值得努力。
在預算不足之下，定期險是補足壽險保障最好的選擇，但要留意在期滿後要續保時，自然保費大幅提高及體況是否續保的問題..
ipsmenu.register( "post-member-75900", '', 'popmenubutton-new', 'popmenubutton-new-out' );
03-21 2007, 12:45
發表於： #3
其實可以考慮在經濟能力好轉後在有效期內以換約的方式來更換成更適合的保單
給c大:只要買之前，指定有「保障續保」的定期險就沒有體況不好的，不能續保的問題。差一字就不是舒潔，差「保障續保」這條，就有可能是天差地喔!!請購買前要認明，有「保障續保」的才是賭老師的衷心推介!--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------給g大:有些定期壽險不能轉換成終身險，只能轉定期險!!另外，沒有必要的話，基本上也可以不用轉換成終身險，除非是體況不能買了。「保險和愛情不同，只要曾經擁有，不用天長地久」--------
賭老師的想法，給您參考!!
可否請junghui5324大大推廌幾家定期壽險保証續保的保險公司呢?可能小弟孤陋寡聞，還沒有看過有保証續保的定期壽險...thanks.引用框(junghui5324 @ 03-22 2007, 00:36)
給c大:只要買之前，指定有「保障續保」的定期險就沒有體況不好的，不能續保的問題。差一字就不是舒潔，差「保障續保」這條，就有可能是天差地喔!!請購買前要認明，有「保障續保」的才是賭老師的衷心推介!--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------給g大:有些定期壽險不能轉換成終身險，只能轉定期險!!另外，沒有必要的話，基本上也可以不用轉換成終身險，除非是體況不能買了。「保險和愛情不同，只要曾經擁有，不用天長地久」--------賭老師的想法，給您參考!!
[quote name='chengmou' date='03-22 2007, 09:58' post='75980']可否請junghui5324大大推廌幾家定期壽險保証續保的保險公司呢?可能小弟孤陋寡聞，還沒有看過有保証續保的定期壽險...thanks-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------哈哈，c大，你客氣了，內行人不說外行話，小弟知道你也是住在巷子內的!不過，看來，服務令公子的保險業務員可能要抓起來打屁股了，因為令公子投保的那家保險公司的定期壽險就是「保證續保」的!!這也是我主賣的!附上一部分的條約和你分享!!話說回來，上次你提到可以任意追加保額的投資型保險是那家呢?不用追加附加費用嗎?我很想知道那家公司這麼有良心，我打算全力幫他們賣，可否分享一下呢?若不方便公開的話，請pm給我，謝謝!!期待你的回覆!! 本篇文章已被 junghui5324 於 03-22 2007, 18:22 編輯過
附加檔案
定期壽險.JPG ( 82.39k ) 下載次數: 3
保證續約只不過商業口語而已！除了你說的這家還有那家有明定條文保證續約？難道別家別註明就沒有續保嗎？不要欺騙無知的人了！我把定期壽險主約或是附約條文貼上讓各位大大評評理。【國泰人壽福利團體定期壽險】第廿二條 契約的續保要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，續保的始期以原契約屆滿日的翌日零時為準。這個條文雖沒說保證續保但有說要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，難道沒保證續就不得續保嗎？團體一年定期壽險保險單示範條款修正案契約的終止第十條 本契約在被保險人請各位詳細查證免得唬弄而不知！所以可以得知契約的終止是在被保險人，不是保險公司這些都有法源依據的。而契約的續保第二十一條 要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，經雙方議定續保條件後，續保的始期以而國泰團體一年期壽險雙方議定續保條件早早就有約定了，如何不續保？這些都有法源依據是不可以不續約的，這樣又何必來個保證續約的文字呢？【國泰人壽福利團體定期壽險】〈身故或全殘保險金給付〉（保障內容） 核准文號 台財保第0920700941號投保計劃保障內容A、出生滿15天～30足歲計劃01計劃02計劃03計劃04計劃05計劃06保險金額30萬50萬100萬150萬200萬300萬疾病、意外身故30萬50萬100萬150萬200萬300萬全殘保險金30萬50萬100萬150萬200萬300萬年 繳 保 費480元800元1600元2400元3200元4800元投保計劃保障內容B、31足歲～65足歲計劃07計劃08計劃09計劃10計劃11計劃12（限50歲以內方得參加）保險金額30萬50萬100萬150萬200萬300萬疾病、意外身故30萬50萬100萬150萬200萬300萬全殘保險金30萬50萬100萬150萬200萬300萬年 繳 保 費600元1000元2000元3000元4000元6000元投保規定：一、承保年齡：（係依保險年齡核算）1. 主被保險人：投保年齡須年滿14足歲至65足歲（含），如未滿20足歲為主被保險人需法定代理人簽名。〈可續保至70足歲〉2. 從屬被保險人：A.配偶最高投保年齡為65足歲。〈可續保至70足歲〉B.子女投保年齡為出生滿15天且正常出院至25歲。二、保額限制：1.本專案保險金額不論集體加保或個人加保之保險金額最高以300萬元為限。（且限加保一次）2.投保本專案時，若年齡超過50足歲者，最高累計保額不得高於計劃11（保額200萬元）。3.從屬被保險人保額不得超過主被保險人。4.外籍勞工最高可投保額度限30萬元。（但需附居留證影印本）※若已申請全殘者，則保單即行終止。三、保費計算：1.本專案區分A.被保險人【出生滿15天至30足歲】為一費率 B.被保險人【31足歲至65足歲】為一費率集體加保件一律為B之費率2.本契約若有續保時，續保後年齡大於30足歲者，則保險費調整為31足歲～65足歲之保險費用核算。但集體加保件則無需調整保費四、承保職業類別：1.職業類別限本公司職業分類表第一至第四類之標準體。2.被保險人投保時已據實告知工作性質且同意於保險期間內，倘有工作性質變更且變更後職業類別屬第五、六類或本公司拒保者，需將書面通知本公司辦理退保，如未告知，且保險事故已發生，本公司將不予理賠，並無息退還保費。五、本專案為一年一約；且相關年齡、保額、職業等級、照會及商品內容等規定，須依國泰人壽保險股份有限公司核保準則及保單條款辦理。本契約為信用卡自動續保作業，續保後年齡大於30足歲者，則保費自動調整為31足歲之保險費用核算。如有需要請聯絡 qa0213@yahoo.com.tw信箱
微笑大:你的火氣好像大了些喔!隨便沒有查證，就指稱別人騙人，這好像不是很好吧!!孔夫子說過:「知之為知之，不知為不知，是知也」貴公司賣的定期壽險的保單條款裏沒有註明「保證續保」，並不一定保證別家也沒有註明不是嗎?我是有去留意過，去看過各家的保單條款，才會知道，有些家有註明，有些家沒註明，而我只賣有註明的!!至於你說「保證續保」這四個字有沒有出現不重要，是噱頭，我不予置評!相信關於這點，你已在基智網中和烏龜大爭論過很多了，我無意再和你爭論!!(有興趣的人，可以前往基智網查一下由微笑所開的討論主題：定期壽險 花小錢買高保障 ，裏面有很精釆的爭論)保險說明了不外乎就是一種契約，當契約上沒有「白紙黑字」寫上去的話，並不是你說了算，也不是我說了算!保險不就是求一份保障嗎?如果事先可以預防到時爭議的發生，事先預防不是很好嗎?所以我很笨，我只相信「白紙黑字」，有明明白白寫上去的，我才相信，我也只賣這些東西給信任我的保戶，當保戶願意信任我，我就有責任幫他規避掉這些不必要的「不確定風險」。我會很明確地告知我的保戶，個人險和團險的差別，讓他們自已去決定如何分配。我的角色只是儘我所知，告知他們應注意的事項。相信大家都歡迎善意的討論，不喜歡帶有情緒的字眼，希望這裏是可以理性討論的地方!!第一次被指稱騙人，心情不是很好卻很清楚自已在做啥保險的良心保險經紀人 賭老師------------------------------------------------------------------------------------------------ps:微笑大，這裏好像不是廣告區喔，微笑大似乎好像有廣告的嫌疑喔，哈哈，還請將最後面的連絡方法刪去為宜!!謝謝你的配合! 本篇文章已被 junghui5324 於 03-23 2007, 01:29 編輯過
引用框(junghui5324 @ 03-23 2007, 01:00)
微笑大:你的火氣好像大了些喔!隨便沒有查證，就指稱別人騙人，這好像不是很好吧!!孔夫子說過:「知之為知之，不知為不知，是知也」貴公司賣的定期壽險的保單條款裏沒有註明「保證續保」，並不一定保證別家也沒有註明不是嗎?我是有去留意過，去看過各家的保單條款，才會知道，有些家有註明，有些家沒註明，而我只賣有註明的!!至於你說「保證續保」這四個字有沒有出現不重要，是噱頭，我不予置評!相信關於這點，你已在基智網中和烏龜大爭論過很多了，我無意再和你爭論!!(有興趣的人，可以前往基智網查一下由微笑所開的討論主題：定期壽險 花小錢買高保障 ，裏面有很精釆的爭論)保險說明了不外乎就是一種契約，當契約上沒有「白紙黑字」寫上去的話，並不是你說了算，也不是我說了算!保險不就是求一份保障嗎?如果事先可以預防到時爭議的發生，事先預防不是很好嗎?所以我很笨，我只相信「白紙黑字」，有明明白白寫上去的，我才相信，我也只賣這些東西給信任我的保戶，當保戶願意信任我，我就有責任幫他規避掉這些不必要的「不確定風險」。我會很明確地告知我的保戶，個人險和團險的差別，讓他們自已去決定如何分配。我的角色只是儘我所知，告知他們應注意的事項。相信大家都歡迎善意的討論，不喜歡帶有情緒的字眼，希望這裏是可以理性討論的地方!!第一次被指稱騙人，心情不是很好卻很清楚自已在做啥保險的良心保險經紀人 賭老師------------------------------------------------------------------------------------------------ps:微笑大，這裏好像不是廣告區喔，微笑大似乎好像有廣告的嫌疑喔，哈哈，還請將最後面的連絡方法刪去為宜!!謝謝你的配合!
那你還不是一直在廣告？還不是打著保證續保的廣告！我微笑不會火氣大，只是看不慣有人顛倒是非自以為是，什麼良心的保險？說穿了只是賺取一年一次的定期壽險高佣金，隨著年自然保費有幾個能保到老？且你這款的保單無啥希奇，比起一般有年期型定期壽險還來得貴些，有什麼可說保險的良心保險經紀人？還敢自稱賭老師？
我們以您中央40歲男性100萬保到70歲做基準中央費率如下40歲40 3780 41 4090 42 4420 43 4770 44 5170 45 5600 46 6060 47 6550 48 709049 7680 50 8310 51 8980 52 9740 53 10570 54 11490 55 12510 56 13620 57 14860 58 16230 59 17740 60 19420 61 21230 62 23230 63 25400 64 27780 65 30370 66 33220 67 36340 68 39750 69 43480 70 47570 ...至70歲共繳527050元那麼我來算一般40歲男性30年定期壽險至70歲保額也是100萬年繳固定是13060*30共計391800元這樣算來您的中央人壽一年期壽險比一般定期壽險貴上135250元如此算來您還敢稱有良心的保險經紀人？還敢自稱賭老師？
呵呵，看來你的確是有成見喔，情緒性的字眼很重喔!若你要討論，我很願意和你討論，若要流於情緒性的謾罵，那我想，我不想陪你玩了!從頭到尾，我從未要求板上的板友一定要買那一家「保證續保」的定期壽險，我只是建議該選有註明「保證續保」的定期壽險。可以請教你一件事嗎?你看過幾家保險公司定期壽險的保單條款呢?在你的「專業知識」中，只有中央的定期壽險才是保證續保的嗎?我可以偷偷地告訴你，c大的公子所保的那家有「保證續保」的定期壽險就不是中央，你大可去向c大求證!!你要討論這個的話，可以要求你去做一件事嗎?請你去將目前所有市面上各家保險公司定期壽險的條款看一下，去看一下各家怎麼寫，我想這才是你我的保戶之福，不是嗎?保證續保不只有這兩家!!話說回來，你所推銷的國泰定期團體壽險，我也可以賣，我也有賣，但如同我之前回覆的，我會跟我的保戶說清楚，個人險和團體險的差異，並做適當的建議，最後讓保戶自已決定!!因為出錢的不是我，保戶的經濟狀況，只有他自已最清楚，而我只負責建議和善盡告知的責任如此而已。你提到佣金，我不諱言，我成交保險的確可以有佣金收入，但我想這是我該拿的部份。我想，每個人都喜歡錢，凡夫俗子的我也喜歡錢，但是古人云:「君子愛財，取之有道」，當我盡心盡力去幫我的保戶規劃合適的保險時，我拿佣金，我不覺得這對不起我的良心。就好像大家都知道醫生收入很高，錢賺得多，但是，你會因為如此而生病不去看醫生嗎?重點是醫生的診斷有效嗎，而我的保險規劃合適嗎，不是這樣嗎??你提到中央的「保證續保」定期壽險，我也可以賣，但這不是我主推的，因為它不能搭配其他好的保險!!你把30年期定期壽險所繳的保費和1年1期的定期壽險30年要繳的保費，「直接相加」後，就斷定1年1期的不划算，我賺黑心錢，我想這也是有欠公允的。相信在這板上的所有板友都知道，錢，貨幣是有「時間價值」，如果我的「保險專業」只是像小學生一樣去把所有的數字相加來斷定的話，那我會直接把我的佣金全數退還給我的保戶，因為這是所有人都會的不是嗎?不需要你去幫他相加，也不需要我去幫他相加，不是嗎?若你要討論這個議題的話，可以請你做一件事嗎?請你將「時間價值」，「保險的必要性」等都考量進去，再做一次比較嗎?另外你提到我只是想賺一年1期定期險的佣金，我不否認，但試問，如果我不是對我的規劃相當有信心的話，我為什麼敢這樣做呢?我為什麼不用長年期的終身險來綁住我的保戶呢?若保戶覺得我的規劃不適合，在他體況還可以的情形下，他不是隔年就可以不續約，我不就什麼都拿不到了嗎?而且，這樣保戶的「後悔成本」不是比用「終身險」綁住，相較之下較小嗎?因為我對我的規劃很有信心，所以我敢這樣做，不是嗎?如果連我這樣盡心盡力站在保戶角度去思考，都被歸類沒有良心的話，那試問，你的「良心」的定義為何呢?不收佣金，做慈善事業嗎???賭老師，只是板友對我的戲稱，並不是說我是保險達人，或是保險老師，我想是你誤會了，而我也從未以保險達人自居，我只是會表達我的想法，我也並沒有覺得我的想法一定正確，要大家都非要認同不可。我想，不分青紅皂白，就用別人的暱稱開玩笑，好像不太好吧，那你的暱稱是「微笑看世界」，我可以開玩笑說，因為你騙了不少保戶，收了不少黑心錢，所以微笑看這個世界嗎？請你用同理心來看待！！良心保險經紀人是個人對自已的期許，你讚同也好，嗤之以鼻也罷，如同之前所說，我很清楚對保險的初衷，知道自已在賣什麼保險，因為我一直深信「天理昭彰，報應不爽」，只有誠實、良心才是最上策。你若願意理性討論，我很歡迎，若流於情緒，我就不方便陪你了，希望你我都好好努力，我想，這才是你我保戶之福！！
引用框(junghui5324 @ 03-23 2007, 13:00)
呵呵，看來你的確是有成見喔，情緒性的字眼很重喔!若你要討論，我很願意和你討論，若要流於情緒性的謾罵，那我想，我不想陪你玩了!從頭到尾，我從未要求板上的板友一定要買那一家「保證續保」的定期壽險，我只是建議該選有註明「保證續保」的定期壽險。可以請教你一件事嗎?你看過幾家保險公司定期壽險的保單條款呢?在你的「專業知識」中，只有中央的定期壽險才是保證續保的嗎?我可以偷偷地告訴你，c大的公子所保的那家有「保證續保」的定期壽險就不是中央，你大可去向c大求證!!你要討論這個的話，可以要求你去做一件事嗎?請你去將目前所有市面上各家保險公司定期壽險的條款看一下，去看一下各家怎麼寫，我想這才是你我的保戶之福，不是嗎?保證續保不只有這兩家!!話說回來，你所推銷的國泰定期團體壽險，我也可以賣，我也有賣，但如同我之前回覆的，我會跟我的保戶說清楚，個人險和團體險的差異，並做適當的建議，最後讓保戶自已決定!!因為出錢的不是我，保戶的經濟狀況，只有他自已最清楚，而我只負責建議和善盡告知的責任如此而已。你提到佣金，我不諱言，我成交保險的確可以有佣金收入，但我想這是我該拿的部份。我想，每個人都喜歡錢，凡夫俗子的我也喜歡錢，但是古人云:「君子愛財，取之有道」，當我盡心盡力去幫我的保戶規劃合適的保險時，我拿佣金，我不覺得這對不起我的良心。就好像大家都知道醫生收入很高，錢賺得多，但是，你會因為如此而生病不去看醫生嗎?重點是醫生的診斷有效嗎，而我的保險規劃合適嗎，不是這樣嗎??你提到中央的「保證續保」定期壽險，我也可以賣，但這不是我主推的，因為它不能搭配其他好的保險!!你把30年期定期壽險所繳的保費和1年1期的定期壽險30年要繳的保費，「直接相加」後，就斷定1年1期的不划算，我賺黑心錢，我想這也是有欠公允的。相信在這板上的所有板友都知道，錢，貨幣是有「時間價值」，如果我的「保險專業」只是像小學生一樣去把所有的數字相加來斷定的話，那我會直接把我的佣金全數退還給我的保戶，因為這是所有人都會的不是嗎?不需要你去幫他相加，也不需要我去幫他相加，不是嗎?若你要討論這個議題的話，可以請你做一件事嗎?請你將「時間價值」，「保險的必要性」等都考量進去，再做一次比較嗎?另外你提到我只是想賺一年1期定期險的佣金，我不否認，但試問，如果我不是對我的規劃相當有信心的話，我為什麼敢這樣做呢?我為什麼不用長年期的終身險來綁住我的保戶呢?若保戶覺得我的規劃不適合，在他體況還可以的情形下，他不是隔年就可以不續約，我不就什麼都拿不到了嗎?而且，這樣保戶的「後悔成本」不是比用「終身險」綁住，相較之下較小嗎?因為我對我的規劃很有信心，所以我敢這樣做，不是嗎?如果連我這樣盡心盡力站在保戶角度去思考，都被歸類沒有良心的話，那試問，你的「良心」的定義為何呢?不收佣金，做慈善事業嗎???賭老師，只是板友對我的戲稱，並不是說我是保險達人，或是保險老師，我想是你誤會了，而我也從未以保險達人自居，我只是會表達我的想法，我也並沒有覺得我的想法一定正確，要大家都非要認同不可。我想，不分青紅皂白，就用別人的暱稱開玩笑，好像不太好吧，那你的暱稱是「微笑看世界」，我可以開玩笑說，因為你騙了不少保戶，收了不少黑心錢，所以微笑看這個世界嗎？請你用同理心來看待！！良心保險經紀人是個人對自已的期許，你讚同也好，嗤之以鼻也罷，如同之前所說，我很清楚對保險的初衷，知道自已在賣什麼保險，因為我一直深信「天理昭彰，報應不爽」，只有誠實、良心才是最上策。你若願意理性討論，我很歡迎，若流於情緒，我就不方便陪你了，希望你我都好好努力，我想，這才是你我保戶之福！！
另外你提到我只是想賺一年1期定期險的佣金，我不否認，但試問，如果我不是對我的規劃相當有信心的話，我為什麼敢這樣做呢?我為什麼不用長年期的終身險來綁住我的保戶呢?賭大以上這些話真是笑話！那請教您保證續保又有何用？30年或是20年期定期壽險雖無保證字眼難道它沒有續保嗎？可見得您對保險的外行才會推出這不合理的保單，第一、若非要長期性因何又要保證？第二、一年期的保證續保保費居然比20.30年有年期定期壽險還貴！請問您的專業在哪？良心在哪？第三、若要比團體型的定期壽險那費率更是顯得更離譜，第四、請你不要用保證續保的字眼在招攬保險，因為你說若保戶覺得我的規劃不適合，在他體況還可以的情形下，他不是隔年就可以不續約。我沒有任何情緒性發言，請你針會保險的議題做出回應即可，我建議各位大大們別聽信所謂有良心的經紀人的話因為他所說根本是胡說。請各位大大們去了解誰在說謊？100萬一年一期的定期壽險居然比一般的定期壽險貴上十幾萬，更何況是團體型定期壽險？若是買個500萬那差得更多了。我本來不願在此發表..但賭大卻越說越不像話.....嘻..嘻..賭..賭...看來你要賭上你的信用了...
呵呵，微笑大:看來我們是沒有辦法合理理性討論了，因為我之前所提的，你根本一件也沒有做!!若你只會加法，那就用加法去解決保險問題吧!你沒有做功課的前提下，和你討論是不會有結論的。祝福你和你的保戶!! 本篇文章已被 junghui5324 於 03-23 2007, 14:47 編輯過
以上的論點，也許有人看得一頭霧水，搞不清楚，我想我就做個雞婆人，把以上的內容做一個簡單的整理，方便大家快速理解，若有出入，還請指正。其實微笑兄與賭老師兩人提出的保險就個人的角度來看，是有其相似性也有相異性。相似性:1、基本上都是一年一期的保險，後悔成本都是一年期的保費(但是保障沒問題)。2、因為是定期壽險，所以年輕人可以很容易地拉高壽險保障。3、雖然都認為壽險是有其必要性，但也未反對其它險種的必要性。相異性:1、是否有明示「保証續保」，賭老師認為要在契約上明言，才算是對保戶較有保障的，因為一般消費者與保險公司比較，是站在弱勢方，因此明確地寫清楚最能避免爭議；而微笑兄認為在若保單上面已經有相關的表示，即以足夠達到續保的目的。就個人看法，在死亡、全殘等事件，即全額理賠，終結契約的情況下，保証續保未必能發揮其真正的功效，然而若發生在長期病病患身上時，這方面的效力就會出現。不過這有無保証續保條約下的保費是否有差異?若無保証續保條約的保費較便宜，那應該也是合理的。2、比較的基期不同，微笑兄把費率的計算在40~70歲上，而賭老師應該是把費率記算在較低的年齡帶上(但未明言)。由於定期險的費率是使用自然費率計算，不同的年齡帶所需要的保費會有相當的差異，若賭老師有空，請考慮把您的計算也明列出來，可讓非專業者有更清楚的比較。 本篇文章已被 iceknife 於 03-23 2007, 16:09 編輯過
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冰比冰水冰，他的劍比冰更冰香比香薰香，你的人比香更香獻給我的女神……輕絮如斯
引用框(junghui5324 @ 03-23 2007, 14:40)
呵呵，微笑大:看來我們是沒有辦法合理理性討論了，因為我之前所提的，你根本一件也沒有做!!若你只會加法，那就用加法去解決保險問題吧!你沒有做功課的前提下，和你討論是不會有結論的。祝福你和你的保戶!!
賭大真是太可笑了，我根本不用團體型保單就能把你所謂保證續保的謊言搓破了，這些都是可公評的。難道你不懂一般20.30年定期壽險比你所謂保證續保的保單來得便宜嗎？加法不重要的你又何天計算所謂投資型保單，難道那些不是加法嗎？你批評投資型保單有用加法，現在怎又說我只會用加法？你難道不知一般定期壽險附約又比主約定期壽險來得便宜，有年期定期壽險也能附加醫療險或是意外險，一般20.30年定期壽險的產品那樣比你推薦的所謂保證續保來得差？且有年期的定期壽險也沒有所謂的保證續保的文字，難道也要每家公司更改條文才算是保證嗎？總歸說一句你只為你佣金多寡在衡量，談啥良心不良心？嘻..嘻..微笑看你喔...信用賠下去囉....
引用框(iceknife @ 03-23 2007, 16:08)
以上的論點，也許有人看得一頭霧水，搞不清楚，我想我就做個雞婆人，把以上的內容做一個簡單的整理，方便大家快速理解，若有出入，還請指正。其實微笑兄與賭老師兩人提出的保險就個人的角度來看，是有其相似性也有相異性。相似性:1、基本上都是一年一期的保險，後悔成本都是一年期的保費(但是保障沒問題)。2、因為是定期壽險，所以年輕人可以很容易地拉高壽險保障。3、雖然都認為壽險是有其必要性，但也未反對其它險種的必要性。相異性:1、是否有明示「保証續保」，賭老師認為要在契約上明言，才算是對保戶較有保障的，因為一般消費者與保險公司比較，是站在弱勢方，因此明確地寫清楚最能避免爭議；而微笑兄認為在若保單上面已經有相關的表示，即以足夠達到續保的目的。就個人看法，在死亡、全殘等事件，即全額理賠，終結契約的情況下，保証續保未必能發揮其真正的功效，然而若發生在長期病病患身上時，這方面的效力就會出現。不過這有無保証續保條約下的保費是否有差異?若無保証續保條約的保費較便宜，那應該也是合理的。2、比較的基期不同，微笑兄把費率的計算在40~70歲上，而賭老師應該是把費率記算在較低的年齡帶上(但未明言)。由於定期險的費率是使用自然費率計算，不同的年齡帶所需要的保費會有相當的差異，若賭老師有空，請考慮把您的計算也明列出來，可讓非專業者有更清楚的比較。
您好！那麼我就以14歲費率來做比較好了。所謂保證續保的費率如下14保至44歲年期30年保額100萬年齡總保費 年齡 總保費 14 72015 1030 16 1400 17 1720 18 1770 19 1780 20 1800 21 1800 22 1800 23 1780 24 1780 25 1780 26 1780 27 1780 28 1820 29 1850 30 1910 31 1980 32 2090 33 2230 34 2400 35 2580 36 2800 37 3020 38 3260 39 3510 40 3780 41 4090 42 4420 43 4770 77 89140 44 5170 30年共繳74400元一般30年定期壽險100萬年繳2210元*30共計66300元74400-66300等於8100元，可見所謂保證續保比起一般有年期的定期壽險還貴！賭大難道不知嗎？我看未必，因為所謂保證續保佣金比一般定期壽險來得高，且一年領一次，可領得30年，而一般定期壽險佣金就比保證續保的單子佣金來得低。且我所推薦團體型保單佣金只有5-6%，我不是為賺錢而做的，我只是希望各位能買到真正低保費高保額的保單，且此種保單最高祇能買到300萬而已，保額還是不足，還是需要在買如終身型保障的保單，一般我建議買50萬終身型保單+國泰團體型300萬+附加200萬定期壽險20年或是30年+醫療終身型或者是有年期的住院醫療型保單+防癌保單，但是經濟不許可我的建議就先買國泰團體型個人保單。 而賭大所謂保證續保只是保證比別人還貴，且用保證續保唬弄人，本來我不願意公開這些，但賭大咄咄相逼，且我在經紀人也能賣所謂保證續保的保單且利潤比我所推薦的國泰團體型個人保單好上幾十倍，我為何不賣？因為我知道那只是商業用語，且比有年期的定期壽險還貴，保證續保的佣金高為什麼我不推薦？賭大自已摸摸良心我那點說錯了？縱然要賣我不會選擇那種騙人的保單〈保證續保的保單〉。希望各位大大評論.....
呵呵!!微笑大，您「保險專業」功力深厚，小弟愧感不如!!請您用力的用團險來規劃您個人和您保戶的保險吧!!小弟深深的祝福你和你的保戶!!看來「良心」這二個字果然很礙眼，呵呵!那我就收回吧!!請大家以後有關任何保險的問題，就去請教微笑大吧!!別來相信我這被稱為胡說八道的業務員!!相信微笑大會給各位他「正確」又滿意的「保險專業」!!祝福各位!!------------------------------------------------------------------------------------------------------40歲男性 30年定期壽險 年繳只要10900元/年，不用13060元/年，而且「保證續保」!
微笑大 哈 先聲明 小弟跟賭老師聊過很多次 算是有熟識所以 如果以下發言您覺得有不妥之處 可以說 小弟會刪除 哈哈基本上 您說您沒有帶有情緒性字眼 不過 您第一篇回覆"保證續約只不過商業口語而已！除了你說的這家還有那家有明定條文保證續約？難道別家別註明就沒有續保嗎？不要欺騙無知的人了！"在小弟看來很刺眼 更何況是後續的幾篇回覆如果都平心靜氣檢討討論一下各家保單的缺失不是很好嗎MQ是一個大家討論的地方 您所有的發言 小弟都不會覺得是打廣告 因為小弟覺得 您也是一位熱心的朋友 同樣地 賭老師也是為什麼就不好好理性的討論 一定要用情緒性的字眼勒小弟搞不懂 哈哈 有事好好說嘛又不是在搶客戶 何必勒大家都是為消費者好 可以互相漏氣求進步 如果有不舒服的字眼出現 那就違背了討論的意義囉就像投資型保單一樣 有人需要 有人不需要有人問 就有回答 有回答 就有質疑進而解決質疑 降子才會進步吧至於賭老師的外號是大家幫他取的外號吧 哈 所以很自然的就叫出來了也希望您不介意 小弟在國泰人壽台北行政中心服務 有跟賭老師接觸過 覺得他是一位不錯的朋友也希望改天有機會能向微笑大請教大家一起當好朋友吧 哈兩位都別氣了 繼續理性的討論吧 哈
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投資的秘訣是：看到別人貪心的時候要害怕，別人害怕的時候要貪心華倫巴菲特，股市投資奇才你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢王永慶，台灣經營之神
引用框(takuya @ 03-23 2007, 19:30)
微笑大 哈 先聲明 小弟跟賭老師聊過很多次 算是有熟識所以 如果以下發言您覺得有不妥之處 可以說 小弟會刪除 哈哈基本上 您說您沒有帶有情緒性字眼 不過 您第一篇回覆"保證續約只不過商業口語而已！除了你說的這家還有那家有明定條文保證續約？難道別家別註明就沒有續保嗎？不要欺騙無知的人了！"在小弟看來很刺眼 更何況是後續的幾篇回覆如果都平心靜氣檢討討論一下各家保單的缺失不是很好嗎MQ是一個大家討論的地方 您所有的發言 小弟都不會覺得是打廣告 因為小弟覺得 您也是一位熱心的朋友 同樣地 賭老師也是為什麼就不好好理性的討論 一定要用情緒性的字眼勒小弟搞不懂 哈哈 有事好好說嘛又不是在搶客戶 何必勒大家都是為消費者好 可以互相漏氣求進步 如果有不舒服的字眼出現 那就違背了討論的意義囉就像投資型保單一樣 有人需要 有人不需要有人問 就有回答 有回答 就有質疑進而解決質疑 降子才會進步吧至於賭老師的外號是大家幫他取的外號吧 哈 所以很自然的就叫出來了也希望您不介意 小弟在國泰人壽台北行政中心服務 有跟賭老師接觸過 覺得他是一位不錯的朋友也希望改天有機會能向微笑大請教大家一起當好朋友吧 哈兩位都別氣了 繼續理性的討論吧 哈
我需要搶客戶嗎？一件才保費5%的佣金，300萬保額佣金最高不到300元又要扣掉郵資還剩下多少？嘻嘻.....居然被賭大罵成這樣？嘻..嘻...要刪就刪吧....我會另開主題，是誰挑起的？我微笑看著你們勒。
會員編號： 13403
引用框(junghui5324 @ 03-23 2007, 18:47)
呵呵!!微笑大，您「保險專業」功力深厚，小弟愧感不如!!請您用力的用團險來規劃您個人和您保戶的保險吧!!小弟深深的祝福你和你的保戶!!看來「良心」這二個字果然很礙眼，呵呵!那我就收回吧!!請大家以後有關任何保險的問題，就去請教微笑大吧!!別來相信我這被稱為胡說八道的業務員!!相信微笑大會給各位他「正確」又滿意的「保險專業」!!祝福各位!!-----------------------------------------------------------------------------------------------------40歲男性 30年定期壽險 年繳只要10900元/年，不用13060元/年，而且「保證續保」!
賭大你真的越老越糊塗了..40歲男性 30年定期壽險 年繳只要10900元/年，不用13060元/年，而且「保證續保」!既然有這樣的保費你還賣個啥一年一期的所謂保證貴的產品呢？可見你這叫做頭上安頭！
引用框(微笑看世界 @ 03-23 2007, 21:49)
我需要搶客戶嗎？一件才保費5%的佣金，300萬保額佣金最高不到300元又要扣掉郵資還剩下多少？嘻嘻.....居然被賭大罵成這樣？嘻..嘻...要刪就刪吧....我會另開主題，是誰挑起的？我微笑看著你們勒。
請問......您是平心靜氣的看小弟的文章嗎 哈小弟文中說的刪除 指的是 小弟自己的發言 如果有讓您不悅 小弟會刪除自己的發言還有 小弟沒有說您在搶客戶 小弟說的是 "又不是在搶客戶"還有 被賭大罵成這樣? 怎樣? 哈哈如果討論不理性 就討論不出個所以然最後 MQ不會亂刪文 哈哈讓這篇回歸正常理性討論 可以嗎 P.s真的想問一下 是誰先挑起的? 呵呵--------------------
投資的秘訣是：看到別人貪心的時候要害怕，別人害怕的時候要貪心華倫巴菲特，股市投資奇才你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢王永慶，台灣經營之神
幾天沒上來了，火藥味這麼重...junghui5324大大...保証續保重要否? 純就個人看法...另我有看了全球的定期壽險，確實上面是有寫到保障續保..不過我當初並沒有
幫小朋友規劃定期壽險，小朋友沒有責任問題，所以未規劃那一塊...至於我跟
我太太的壽險是保信用卡的團險及南山、安聯投資保單，信用卡的團險保險公
司也跟團險公司確認過確實是不保証續保..所以只是拿來補強，畢竟會擔心當
未來身體狀況不佳時若被保險公司刁難若無法續保，那時應該沒有保險公司敢
承保了，保險不是要安心而已，而是當需要時真的可以幫助到我們的...而小弟
是做不動產業的，所以很重視契約條文，為何很多案子打官司，結果律師可以
舉証及勝訴，契約內容或漏洞疏忽之處都是可能敗訴的原因，為何我寧願多花
一點錢要保証續保的原因也在於此，而雖然條文沒有保証續保這麼敘述，保險
公司若刻意刁難時，也是會造成許多困擾，所以我個人都是傾向於白紙黑字寫
清楚，否則就做最壞的想法及打算.....至於大大要問我的問題，以上有答案了吧
..你可以自行向該保險公司求証，但投資型保單說複雜也很複雜，要找到真的
懂投資保單且願意解剖的業代才能懂契約的漏洞所在...thanks.引用框(junghui5324 @ 03-22 2007, 18:17)
引用框(chengmou @ 03-22 2007, 09:58)
可否請junghui5324大大推廌幾家定期壽險保証續保的保險公司呢?可能小弟孤陋寡聞，還沒有看過有保証續保的定期壽險...thanks-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------哈哈，c大，你客氣了，內行人不說外行話，小弟知道你也是住在巷子內的!不過，看來，服務令公子的保險業務員可能要抓起來打屁股了，因為令公子投保的那家保險公司的定期壽險就是「保證續保」的!!這也是我
主賣的!附上一部分的條約和你分享!!話說回來，上次你提到可以任意追加保額的投資型保險是那家呢?不用追加
附加費用嗎?我很想知道那家公司這麼有良心，我打算全力幫他們賣，可否分享一下呢?若不方便公開的話，請pm給我，謝謝!!期待你的回覆!!
平心而論，我也認為白紙黑字的約束是有必要的當初買保險時，也是把整本契約書拿起來K市面上很多意外險都沒有保證續保，即使壽險業者也一樣所以後來我買了ING，只因為有「保證續保」四個字躺在它的契約書上雖然意外險到期被拒保的機率很低，但感覺就不一樣消費者永遠是弱勢的要解釋契約，我們怎麼比得過壽險業者的百萬律師團隊呢？白紙黑字寫清楚，總會感覺更踏實些而非真正出事時再到處搬條文交叉詮釋
引用框(takuya @ 03-23 2007, 22:26)
引用框(微笑看世界 @ 03-23 2007, 21:49)
我需要搶客戶嗎？一件才保費5%的佣金，300萬保額佣金最高不到300元又要扣掉郵資還剩下多少？嘻嘻.....居然被賭大罵成這樣？嘻..嘻...要刪就刪吧....我會另開主題，是誰挑起的？我微笑看著你們勒。
請問......您是平心靜氣的看小弟的文章嗎 哈小弟文中說的刪除 指的是 小弟自己的發言 如果有讓您不悅 小弟會刪除自己的發言還有 小弟沒有說您在搶客戶 小弟說的是 "又不是在搶客戶"還有 被賭大罵成這樣? 怎樣? 哈哈如果討論不理性 就討論不出個所以然最後 MQ不會亂刪文 哈哈讓這篇回歸正常理性討論 可以嗎 P.s真的想問一下 是誰先挑起的? 呵呵嘻..嘻...那麼就來看誰先挑起的，從基智網去搜尋吧！ 挑起本身並無不可，但也需理性討論，不要用保證續保商業口語在行銷，得的便宜又賣乖名聲也要錢更要又說良心經紀人，難道別人銷售的都是沒良心的嗎？天天大罵投資型保單如何如何，我樂得很！我也很讚賞賭大，但賭大打壓異已時又用另一嘴臉，打著保證續保打壓其他保險從業人員，心中只有利潤這又跟賣投資型保單又有何差別？嘻...嘻....要微笑對著我...我就是你的鏡子般..別對我露出凶狠的心..因為鏡子就會呈現.....微笑..您來是要主持公道還是一同來打擊異已，若是您細細仔細研究就不難發現問題的所在了。
引用框(chengmou @ 03-24 2007, 01:52)
幾天沒上來了，火藥味這麼重...junghui5324大大...保証續保重要否? 純就個人看法...另我有看了全球的定期壽險，確實上面是有寫到保障續保..不過我當初並沒有幫小朋友規劃定期壽險，小朋友沒有責任問題，所以未規劃那一塊...至於我跟我太太的壽險是保信用卡的團險及南山、安聯投資保單，信用卡的團險保險公司也跟團險公司確認過確實是不保証續保..所以只是拿來補強，畢竟會擔心當未來身體狀況不佳時若被保險公司刁難若無法續保，那時應該沒有保險公司敢承保了，保險不是要安心而已，而是當需要時真的可以幫助到我們的...而小弟是做不動產業的，所以很重視契約條文，為何很多案子打官司，結果律師可以舉証及勝訴，契約內容或漏洞疏忽之處都是可能敗訴的原因，為何我寧願多花一點錢要保証續保的原因也在於此，而雖然條文沒有保証續保這麼敘述，保險公司若刻意刁難時，也是會造成許多困擾，所以我個人都是傾向於白紙黑字寫清楚，否則就做最壞的想法及打算.....至於大大要問我的問題，以上有答案了吧..你可以自行向該保險公司求証，但投資型保單說複雜也很複雜，要找到真的懂投資保單且願意解剖的業代才能懂契約的漏洞所在...thanks.引用框(junghui5324 @ 03-22 2007, 18:17)
引用框(chengmou @ 03-22 2007, 09:58)
可否請junghui5324大大推廌幾家定期壽險保証續保的保險公司呢?可能小弟孤陋寡聞，還沒有看過有保証續保的定期壽險...thanks-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------哈哈，c大，你客氣了，內行人不說外行話，小弟知道你也是住在巷子內的!不過，看來，服務令公子的保險業務員可能要抓起來打屁股了，因為令公子投保的那家保險公司的定期壽險就是「保證續保」的!!這也是我主賣的!附上一部分的條約和你分享!!話說回來，上次你提到可以任意追加保額的投資型保險是那家呢?不用追加附加費用嗎?我很想知道那家公司這麼有良心，我打算全力幫他們賣，可否分享一下呢?若不方便公開的話，請pm給我，謝謝!!期待你的回覆!!
您好！您如果那麼在意保證續保我建議您購買有年期的定期壽險，它比所謂保證續保來得便宜很多，它雖無保證續保但它誓約定期限的，它與保證續保的效用是相同的。您可能沒有仔細研究我所說癥結問題，團保型它本身雖無用保證字眼但它屬約定契約是不得任意退保或是不續約的， 契約的續保第二十一條 要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，經雙方議定續保條件後，續保的始期以原契約屆滿日的翌日零時為準。而團體型保單就是約定方式的它有明文投保方式：投保規定：一、承保年齡：（係依保險年齡核算）1. 主被保險人：投保年齡須年滿14足歲至65足歲（含），如未滿20足歲為主被保險人需法定代理人簽名。〈可續保至70足歲〉2. 從屬被保險人：A.配偶最高投保年齡為65足歲。〈可續保至70足歲〉B.子女投保年齡為出生滿15天且正常出院至25歲。二、保額限制：1.本專案保險金額不論集體加保或個人加保之保險金額最高以300萬元為限。（且限加保一次）2.投保本專案時，若年齡超過50足歲者，最高累計保額不得高於計劃11（保額200萬元）。3.從屬被保險人保額不得超過主被保險人。4.外籍勞工最高可投保額度限30萬元。（但需附居留證影印本）※若已申請全殘者，則保單即行終止。三、保費計算：1.本專案區分A.被保險人【出生滿15天至30足歲】為一費率 B.被保險人【31足歲至65足歲】為一費率集體加保件一律為B之費率2.本契約若有續保時，續保後年齡大於30足歲者，則保險費調整為31足歲～65足歲之
保險費用核算。但集體加保件則無需調整保費四、承保職業類別：1.職業類別限本公司職業分類表第一至第四類之標準體。2.被保險人投保時已據實告知工作性質且同意於保險期間內，倘有工作性質變更且變更後
職業類別屬第五、六類或本公司拒保者，需將書面通知本公司辦理退保，如未告知，且
保險事故已發生，本公司將不予理賠，並無息退還保費。五、本專案為一年一約；且相關年齡、保額、職業等級、照會及商品內容等規定，須依
國泰人壽保險股份有限公司核保準則及保單條款辦理。本契約為信用卡自動續保作業，續保後年齡大於30足歲者，則保費自動調整為31足歲
之保險費用核算。所以它本身是屬約定條款保險公司是不得不續約的，若保險公司拒絕續約是違反契約的續保第二十一條經雙方議定續保條件 〈國泰團體型保單有明定續保的條件〉這可向保險司檢舉。況且我本身之前也說過了，如經濟能力不許可應以此團體型做優先，但團體型保單有300萬
的限制，保險保障也顯不足，經濟許可應加買其他定期壽險與醫療險。
微笑大 您是不是有某方面的......誤會啊我怎麼看不出來賭大在打壓您啊 呵呵沒有人說您沒良心ㄟ 降子反問好像怪怪的基智的文章小的有看過了 不過就是個人看法不同如果再把基智討論過的東西 來這裡又再吵一次小弟是認為沒這個必要啦 哈還有 小弟在想 您是認為賭老師是龜大(賭徒)嗎 哈哈如果是的話 您可能誤會囉 呵呵在這裡沒有所謂的主持公道或是打擊異己我們是單純的討論區 我們不是演藝圈 更不是政治版
--------------------
投資的秘訣是：看到別人貪心的時候要害怕，別人害怕的時候要貪心華倫巴菲特，股市投資奇才你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢王永慶，台灣經營之神
引用框(azuki @ 03-24 2007, 02:30)
平心而論，我也認為白紙黑字的約束是有必要的當初買保險時，也是把整本契約書拿起來K市面上很多意外險都沒有保證續保，即使壽險業者也一樣所以後來我買了ING，只因為有「保證續保」四個字躺在它的契約書上雖然意外險到期被拒保的機率很低，但感覺就不一樣消費者永遠是弱勢的要解釋契約，我們怎麼比得過壽險業者的百萬律師團隊呢？白紙黑字寫清楚，總會感覺更踏實些而非真正出事時再到處搬條文交叉詮釋您好！您的問題與下位大大同所以重貼一次！您如果那麼在意保證續保我建議您購買有年期的定期壽險，它比所謂保證續保來得便宜很多，它雖無保證續保但它誓約定期限的，它與保證續保的效用是相同的。您可能沒有仔細研究我所說癥結問題，團保型它本身雖無用保證字眼但它屬約定契約是不得任意退保或是不續約的， 契約的續保第二十一條 要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，經雙方議定續保條件後，續保的始期以原契約屆滿日的翌日零時為準。而團體型保單就是約定方式的它有明文投保方式：投保規定：一、承保年齡：（係依保險年齡核算）1. 主被保險人：投保年齡須年滿14足歲至65足歲（含），如未滿20足歲為主被保險人需法定代理人簽名。〈可續保至70足歲〉2. 從屬被保險人：A.配偶最高投保年齡為65足歲。〈可續保至70足歲〉B.子女投保年齡為出生滿15天且正常出院至25歲。二、保額限制：1.本專案保險金額不論集體加保或個人加保之保險金額最高以300萬元為限。（且限加保一次）2.投保本專案時，若年齡超過50足歲者，最高累計保額不得高於計劃11（保額200萬元）。3.從屬被保險人保額不得超過主被保險人。4.外籍勞工最高可投保額度限30萬元。（但需附居留證影印本）※若已申請全殘者，則保單即行終止。三、保費計算：1.本專案區分A.被保險人【出生滿15天至30足歲】為一費率 B.被保險人【31足歲至65足歲】為一費率集體加保件一律為B之費率2.本契約若有續保時，續保後年齡大於30足歲者，則保險費調整為31足歲～65足歲之保險費用核算。但集體加保件則無需調整保費四、承保職業類別：1.職業類別限本公司職業分類表第一至第四類之標準體。2.被保險人投保時已據實告知工作性質且同意於保險期間內，倘有工作性質變更且變更後職業類別屬第五、六類或本公司拒保者，需將書面通知本公司辦理退保，如未告知，且保險事故已發生，本公司將不予理賠，並無息退還保費。五、本專案為一年一約；且相關年齡、保額、職業等級、照會及商品內容等規定，須依國泰人壽保險股份有限公司核保準則及保單條款辦理。本契約為信用卡自動續保作業，續保後年齡大於30足歲者，則保費自動調整為31足歲之保險費用核算。所以它本身是屬約定條款保險公司是不得不續約的，若保險公司拒絕續約是違反契約的續保第二十一條經雙方議定續保條件 〈國泰團體型保單有明定續保的條件〉這可向保險司檢舉。況且我本身之前也說過了，如經濟能力不許可應以此團體型做優先，但團體型保單有300萬的限制，保險保障也顯不足，經濟許可應加買其他定期壽險與醫療險。
引用框(takuya @ 03-24 2007, 18:28)
微笑大 您是不是有某方面的......誤會啊我怎麼看不出來賭大在打壓您啊 呵呵沒有人說您沒良心ㄟ 降子反問好像怪怪的基智的文章小的有看過了 不過就是個人看法不同如果再把基智討論過的東西 來這裡又再吵一次小弟是認為沒這個必要啦 哈還有 小弟在想 您是認為賭老師是龜大(賭徒)嗎 哈哈如果是的話 您可能誤會囉 呵呵在這裡沒有所謂的主持公道或是打擊異己我們是單純的討論區 我們不是演藝圈 更不是政治版
您好！我很平心靜氣看待此事啊！我只把事實說清楚啊！免得有人打著保證續保定期壽險做晃子，很多人不了解保證續保只是商業口語無實質意義，且比一般定期壽險貴上太多，我只是還元真相啊！所以我才說保證續保是保證比別人貴。《還有小弟在想 您是認為賭老師是龜大(賭徒)》我對這個不研究，因為這些都虛擬的世界無法查知。
假設就像您說的 是商業口號但是 這也是挺管用的商業口號不是嗎一般消費者還是會認為白紙黑字寫清楚會比較好吧 呵呵選擇何種險種 一切端看消費者自己的選擇囉各自需求不同 這是小弟強調的 哈既然平心靜氣看待此事 那很好 語氣就緩和點吧 哈哈 才可以平心靜氣的討論 爺爺今天生日 要去慶生了 哈哈 掰掰 --------------------
投資的秘訣是：看到別人貪心的時候要害怕，別人害怕的時候要貪心華倫巴菲特，股市投資奇才你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢王永慶，台灣經營之神
第二十一條 要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，經雙方議定續保條件後，續保的始期以而國泰團體一年期壽險雙方議定續保條件早早就有約定了，如何不續保？這些都有法源依據是不可以不續約的，這樣又何必來個保證續約的文字呢？--------------------------------我無意流於口水戰...但個人看法，以上國泰的條款其實是有爭議之處..『經雙方議定續保條件後.....』，為何還要雙方議定? 而非要保人單方面通知續保即可承保，我會認為這是保險公司的但書...保險只是賣一張紙而已，條款不能模稜兩可....如同有一家終身醫療險公司，條款上沒有寫理賠門診手術，但事實上會理賠，但我就會認為會被保人因門診手術有理賠是賺到，沒理賠到是應該的，因為未來保險公司不理賠，你也拿它沒皮條，因為沒有白紙黑字寫下來...
呵呵，C大，你踩到地雷了!!小心!!
財務自由vs.財富自由
一般人用腦力勞力賺錢, 我們人是用兩隻腳賺錢; 如果, 能夠用錢賺錢, 就好比用四隻腳賺錢; 快一些!但是, 能夠借錢賺錢, 那是最高境界用八隻賺錢! 輕鬆多一些!富爸爸開講 財務自由vs.財富自由更多的錢往往不能解決問題，實際上它可能使問題變得更加嚴重。錢常常使我們人性中的弱點顯露，錢不能掩蓋我們的無知。這就是為什麼經常有些人在忽然得到一大筆意外之財，譬如遺產、加薪或中彩之後，卻又很快失去的原因──甚至有些人會比他得到那些錢之前的財務狀況更糟。──羅勃特‧清崎 《富爸爸窮爸爸》p85在現金流遊戲競賽的過程中，有兩個累積財富的層次，第一個層次是老鼠賽跑圈，第二個層次是快車道。一定要在第一個層次達到財務自由──非工資收入大於總支出的標準之後，才能去參與第二個層次累積財富的金錢遊戲，以及體會富人的生活型態，而要在第二個層次中達成夢想，才成為整個遊戲的贏家。我把這兩個層次區分為財務自由與財富自由。區分這兩個層次最大的目的在於，希望讓期待一夕致富的人澈底死心。一夕致富的途徑不多，大概就會如第一段摘錄中，羅勃特‧清崎指出的那些意外之財──遺產或中彩。但是，意外之財能不能帶來持盈保泰的財富，維持長時間一定的生活水準，就是另外的問題了。在第一個層次的老鼠賽跑圈，要透過擲骰子，一輪一次的機會去翻機會卡，等待投資機會，評估判斷自己是否有財務能力──足夠的現金或者可以支撐貸款利息的財務槓桿──擷取這些機會。當機會等不來，或者做錯一兩次判斷，或者碰到幾次失業的命運，可能在那一次遊戲中的「一生」就不可能會達到財務自由，就像許多人現實生活中的狀況。如果幸運，做幾次財務槓桿的操作，很快就達到財務自由了，現實生活中也有很多人是一樣幸運。不論在遊戲中的「一生」是快或慢達到財務自由，在這個層次，一定要嚴謹地管理自己的每一分錢，掌握適當的投資機會，才能通過財務自由的驗證。這些都取決於能不能迅速地分析在財務記錄表上的每一個數字，及其對於達成財務自由目標的影響，然後做出有品質的投資決定。不是經過財務知識訓練的眼睛和頭腦，絕對不能有效地控制自己財務的全局。反覆通過財務自由的考驗，讓自己的頭腦養成正面的財務思考習慣。當一個人養成了像富人一樣的財務思維模式和思考習慣，他處理金錢問題就會像呼吸一樣自然了。財務操作的品質也會在一次又一次累積的經驗中，越來越精準。因此產生的效應就是非工資收入的增加。非工資收入增加後，如果又能夠把支出控制得當，月現金流就會不斷增加，增加的月現金流又繼續做良好品質的投資，如此良性循環，所以會導致越來越富有。越來越富有，就會做更大金額的投資，獲利也相對增加，最後，才會真正達到每個人心裡對錢真正的夢想──財富自由。在這樣的財務思考習慣推演下，財富自由實在不是愛花什麼錢就花什麼錢，而是愛賺什麼錢就賺什麼錢。因為賺錢是財富自由層次的工作與興趣。舉例來說，資本家就是這一類的人，真正把金錢遊戲當作生活中的一部分。我們可以看一看羅勃特‧清崎如何描述資本家的特質：錢不是一種事物，而僅是在人們頭腦中被創造出來的一種概念。……他們生命中的遊戲是用錢賺錢的遊戲，他們喜歡金錢遊戲勝過任何其他遊戲，這種遊戲賦予他們生命。無論他們贏錢還是賠錢，你都能聽到他們說：「我喜歡這種遊戲。」就是這點使他們成為真正的資本家。──《富爸爸有錢有理》p135-136我的詮釋，資本家是能夠理性控制自己和別人頭腦裡的金錢思想的人，是馴錢師的最高境界，可以處理範圍很大難度很高的金錢操作，並且樂在其中。我想，需要有很特殊的獨立思考的天分，才有可能成為像羅勃特‧清崎描述的資本家。當然，在那個境界才會擁有真正的財富自由。一般人能夠達到財務自由層次就很不錯了，我想，也是一個比較容易達成的目標，值得努力。
揭露壽險附加費
幾年前當我剛開始參與台灣金融研究發展基金會所開辦的CFP研習課程時，有一次台灣金融研究發展基金會董事長周吳添閒聊時問我，作為一位獨立理財顧問，對目前金融主管機關有沒有什麼建議，他常有和主管機關開會時，可以幫我們提出來。當時我剛寫完一篇『基金公佈手續費，保險不公佈附加費率』，於是我建議應該要讓保單的附加費用資訊透明化，這樣獨立理財顧問為客戶挑選保險時，更有比較的基礎。
經過這些年，不知道是否是因為當時的建議，金管會幾天前公佈將要求『傳統型保單簡介加強相關附加費用資訊之揭露，以保護消費者權益。』這也告訴大家，改變也許緩慢，但是只要我們繼續努力，方向正確，也是有達到的一天。
另一個我曾提出的建議，是比照保險經紀人制，給予一個財富管理經紀人制(金融商品經紀人制)，讓獨立理財顧問能夠開放式地選擇簽約的產品，因為理財顧問若隸屬任何一家金融體系，都會造成只會建議該公司的商品，即使別家的類似商品，較適合客戶，由於獨立理財顧問不能開放式地選擇建議的產品，則獨立客觀性就喪失了，也不易做到以消費者權益為優先考量。
希望有一天這也會發生。
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顧問只是訓練好的鸚鵡？
今天在讀天下雜誌時，讀到一段話，郭台銘說：『什麼是顧問，顧問就是拿起你的手，用你的手錶看時間，告訴你現在幾點，然後還要跟你收費的人。』和那句『專家祇是訓練有術的狗』的意思很像。顧問難道也祇是訓練好的鸚鵡嗎？郭台銘所描述的狀況，也相當符合顧問的工作模式，多數顧問都是先要詢問客戶公司的現況，加以分析整理後，再提出建議與規劃，很多時候，這些建議與規劃也可能是公司內部的員工所提出來的，只是由顧問手中再覆述一遍。
理財規劃顧問的服務，也很像這樣的流程，先由與客戶的交談與問題，蒐集各式資料與數據，了解客戶的目標與經驗，經過整理分析，再將建議與規劃提供給客戶。某種程度上，規劃建議書的內容不論是現況或未來大都是來自客戶所提供，如何執行，也是依據客戶現有的資源與經驗。是不是也有可能讓客戶覺得，我只是拿他的表看時間，還要跟他收報時服務費的感受。
作為理財規劃顧問，我必須避免落入這樣的陷阱，不能人云亦云，也不能客戶要什麼，想聽什麼就說什麼，顧問的服務不能像是自助餐，顧問也不該完全隨著客戶的喜好，而是要做出專業的判斷，必須不斷加強自己的專業，也要敢為客戶最大利益而提出逆耳的諍言，否則和訓練好的鸚鵡有何不同。
如何成為成功的CFP™理財規劃顧問
2006年CFP™授證典禮與國際研討會系列
如何成為成功的CFP™理財顧問，Gary Harvery講理財規劃顧問行業的五大迷思，第一是客戶活的越來越久，但是客戶卻希望越來越早退休，而還以為所需的退休費用和父母一輩相似。我們幫助客戶跨過由現在生活與未來期望間差異的方式，是讓客戶完整提供收入與資產資訊，讓他們工作時存更多，退休時花更少，預先計畫大支出，延後退休年齡，預留給後代的遺產，最後最後才是改善投資報酬率與風險，不該第一個選項就想提高預期報酬率。
第二是客戶對資產管理的錯誤觀念，客戶多半投資股市太少，認為應該投資當月最紅的產品與基金，以為自己的資產收益會遠超過自己一生所需的支出，以為自己有充分的保險，以為當市場將要下跌時應該要賣出。我們理財顧問不該是投資顧問，投資顧問祇聽客戶想要什麼金融產品，就幫他找出那個產品賣給他，我們要問該問的問題，你為什麼想買某某金融商品。我們要針對著人的需求規劃，而不是指看著可投資資產來作規劃，教育客戶，提供架構，陪伴著客戶避免財務決策錯誤，並讓客戶了解並預期市場總有下跌的時候。
第三，顧問以為客戶不想或不願意付費諮詢，實際上，她們今天在銀行財富管理所獲得的服務，也是要付出很大的代價，這世界上沒有所謂真正免費的理財規劃服務。客戶其實願意為有價值的服務付費，我們理財顧問要讓客戶清楚看到我們服務的價值。
第四，儘管理財規劃業是個以人與人的關係為主的行業，很多顧問卻把自己定位為產品專家或是技術專家，我們不只要了解產品，知道最佳的答案，更重要的是面對每個不同客戶時，要能問出正確的問題。我們做規劃，而不是直接在管理資產，我們需要去調整客戶的理財行為，而不是如何挑下個月的最佳基金經理人。理財顧問最重要的是建立客戶關係。
第五，雖然我們總是對客戶推銷投資複利的效果，這個行業多數公司的收費方式，卻還集中在一次性的前收手續費中，沒有能隨資產複利成長的持續性收入。
如何成為成功的CFP™理財顧問，記得自己是個專業人士，確認自己的行為是符合CFP™認證的各種要求與宗旨，相信自己能改善別人的生活，建立一個經濟上能常存的商業模式，專注你能控制的部分，別注意你不能控制的部分，別管別人怎麼想，不因人說不而氣餒，別管市場漲跌消息與誰有超高報酬率。專注於你提供給客戶的訊息，給客戶的第一印象，與客戶之間的往來，客戶由你的服務中所可以期待的價值。
一位資深CFP™理財顧問於1995年的FPA年會上說：『不論在何地，人想要用他的錢所做的事，總是和人應該用他的錢所做的事正好相反。教育客戶去做違反他直覺想做的事，而去做他應該做的事的過程，我稱之為銷售。這就是我的工作，說服客戶在財務上去做他該做的事，而這些事由我這一生的經驗中，我發覺總是和客戶以為自己想做的事正好相反。』
褓母管理密笈大公開
分類：呆胞部落格
2007/03/13
「移居」中國大陸，台灣小婦人們最開心的應該是「終於可以跟家事說Bye Bye了」，因為「阿姨」可以幫你打點一切。如果只有一個打掃的阿姨不夠用，還可以再加一個專職帶小孩的，這樣加起來一個月一萬元還有找，何樂而不為？
不過，事實上阿姨（或稱「褓母」、「家政服務員」）素質參差不齊，大多都是外地來的，非常不容易找到「合適」又「對味」的，經常是一個又換過一個。最近呆胞圈流傳了一份「神奇密笈」，大家看了都嘖嘖稱奇，原來是來北京打拼多年的Ralph，老婆大人Ann是企業管理顧問師，著著實實的把專業帶進家中，自創了一套「家政服務員工作手則」，連管理褓母都SOP（標準作業程序，Standard Operation Procedure）了。
這套「褓母管理密笈」密笈分成四個部分「每日工作順序」、「基本工作規則」、「清潔表」，以及大家絕對都意想不到的「食譜」，Ann都仔細寫了，總共有62道菜，Ann出門前會告訴阿姨今天做哪幾道菜，連這些都「標準化」了。
根據這套密笈，阿姨每天上班踏進門第一件事情是「進門前需先脫鞋，不可穿鞋走進室內。接著，先脫下襪子穿自己的脫鞋，然後將鞋子放在儲藏室固定處。」我將原文一五一十的展現，寫的真真真仔細。接下來要去「阿姨要先到客衛生間清洗，換工作服，頭髮挽起…」，關於此點，Ralph特別強調，因為這邊有很多人是不愛洗澡的，當然也不知道那個阿姨家是否乾淨，因此在進家門打掃時，要先請她洗澡，也可以保持家中的清潔，這絕對是一般台灣家庭不會想到的。
很多小細節，Ann也規定的清清楚楚，例如抹布要用5條，3條廚房使用，另外兩條是擦地板跟桌櫃玻璃鏡子；還有主人的衣服烘乾之後，先生、太太、父母親、客人等等都有各自的歸位處，清潔工作做完之後，要將所有東西擺回原位，密笈裡還特別寫「不可以隨便放，差一點也不行」。
這一章呢，總共有26項，最後一項是「其他..主人會口頭告知..」還留伏筆呢，所以阿姨每天一進門，就跟著這本家事指南，一件件跟著做下來，系統化，且品管也做得很好。
除了每日例行工作，還有一份「清潔頻率表」，就是每月、每週或每三個月要清潔哪裡，還不僅如此，該打掃哪些地方，每個細節都鉅細靡遺的寫了，例如主臥室，每月清潔一次，包括了「書櫃上方的層板擦拭」、「書櫃玻璃及衣櫃玻璃擦拭」、「走道牆面洞洞板擦拭」等等，這樣阿姨打掃起來真的就不會東漏西漏了。
接下來讓我們家研究最認真的「食譜」登場了，這個食譜，總共分了六大類，包括葷類、海鮮、甜品、粥等，他們不是僅把菜的名稱列出來，每一道菜的烹飪程序、調料配置也都很詳盡。而且還有「材料處理原則」，例如「葷菜切好瀝乾後，要分袋包好貼上標示」，素菜則要放在素料盒裡等等。
每次看這些密笈，我們都對神奇的Ralph家，佩服的五體投地，而且他也很大方的把這些經驗跟我們分享，現在讀過這套褓母SOP密笈的人，都可以對家裡的阿姨照表操課，甚至強烈建議把阿姨送到Ralph家培訓，我呢，本身肩負了阿姨的搞衛生（中國大陸把「清潔」叫「搞衛生」）工作，因此呆公是選擇性的拿這一套標準進行家裡的SOP管理。
因為阿姨工資普遍不高，在這裡真的可以享受當個少奶奶，可是有些阿姨本身習慣不好，或者跟我們不相符合，就會很頭大了，以前就有呆胞家發生過阿姨用洗馬桶的刷子洗洗臉台，還有東西遺失、阿姨猛用家裡電話等問題。
找不到一個好的阿姨，真的很煩心，即便找到了一定還是得「手把手」教，Ralph家這一套標準，的確讓有請阿姨家的呆胞家庭們如獲至寶，獲益匪淺啊。（刊於理財週刊）
開戶買中國基金真得……………無法可循
分類：中國市場
2007/03/14
我想來想去不知道用什麼標題，來解釋目前台灣人在中國基金開戶可能面臨的狀況，但是我只能說真的是「無法可循」。
因為首先如果要從法令上來看，台灣人是歸類在境外人士的範圍內，我一直覺得我們呆胞的角色很…不知道該怎麼形容，一下子是一家人，一下子又是境外人士，所以買房子的時候你可能要多繳一些費用，很多時候我們被「高規格」對待，所以要付出更大的代價。
回到買基金上頭，按照規定，境外人士是不可以買基金的，也就是說台灣人並沒有買基金的資格，只是以前管得不嚴，很多銀行跟證券商會睜一隻眼閉一隻眼讓你買基金，基金公司管的最嚴，所以通常不會讓持有台胞證的台胞們去開戶。因此大家都會走別的管道。
這樣說好了，買中國基金的管道我大略提三個：
1. 銀行：如中國銀行、工商銀行等，產品種類不多，但還是可以買到不錯的產品。
2. 證券商：與台灣概念不一樣，可以買到幾乎所有基金公司的產品，只要他有代銷，那我就先回答了其中一個問題，如果你要買到很多的基金，去證券商開戶是最快的，興業證券、 國泰 君安或其他。
以前走證券商開戶的管道，是比較不嚴的。
3. 基金公司：手續費可能最便宜，但是台灣人應該會碰釘子，是最嚴格的管道。
接下來，就是實際開戶問題了，這個問題呢每個人碰到的狀況都不一樣，就如我書中所提的，你會有吃兩種閉門羹的情況，1.首先在銀行或證券商那地方他就不允許開戶了，2.如果他們讓你開成基金戶，可能再你申購某檔基金之後，送到基金公司，基金公司會打回，上投摩根是我聽過、也問過他們公司確實是會如此。
因此我很難具體跟你說北京的中國銀行成功上海中銀是絕對也OK的，然後現在是愈來愈嚴格了，因為很多銀行在香港或其他地方掛牌，所以內控更加嚴謹，聽到最多的朋友例子就是，「為什麼以前在建設銀行開戶成功，現在都被拒絕了。」
當然也許有些讀者看了，或說「哪有…我就成功了」，這就是我的標題講的，真得我是「無法可循」。
為了試驗這個開戶能不能成功，我自己跑了很多銀行與證券商，的確是這樣，北京上海我都有經歷過一些，我有些買成了，有些連開基金戶都不行，這是我自己的親身體驗。
有一個撇步，就是請行員在你的證件別勾「其他」，但是我還是要再提醒你一下，即便銀行或證券商開成功了，也要看基金公司的政策，有些會睜一隻眼閉一隻眼，有些是OK的。
現在比較新的我想提醒大家，應該都是2月1號實施，我之前也稍微提過了：
1. 外匯管制措施：以前境外人士是每個月可以換匯50000美金，現在嚴格提升到一年只有五萬美金。
2. 打擊「黑五類」：這是為了抑制很多人用人頭來炒作股市，其中有一類有提到要查不實證件開基金戶，如果被查到了，法條是說會凍結資金，但是這一條似乎還沒有很嚴格管理，因此我周遭的人還是………..OK。
大致情況是如此，請參考了，若有更多的新資訊，我再慢慢update。
~ 驀然回首~於2007/03/23 21:42 回應
文婷姐你好:
拜讀你的大作,使我了解蠻多理財網站,可是如基智網和晨星網站,
同一支基金未何報酬率都不一樣,還差不少???
同一支基金未何幣別美金都比歐元報酬率高阿??
美元不是長期走軟嗎?那買歐元基金比較好囉??
晨星中的 相對基金組別表現*
亞爾發系數 5.13
啤打系數 1.17
R平方 0.88
這是什麼意思阿?書中找不到這解釋耶! 謝謝囉!
Amanda於2007/03/18 19:32 回應
hi...文婷妳好....
我是看了妳的海外基金會賺錢後，又去買了聰明買基金，我真的受益良多，真得很感謝妳呀...不過很感嘆我現年30才因為妳的書，才領悟及識視到要好好理財，因為我是一般的上班族，每個月只有15000元的餘錢，因此我定期定額買了，富蘭克林坦伯頓拉丁美洲、友邦歐洲中小企、JF東協基金各投資5000，後來我又去買SMART智富3月刊，裏頭有介紹，我自己選了一下，想請問妳，這些OK嗎？我還我的分配有誤，感恩妳喔
Amanda： 也謝謝你這麼捧場。我領悟到理財這件事情也不會太早，所以沒關係，很多觀念我也是邊寫書才邊頓悟。 這三檔都OK啊，不過我在想如果我是你可能下一檔會選全球或歐洲比較穩健的基金當作很長期的投資，這三檔以過去的成績也不錯，所以就先這樣，這是我個人的建議，供你參考。
祝你想買什麼就可以買什麼...呵呵
文婷
【北京首放】焦點透視：三千整數關口轉變為堅強支撐
2007/03/21 17:47 北京首放
本欄上周旗幟鮮明地指出，多方即將展開新一輪攻勢，將突破三千，本周滬指已經成功攻克三千，明確指出藍籌股將出現機會，本周權重指標股起到了的中流砥柱。
新高之後還有新高，在周一滬指強勢突破三千點大關之後，市場天平已經完全轉向了多方，三千點已經成爲行情的啓動點，也成爲一個堅強的支撐，今天滬指刷新了歷史新高，並且以最高點收盤，顯示出強大的做多動力，可以認爲，行情運行到今天，滬指向上的空間已經被完全打開，滬指在後期將繼續向上拓展空間，繼續刷新新高，不斷挑戰歷史紀錄，而今天成交量的放大也充分表明增量資金正在陸續進場，迎接新一輪上攻行情，而作爲主要的推動力，藍籌，績優、權重指標股將在本輪行情中擔當重任，投資者可加大對這部分板塊個股的關注力度。
◆焦點一：三千關鍵點位已經轉換爲堅強支撐，多方掀起新一輪總攻行情。
2007年的三個月時間，滬指已經連續三次衝擊三千點整數大關，在這一過程中，出現了劇烈震蕩，多空進行了激烈爭奪，不僅有大面積跌停，十年最大跌幅等殺跌，也有連續陽線逼空個股火爆的場面，可以說，場面異常精彩，多空各不相然，但經過50個交易日的戰爭，多方終於戰勝了空方，新增資金將去年的獲利籌碼，短線籌碼已經全線消化。從技術角度分析，本周多方突破並站穩三千表明前期的大幅震蕩已經結束，一個新趨勢已經形成，即牛市中上升趨勢已經躍然盤面，而三千點已經成爲多方最有力的屏障，具有非常堅強的支撐，因此，我們認爲，在增量資金不斷進場的推動下，多方將在近期掀起一輪快速的上攻，從技術上看，理論漲幅將在3300點附近，而我們認爲，本輪上攻的目標不僅僅如此，在巨大的賺錢效應推動下，在超級牛市的大背景下，牛市行情的漲幅是要遠遠超過理論漲幅的。
◆焦點二：藍籌權重輪番啓動成最大多方力量，規模資金大肆進場搶籌碼。
觀察標的指點迷津 新興市場落底訊號大公開
2007.03.05
觀察標的指點迷津 新興市場落底訊號大公開
【魏喬怡】
二二七股災後，雖然各股市陸續出現反彈，但到底是止跌訊號，還是另一波逃命的機會？投資人該如何判斷落底訊號以適時布局？外資法人建議，可以從資金動向、季月線的技術指標，及區域龍頭股市表現、投資人信心指標、油價日圓變動等層面來觀察這波落底訊號，掌握下一步投資的時機。
新興市場基金 呈現淨流入
匯豐全球趨勢組合基金預定經理人楊曜維表示，第一訊號就是看資金動向。全球股市去年就是由資金行情帶動，根據EPFR的資料顯示，去年流入新興市場基金的資金超過二百億美元，這些資金動向將左右股市的後續表現。目前看來，國際資金對新興市場股票基金仍出現連續第五周淨流入，金額達五．○七億美元，今年以來新興股票基金淨流入累積達六七．九億美元。雖然全球型新興市場股票基金出現淨流出七千三百二十萬美元，但是其他區域型（亞洲、拉美、中東歐非洲）新興市場基金均呈現淨流入。
技術線型 回檔修正
其次，楊曜維認為，可從季線與月線等技術線型來判斷。在中國股市重挫下，臨近的香港股市影響較深，不僅連續五個交易日下挫，技術線型上更一舉跌破季線，表現相當弱勢。但像巴西股市，雖然在股災當日跌幅也深，但目前已明顯在季線尋求支撐，強弱之分相當明顯。
此波跌勢與基本面無關
第三就是要了解各市場實際下挫的主因。此波修正並非基本面所主導的修正，而是技術面的回檔，因此本益比愈高的市場（比如中國股市、印度股市）成為修正幅度最大的標的。以中國股市來說，主要是受到官方實施股市降溫的措施，讓高檔獲利回吐賣壓相對沈重，使二月二十七日下挫後，出現多殺多的情況。
摩根富林明新興三五基金經理人吳淑婷則從全球投資人風險偏好指數來看。現階段投資人信心又再度向下修，但還不到去年股災的程度，若再下修才有可能擴大跌幅。目前的投資人看來並非毫無戒心或極度悲觀，因此短期漲多震盪整理的態勢相當明顯，但連續大跌的機會應不大。
在新興東歐的部分，保德信歐洲組合基金經理人張安君認為，市場修正幅度、油價原物料價格及基本面是三大落底觀察重點。由於東歐波動性原本就較大，一○到二○％的跌幅都在修正的合理範圍。而新興東歐與油價及原物料連動性大，因此，其現貨價格走勢及期貨多空單變化絕對是觀察重點。若股市下挫，油價及原物料價格相對穩健，顯示需求基本面改變但新興東歐股市相對被低估，未來就有補漲空間。
德意志銀行馬駿：未來一個半月內中國升息可能性加大
德意志銀行大中華區首席經濟學家馬駿在 3月經濟報告中指出，中國對於防範股市過熱的政策共識正在形成。打擊非法證券活動多部委協調小組在 3月初成立。德意志銀行認為，這是一個清晰的信號，表明在防範 A 股市場泡沫化的必要性方面正在形成政策共識。
幾個方面的擔心，包括 A股泡沫的突然破裂帶來的社會影響、銀行系統面臨的股市風險，以及非法外資流入本地市場的跡像，都在促成這一共識。另外，民間的輿論，包括人大成員、經濟學家、媒體以及普通大眾對政策抑制泡沫的呼聲和預期也對政策本身產生了影響。
德意志銀行認為可能會有進一步的冷卻股市的措施出臺，重點體現在收緊對非法證券活動的控制。這些措施不但會成為對市場的警告信號，也會對資金流動性產生影響。具體方面可能包括：
打擊私募基金的非法融資；採取更有效措施打擊違規銀行信貸資金進入股市；加緊對非法國外資金流入的控制；嚴格實行證券帳戶開戶實名制。
德意志銀行認為，利率在未來 6個星期內上調的可能性很大。 2月和 3月的消費價格指數很可能從 1月份 2.2%的同比增幅升至接近3%。這個消費價格升幅意味著 1 年期存款實際稅後利率明顯為負值，肯定會增加央行加息的壓力。另外， 2月貸款增長的很可能加速，第 1 季固定資產投資增長的反彈也非常可能出現，這將進一步加強升息的理由。
此外，升息顯然是抑制資產價格泡沫化的有力工具 。鑒於有關2、3月消費價格指數和貸款、投資等資料將在 3月中旬和 4月中旬公佈，德意志銀行認為未來一個半月內升息的可能性很大。
2007年財政政策走向。人大期間公佈的2007年中央政府預算擬將財政赤字降低 17%，至2450億人民幣（約為 GDP的1%），但以下領域的開支則有大幅增長：農業（增長 15%）、醫療（增長 87%）、教育（增長 42%）、社保（增加 14%）、國防（增加 18%）。在環境和節能方面，去年中國未能實現能耗降低4%的目標（僅降低了1.2%）以及減少污染物排放的目標（沒有實現降低2% 的目標，實際反而上升了1.2-1.8%）。
政府工作報告表示要更強硬地執行相關政策，包括關閉水泥、鋁和焦炭產業等行業的過剩生產能力；對節能和環保技術給於更多政策激勵；還將提高對城市污染 處理的財政支持。德意志銀行認為，這些財政和結構性政策將繼續支援醫療、農業、環保和國防等行業的市場前景。
晨星九宮格基金表 精準評鑑投資風格
晨星九宮格基金表 精準評鑑投資風格
【經濟日報／記者張瀞文／台北報導】
2007.03.02 02:20 am
美國股票及基金評鑑公司晨星（Morningstar）以九宮格評分表聞名。透過九宮格表，可精確看出基金的投資風格，有助投資人選擇基金。
晨星今年首度來台頒發基金獎項，在台灣1,000多檔國內外基金中選出優質基金，得獎名單將在今（2）日公布，下周頒獎。預期有十檔基金得獎，股票及債券型基金各五檔。
在1,000多檔基金中，晨星如何挑出優質的基金呢？主要是經過「量」及「質」兩方面的標準篩選。量化條件要求基金過去一年表現理想外，還考慮基金的長期績效、風險管理、中長期調整風險後收益、波動幅度及收費等。
晨星亞太區總裁田勁指出，評選基金績效時，不是只看過去一年的表現，而是會考慮短、中、長期績效。一年期績效約占評分的50% ，三年期占30%，五年期占20%。
在質方面，基金經理及團隊管理基金的年期是考量的條件，這樣可以了解基金表現是否可歸功於現任管理團隊，並衡量基金管理層的穩定性。此外，投資策略的一貫性也是考慮因素。
但最重要的標準，是管理團隊要關注投資人利益，因為晨星向來以投資人利益為優先考量。如果基金公司不重視投資人權益，會被晨星列入黑名單。
晨星的九宮格投資風格表，讓基金投資風格一目了然。九宮格表以基金持有的股票市值為基礎，將基金投資股票的規模風格定義為大型股票、中型股票及小型股票。投資風格表也會以基金持有股票的價值／成長特性為基礎，將基金投資股票的風格定義為價值型、平衡型及成長型。
全球每個區域的市值不同，大小型股票的定義就不同。市值前40%的股票屬於超大型股，接下來的30%是大型股，再接下來的20%是中型股，再來的7%是小型股，剩下的3%是微型股。
經由晨星的投資風格表，投資人可以將自己的基金與同類基金進行比較，然後組合成風險和收益適度分散的基金組合，還可以比較同一檔基金不同時段的投資風格。如果投資風格變化極大，則說明基金投資策略已有所改變。
在價值型基金的評分方面，考量標準為本益比（占50%）、股價淨值比、股價銷售比、股價現金流量比、現金股利率（以上四項標準各占12.5%）。
在成長型基金的評分方面，考量標準為長期獲利成長（占50%）、股本淨值成長性、營收成長、現金流量成長、歷史獲利（以上四項標準各占12.5%）。（系列二）
中國、印度 誰能主宰21世紀？
〈分析〉中國、印度 誰能主宰21世紀？
鉅亨網劉祥航／綜合外電報導‧3月8日
2007 / 03 / 13 星期二 09:05
21世紀是中國人的世紀嗎？或者，更像是印度人的世紀？
聰明人大概不會現在就想鐵口直斷，因為兩國的經濟實力都在迅速攀升。 CNET News.com編輯 Charles Cooper從西方人角度，認為兩國發展的軌跡並不相同。
Cooper用龜兔賽跑來比喻，現在鋒芒畢露的中國像隻兔子，遠遠將烏龜印度拋在後面。而兩國的環境、條件各不相同，並不代表中國能一路領先到底。
Cooper認為，中國在「後毛澤東」時期的發展是典型的戰後經濟，過去幾十年的經濟成長，都超過7%。特別是高科技產業的發展，包括聯想、百度、華為都已是知名品牌。但在光鮮外表下，許多潛藏的問題正逐漸浮現。
從一個外國人觀點，中國眾多的人口、宏偉的建築與遼闊的腹地，就夠嚇人了，基礎建設的成長更是快速，成就了大國大都市的格局，人口在百萬以上的城市超過 160個，至少10個都市人口都在千萬以上。
地大物博人口多，社會問題就免不了，尤其是治安問題層出不窮。每年有1500萬以上人口遷往都市，膨脹過於迅速，也帶來相應的社會問題，形成許多潛在的動盪因素。
僅就目前經濟成長來看，當局還算因應得不錯。自鄧小平在1976年掌權以來，經濟的修正路線幫助了企業的發展。簡單來看，商人們只要乖乖聽話，政府自然會幫忙賺錢。雖然偶有類似天安門事件或新彊地區的零星狀況，但政治基本上都在官方的掌握下，並挾政經合一的力量加快發展腳步。
只是，較令人懷疑的是，以強力鎮壓為手段，並不代表就能通行無阻的快速發展。
印度有他們自己的問題，特別對基礎建設不夠重視，主要將錢花在補助農業上。
2001年諾貝爾經濟學獎得主Michael Spence比較過兩地的差別，指出中國對基礎建設的投資超過印度，兩者差別極大。「如果印度不注意這點，經濟成長就很難達到預期。」
雖然印度處理經濟議題似乎不夠細膩，但仍然有不錯的成績。政府所公布最新的 5年計畫，預測整個國家的經濟成長可達到 9-10%，這將是驚人的成長。實際上，2002年印度的年 GDP成長，還落後中國、越南、蘇丹、坦尚尼亞、烏干達及孟加拉，在一年之內，他們就緊追中國之後，尤其在IT產業的成長更為驚人。
值得注意的是，印度還有很棒的教育體系，每年培養出上千的人才，成為美國企業的精英。同時相對於中國，印度並不靠槍桿子出政權，不會像中國每年都被人權團體列入黑名單中。
印度雖然偶有紛亂及缺乏效率，但仍緊守核心的民主價值，人民重情守法，成為推升經濟的動力。Spence 認為，這種環境下人民樂觀進取，深信今天比昨天好，而明天還會更好。這雖然是種非常「美國式」的說法，但仍足以解釋一些印度成長的因素。
Cooper認為，中國人可以夢想發財，但最好少發表評論，免得禍從口出。印度人同樣想賺大錢，而且賺錢 之後，還會想著如何來改進社會。兩個經濟飛速成長的地區，卻上演兩種風味不同的故事。
中國洗掉短線套利熱錢 更健康
概論：還是老話一句，BRIC與三大新興市場免驚啦，標準逢低承接的標的物，短線有投資人信心不足，有波動是難免的，再打一隻腳，就是撥雲見日之時。
【聯合晚報】2007.03.07 03:32 pm
當大家還沈浸在中國年的歡樂中，中國股市卻無預警地出現十年來最大的跌幅，同時引爆全球股市大回檔，更撼動新興市場的股市跌幅，總計2月27日至3月5日止，MSCI新興市場指數下跌7.39%。「緩漲急跌」本來就是多頭市場的典型現象，況且在新興市場經濟體質改善，基本面依然強勁的情況下，大幅度的股市回檔，正可藉機洗掉一些短期套利的熱錢，長多格局反而可以走得更健康。
根據美林證券報告指出，截至2007年1月底的新興市場本益比估計僅為13倍，低於過去十年平均值的13.5倍，仍具投資價值。全球資金水位目前正處於有史以來最氾濫的狀態，而新興市場快速成長的特質正是這些資金最覬覦的投資標的。前摩根士丹利亞太區首席經濟學家謝國忠就曾估計，目前全世界流通的熱錢，經過財務槓桿融資，接近10 兆美元，是1997年亞洲金融風暴的10倍以上，換言之，新興市場的資金行情依舊可期。
從EPFR的統計資料分析，截至2月28日為止的當周，全球新興市場相關基金雖出現.2 億美元的淨流出，中斷之前連續五週的淨流入趨勢；但2007年以來，新興市場淨流入的資金仍高達61億美元，依舊是全球資金的投資焦點。
這次股市的大幅修正使得許多散戶及避險基金急於出場，但同一時間恰有消息傳出，巴菲特不肯因社會壓力而拋售「中石油」持股，韓國「浦項鋼鐵」也因巴菲特的加持而表現強勁，足見股神巴菲特對新興市場的堅定信心。
這次新興市場回檔，正提供基金經理人進場撿便宜的機會，雖然3月6日歐美股市已出現反彈，但現階段全球市場信心仍不足，建議投資人在籌碼逐漸穩定，市場走勢也較明確後，可擇機進場佈局，掌握新興市場爆發成長力契機。(記者林超熙記錄整理)
全球股災後的新投資策略- 全球經濟焦點
資料日期：2007.03.05
資料來源： 謝金河 先生講稿
以下為 謝金河 先生對於全球股災後的新投資策略講稿中關於全球經濟焦點之資料,摘錄予各位參考:
一、關鍵的問題在美國
1.葛林斯班的示警
® 美國經濟在年底前將陷入衰退
® 當我們以為離經濟蕭條越來越遠，往往又製造另一次蕭條
® 房貸風險的困境將出現全面性的緊縮
2.美國經濟指標的警訊
® 元月新屋開工-16.6，140.8萬戶，06年全美獨棟成屋銷售650萬戶，-8.4%，建築活動比預期疲軟
® 愈來愈多的企業與個人出現手頭拮据，難以償債的困境：匯豐說提早呆帳準備
® 美國銀行呆帳準備降到1990年以來最低水準，只有1.09%，1990年1.48%，1992年1.63%
® 元月耐久財訂單-7.8%，三年來最大跌幅
® 庫存過多，企業減少支出
® 芝加哥採購經理人指數47.9
® 美國4Q GDP修正從3.5% →2.2%
3.FED主席柏南克送利多
® 柏南克：通膨壓力明顯減輕，不過我們仍必須進一步等待數字的印證，才能確定通膨的壓力比我們預期緩和
® 柏南克：美國經濟在年中將恢復成長，ISM製造業指數52.7比預期高
二、日圓利差交易：一兆美元的遊戲
1.CARRY TRADE的奧妙
® 投資人借0.5%利率的日圓→轉換成5.25%的美元資產/或5.25%的英國資產/或3.5%的歐元資產→同時放空日圓
® →造成日圓長期趨貶
® 日本4Q GDP成長達6.8%，但日圓仍在120左右
® 過去三年日本經濟持續好轉，日圓卻持續下跌
2.日本從零利率到二次升息
® 正面：
® 確立日本經濟可望擺脫通縮陰影
® 日圓趨貶，日本資產增強競爭力，增加日本經濟復甦力道→汽車等出口產業大好
® 負面：
® 日本經濟復甦→升息→資金成本推高→國際熱錢拋售各國股票→還錢給日本銀行→日圓升息
® 日圓從122.19 →116.44
3.解讀國際股災源頭：
® 日圓利差交易熱錢大舉回補
® 國際熱錢部位與中國外匯存底相當
® 日圓若持續升值→熱錢恐有緊縮之虞，恐重創全球股市
三、中國經濟熱度不易降溫
1.中國股市長線多頭格局不變
® 這次股災是技術面、資金面的調整
® 銀行存款準備金→10%，凍結資金效益
® 上證指數的技術調整
® 1/24 →2994.48，成交值1642億人民幣
® 2/27 →3049.77，成交值1983.91億
® 形成M頭結構
2.中國的基本面優勢
® 人民幣升值是個長期趨勢
® 新台幣與人民幣
® 台灣經濟有逐漸否極泰來機會
® 中國GDP成長連續四年超過2位數，2006年達10.7%
® 中國經濟總產值20.94兆人民幣(2.68兆美元)，2007年可能超越德國(2.68兆美元)
® 中國進出口貿易1.76兆美元，07年可能超越德國，順差1774.7億美元
® 中國外匯存底1兆667億美元
四、股災後的國際金融市場
1.原物料與貴金屬行情
® 油價從78.4美元→49.9美元，再度越過60美元→61.64美元
® 金價從730.4美元回檔，逼近700美元之後，重挫拉回642.45美元
® 貴金屬以鎳、錫最強勁，鎳價創42200美元新高，錫價到達13975美元
® 銅、鋅、鉛仍在高檔震盪
® 銅8800 →5172，目前6020
® 鋅4580 →3320
® 鉛3310 →2781
2.國際匯市：日圓強勁升值是觀察重點
® 亞洲貨幣升多貶少
® 南韓從2000→946
® 馬幣3.8 →3.5
® 泰銖56.5 →33.67
® 印尼盾16950 →9183
® 菲律賓披索58.5→48.735
® 雷曼兄弟：中國資本帳改革，放寬資本流出管制，人民幣升值步伐可望加快
® 中國已從吸金大國→資金輸出國
® 國際大型購併案積極進行
五、投資大師的新觀點
1.巴菲特加碼亞洲
® →中國石油
® →浦項鋼鐵
® 亞洲鋼鐵股值得觀察
2.麥嘉華：
® 股市會繼續下跌，目前的修正只是“前菜”而已
® 我們正處在歷史上最大的資產泡沫
® 股市將持續再失血，美國將無力再舉債支出，未來數月股市會再有一次大修正，幅度會比目前大很多
® 建議買進黃金、石油、銅等商品
無須慌亂！一天的賣壓 成不了趨勢
鉅亨網編譯郭照青／綜合外電．2月28日
2007 / 03 / 01 星期四 00:02
周二股市大幅的跌勢，當然引來了各方的關注。然而，骨子裡，這絕不意味多頭市場已經結束。
至少，幾家績效最佳的投資通訊都爭相發出了這項訊息。他們一致認為，如果多頭市場真的結束，那麼除了周二的崩跌走勢外，應該還有其他的理由，齊心協力，才能敗壞大盤趨勢。然而目前為止，全不見有其他的理由已成了空頭氣候。
在修伯特金融文摘所追蹤的多家投資通訊中，過去十年績效最佳的前五名，目前全數仍看漲美國股市。
過去十年間，建議進場點績效最佳的投資通訊為布林克所編輯的「進場點通訊」。布林克認為，周二的跌勢其實是延長了多頭市場的壽命。他在本月初發行的通訊中，清楚表示，他相信股市最有利的情況，便是回檔 5%至10%，進行整理，恢復健康。這樣的回檔能夠延續週期性多頭市場的壽命，也為投資人創造加碼的買進機會。
周二收盤為止，S&P 500指數回檔了約4.3%。這意味布林克希望股市還能進一步回檔整理，以創造更佳的進場時機。
過去十年間，建議進場績效第二佳的投資通訊為「進場文摘」。其編輯施密特係匯集表現最佳的幾家投資通訊的觀點，做為進出場依據。根據他的統計，過去五十二周，績效最佳的前十名投資通訊中，觀點偏向漲勢，有九家看漲，一家看跌。過去二年績效最佳的前十名通訊中，觀點亦偏向漲勢，有八家看漲，二家看跌。
股市進場建議績效第三名的投資通訊為「藍籌投資人」。其編輯柴克表示，與公司債價格相較，股市目前溫和低估。他的投資組合目前幾乎持股滿檔。
績效第四的「走勢圖通訊」與第五的「走勢圖共同 基金通訊」編輯同為蘇利文。周二收盤後，蘇利文在自己的網站中寫道：「我們仍建議持股100%。預期未來幾天，股市仍易於震盪，但短線操作指數與波動率指數均已偏向極端值，漲跌線指標與成交量亦非屬常態，顯示股市短期內可能反彈。
結論：績效最佳者的看法，絕非獲利的保證。但長期績效最佳者，正確的可能性應高過不正確的可能性。面臨周二大幅的跌勢，他們的漲勢觀點，當能為市場帶來些許的慰藉。
雷曼：A股暴跌是心理因素 對實際經濟影響有限 「可以忽略」
【2007/02/28 鉅亨網】
投資銀行雷曼兄弟今(28)日發表研究報告指出，昨天中國股市暴跌8.8%，跌幅是10年來最大。並沒有特別的消息或是政府政策導致昨天的下跌，也沒有資料跡像表明經濟將開始大幅放緩，該行維持2007年 GDP增長 9.6%的預期不變。
報告指出，昨天股市暴跌部分可能是由於心理因素，包括獲利回吐，除了對市場估值的擔心，政府在近月內出臺了一系列針對流動性以及冷卻股市的措施。雷曼認為下跌可能是這些措施的累計影響開始顯現，不過對中國經濟的影響有限.
雷曼表示，中國經濟基本面仍舊強勁，不過面臨政策挑戰，特別是控制大量貿易盈餘所導致的流動性過剩。雷曼認為人民幣匯率將繼續升值，且會加速，預計年底美元對人民幣匯率為7.50。
報告指出，和其他發達國家不一樣，中國股市和實際經濟的聯繫性不強。中國家庭的金融儲蓄主要是銀行存款，企業嚴重依靠留存收益來進行投資融資。因此昨天股指暴跌對實際經濟影響「可以忽略」。中國面臨的主要風險就是，中國股市暴跌蔓延到全球市場的情況會繼續惡化，損害全球經濟增長，轉而是中國出口。
雷曼認為，中國股市的暴跌可能引發全球風險厭惡的增加，以及日元套利交易的減少。
中國事件對市場影響的看法
STOCK MARKET TURMOIL: CORRECTION OR CRASH?
ABN AMRO Asset Management
28 February 2007
中國事件對市場影響的看法
[徐偉翔群益投顧資產管理部] 雖然中國政府將預防融資及投機交易的說法，引發了市場中的一些負面預期並造成中國及全球股市的下跌，但我們認為，這只是一個 ，仍有以下其他的因素，造成了近日市場的下跌。
市場在經過數月的走高之後，出現獲利了結賣盤的機會升高。
日本央行上週升息的決定並未讓市場中的利差交易出場，但中國股市的大幅下跌，卻可能對市場信心造成傷害。
葛林斯班在週一表示美國經濟可能在2007年底步入衰退，此外，其也表示毛利率將趨於穩定，暗示本波循環已近尾聲。
美國經濟數據令人失望。耐久財及第四季企業投資數據都嫌疲弱，房市疲弱也為經濟蒙上層陰影。一月份成屋數據雖改善，但應為十二月氣候溫和所致，且房價仍大幅下挫。這將使二胎房貸市場的問題益趨明顯。
市場將步入空頭或僅是暫時性出現回檔？
我們相信這將僅是暫時性的回檔。原因如下。
歐美股市的評價合理，評價並未出現過高的狀況。但中國股市的評價不論是與歐美股市或是過去水準相比，都明顯偏高。所以中國官方擔心股市泡沫的說法，其實有利於中國股市的長期走高。而且，中國股市是在前一週大漲13%後，才出現27日當天10%的下跌。
總經數據持續良好。美國的經濟數據指向經濟降溫，但不致於立即步入衰退。市場信心良好、就業市場強勁、所得成長、企業財報健全及對外貿易，將可望有效抵消房市降溫的不利影響。經濟緩步成長與利率下降利於股市表現，領先指標也顯示歐元區經濟將持續強勁。
金融環境持續正面。低利率、低利差及充裕的資金面，將使銀行的借貸持續寬鬆。
海外基金精選
分類：每月精選基金：海外篇
2007/02/13
好的基金真得很多，但是為什麼有些人就是能賺到錢，有些人還是老在苦苦唉唉叫，當然有沒有買對基金也許是第一步，但「投資心態」這股力量卻不容小覷。
怎說呢？！買基金不似買股票，如果買到飆股，一天就能有7％的漲幅，連拉三天21％，就達到基金的停利點，多爽。如果把買基金也想成這樣，那可能就是第一錯了。
當然大部分的人還是想要賺快錢，半年過去，這一檔沒賺就想換下一檔，尤其定期定額族的績效更不是屬於「爆發性」，賺錢真得付要出代價了，不要期待把錢交給專家，就是票房保證，凡事（除了投資，其他工作上、生活上所有的事都含在凡事之內….）靠自己最安全。
過年到了，很多人多了年終獎金，要買什麼好呢？我看了一下未來市場跟績效挑了一些，這個名單中有比較積極性如拉美、新興市場等等，也有比較穩健像是富達歐洲、天達環球策略價值，或是保守型的全球債券基金，看自己的個性從中去選，會比較好。
其實還有很多不錯基金沒列，此表僅供參考。
| 1個月 | 3個月 | 6個月 | 1年 | 2年 | 3年 | 5年 | 10年 |
美林拉丁美洲基金 | 8.02 | 23.76 | 31.59 | 45.40 | 123.77 | 213.82 | -- | -- |
JF東協基金 | 3.98 | 20.56 | 32.58 | 57.62 | 80.99 | 96.89 | 262.13 | -- |
新加坡大華基金 | 6.28 | 33.13 | 43.32 | 65.82 | -- | -- | -- | -- |
霸菱東歐基金 | 7.50 | 24.66 | 31.78 | 49.89 | 118.75 | 210.17 | 501.30 | 1098.01 |
富達南歐基金 | 4.26 | 13.70 | 28.14 | 50.05 | 76.18 | 115.73 | 213.32 | -- |
富達新興基金 | 4.60 | 17.55 | 22.84 | 32.74 | 90.91 | 130.74 | 216.99 | 126.73 |
亨德森遠見泛歐地產基金 | 9.01 | 22.04 | 40.73 | 97.78 | 104.46 | 194.79 | 416.50 | -- |
富達歐洲基金 | 4.17 | 7.94 | 12.49 | 15.12 | 52.44 | 74.57 | 71.65 | 353.55 |
天達環球策略-環球策略價值基金 | 2.23 | 10.22 | 13.62 | 27.88 | 47.87 | 88.31 | 164.55 | 251.30 |
德盛東方入息基金 | 3.20 | 9.68 | 8.36 | 12.14 | 51.97 | 78.90 | 184.38 | 234.30 |
富蘭克林坦伯頓全球債券基金 | 0.65 | 5.19 | 7.33 | 13.08 | 8.83 | 23.76 | 77.99 | 85.98 |
單位：％，報酬率統計時間截至2006.12.31
我是從大致的風險性高到低排，沒有絕對性，名單僅供參考。
因為表格太大了，標準差跟ß值放上去會顯得很亂，我就另外切開，如下。
| 年化標準差 | ß值 |
美林拉丁美洲基金 | 21.87 | 1.02 |
JF東協基金 | 15.51 | 0.99 |
新加坡大華基金 | -- | -- |
霸菱東歐基金 | 23.24 | 1.00 |
富達南歐基金 | 11.50 | 1.08 |
富達新興基金 | 17.18 | 1.08 |
亨德森遠見泛歐地產基金 | 11.79 | 0.28 |
富達歐洲基金 | 10.30 | 1.15 |
天達環球策略-環球策略價值基金 | 9.46 | 1.32 |
德盛東方入息基金 | 11.61 | 1.57 |
富蘭克林坦伯頓全球債券基金 | 4.57 | 0.83 |
風吹於2007/03/25 11:54 回應
而且我發現 我有買過你的書喔 聰明買基金ㄋ
風吹於2007/03/25 11:45 回應
放心 我現在只心動 沒行動 謀定而後動
風吹於2007/03/25 11:34 回應
此則為私密回應
風吹於2007/03/25 11:23 回應
我又來了 最近會去書店找找你的書
如過7-11有的話會更好 因為很方便啊 不過她們的書都不打折 好貴喔
我考慮在4月出掉南歐跟澳洲 那時應該會有15-20%淨毛 吧 我想
至於新標地 可能會等等看5月會不會又有股災出現 呵呵 等著撿便宜
不可以因為手上有錢沒投資就急躁 這是我要努力克服的問題 你也知道 我是積極的投資人
我的理專建議為美林新能源 不過我不喜歡他的用語 因為現在淨值相對便宜
基金投資時的考量應該與現在淨值高低並無絕對的關係
不過 每次他們介紹時 都會懷疑會不會是所謂有跟投信套好的當月主打星 呵呵 我很多疑嗎
定期 不定額蠻神奇的 我的印度從-1000多元到現在-19元喔 呵呵
不過線再擔心等我贖回時美金貶值 就不好囉
算了 要贖回還很久ㄋ 如果美金大貶值 我應該會進場接一些
因為本錢不多 加減賺也不錯 呵呵 沒賺到就留著買基金
不怕你笑 只要討論這些 我就心情很好 很快樂喔
呵呵，你又草動了......
不會啦，你這樣懷疑是對的，自己幫自己理財才是真理...............聽聽別人意見是無妨，最後決定權要回到自己身上
我知道哪裡最便宜，金石堂網路書店.......
ㄚ扁於2007/03/23 22:48 回應
您兩本書均己拜讀介紹詳實，增進不少知識。請教若欲單筆投資基金，如何觀察購買時機，我的問題是績效好淨值就會高，此時適合買嗎？
如果真是這樣擔心我會用定期不定額去操作.....不過真得好的基金，當時景氣趨勢又符合那種產業，是可以波段操作一下...
風吹於2007/03/22 07:24 回應
考慮水力或是綠能等基金啦
綠能好像不錯厚
風吹於2007/03/21 12:39 回應
目前 好像只有印度 跟 日店是負的
因為日店是類單筆 所以 希望他未來能努力往上爬
印度啊 慢慢回穩就好囉 呵呵 加油啊 我還要多吃點單位數ㄋ
另外 富坦全球債的配息 好少喔 我這個月配了147元台幣
沒辦法 本金少囉
哈哈
風吹於2007/03/21 12:39 回應
目前 好像只有印度 跟 日店是負的
因為日店是類單筆 所以 希望他未來能努力往上爬
印度啊 慢慢回穩就好囉 呵呵 加油啊 我還要多吃點單位數ㄋ
另外 富坦全球債的配息 好少喔 我這個月配了147元台幣
沒辦法 本金少囉
風吹於2007/03/21 12:35 回應
你好 我又來了
南歐最近台幣扣款的已經12% 不扣手續費的話
想說趁這波歐元高點 想贖回 你覺得ㄋ
還是說可以等到15%-20% 再說ㄋ
因為金額不大啦 因為沒扣多久就把錢轉到印度與拉美去衝了
其實現在比較在乎反倒是歐元能不能持續強下去
這是我贖不贖回的指標 你認為ㄋ
ㄟ草動，12％其實手續費扣扣沒賺多少了哩，那你有下檔目標了嗎？歐元能不能持續強下去呢......
^^於2007/03/19 02:50 回應
路人J：關於ETF實在不建議買，ETF就是固定追蹤某種指數，並以構成該指數的成分股為投資標定，多頭還ok，空頭就掰掰，要選ETF倒不如選指數型基金，指數型基金除追蹤指數外，經理人尚可依個人判斷將部分資金投資於更好的標的上，在國外甚至可以投資於債券，期貨，選擇權等金融商品，不限於一定要是股票，因此其表現更優於ETF，簡單說ETF通常是封閉式基金，而指數型基金為開放式。
有機會歡迎來我部落格參觀『http://blog.pixnet.net/Johnlord』
謝謝路人J～～
tony於2007/03/19 01:33 回應
文婷姐:
您好,個人是今年剛開始碰基金的新手,由於最近股市表現不是很穩定,所以我自己買了四支基金,全都用定期定額5000元,它們分別是 1.德盛安聯全球綠能趨勢 2.霸菱東歐基金 3.大華投資基金 4.安泰ING全球品牌, 有人說我的投資配置缺少了核心基金，而且風險都比較大，不是大賺就是大賠，請問會這麼嚴重嗎?還是能請您給我一些改善的建議嗎?
應該還好我想，你不是才剛開始扣嗎？先看看吧不急著要調整。
samantha於2007/03/18 02:03 回應
ETF我比較沒有把握耶，有路人甲乙丙可以幫幫我嗎？ ............................................................ ....................... 我買了寶來全球ETF穩健組基金每月扣款兩次一次5000元扣款20個月今年因為女兒要結婚把這筆錢給女兒當結婚基金我在95年12月中贖回扣掉手續費賺7946元比銀行定存好但是我贖回後還繼續扣款最近這兩個月績效都是負的 我想改買美林環球資產配置基金這是國泰理專建議的現在我手上還有美林礦業基金也是每月扣款一萬能不能請MUK幫我分析一下我也買過妳的聰明買基金不過有看沒有懂我還是不會篩選基金
Steven於2007/03/15 13:49 回應
我最近也買了你的海外那本, 有一個問題: 為什麼你沒提到股債混合的基金呢?
還有請問你是怎麼把圖表放進來的?
Steven:
咦，為什麼喔？我也沒刻意把他們丟了哩，所以我說「好的基金還有很多，這個表只是一部份.....」
說起怎麼把圖貼進來也很神奇，我只是按「CTrl-c」就這樣................也就是「編輯」-「複製」................但他不能讓我編表的大小，還是讓我很傷腦筋，貼進來都這麼大個
.於2007/03/14 20:35 回應
我是基金新手,剛要投資,有詢問過ETF,
不知要買國內的還是國外的, 若要買可以推薦一下哪幾支值得先買嗎?
或是針對新手可以建議先買哪幾支入門的嗎?
3QU
ETF我比較沒有把握耶，有路人甲乙丙可以幫幫我嗎？
或者我再幫你請教、研究一下
假拍水................
風吹於2007/03/13 07:25 回應
謝謝 也希望大家都能快快樂樂的賺錢
風吹於2007/03/11 20:39 回應
你好 我其實還不認為最近算股災ㄋ 可能因為投入的資金不夠多 所以沒有很深刻的感覺吧
也有可能是經歷過之前的萬點瞬間變成不到五千點的關係吧 基金投資著一籃子甚至於好幾國的股票
只要不是滅國甚或世界末日 呵 呵~~~應該ok吧
我是不是太過樂觀了ㄋ
其實我只是希望大家不要被投資稿的生活品質降低
如果你的投資會讓你感到心神不寧 影響的日常生活的話 也許就不那麼適合該基金吧
至於我 對於這次所謂的股災 我的投資內容也有些微的異動
所以想請教專家給點建議 或是提出您的看法 畢竟我非專業 經驗也不夠多
也擔心流於個人過於樂觀的主觀
原本的配置為 定期南歐(原幣與台幣同時購買) 拉美 印度 澳洲
投資期間皆不長 應該都還不到半年 所以應該都算高點購入
且配置好像過於偏重於新興與單一國家
所以加重南歐的比例 希望藉由成熟的南歐市場做些平衡
也因為看好歐洲所以買了些歐元希望可以收匯兌與投資基金雙效
當然金額皆不多 就是啦
因應所謂的股災 我把南歐(雙幣皆停) 澳洲停扣 加重到拉美 與印度
呵呵 明知山有虎偏向險山行 好吧 我就是 X 哈哈
並且把歐元換成台幣 以43.22全部會回 當然金額不多啦 匯差約小賺2千台幣吧 呵呵
剛好可以買雙球鞋去學瑜珈(今年的目標啦 ) ㄋ
贖回 當時一方面是希望獲利了結 入袋為安
另方面也算是保留銀彈 也想等年初美金貶值時小賺一下匯差
沒想到 屢等不到 美金還繼續頑抗 那就算啦
然後 除了加重扣的拉美與印度外
我再單筆買入日本店頭基金 年終的恩惠囉 呵呵
(另類定期 單筆換日圓約台幣5萬不到吧 然後貪圖竹小企的定期3.8手續費 把他設定定期2次 等2次之後再行停扣)
然後 在感於配置過於衝 所以又單筆買入富坦全球債月配
想請問 對於我的做法 我相信仍有不足或可以改進的地方
能否給我些建議 謝謝
呵呵，你真得很積極操作，基本上我看你的持股應該都OK，只是我的作法比較不會衝進衝出的，這真的是看個人個性，希望你能繼續靠這幾檔賺大錢。
接下來可能不只買雙鞋而已了，加油
小邦於2007/03/01 22:16 回應
針對最近的股市狂跌，你有何建議呢？我個人是先將會獲利部分贖回，加購一些基金，贖回的部分逐次的買債券基金，我個人預估這波股災將會持續幾年，重新佈局，想聽聽你的看法或建議。
買債券基金OK啊，不過我其實抓不準何時又會來一場股災，有時候是全球性的，有時候像這一兩年國內政局有點混亂，每次有新的台獨說又會讓人驚心動魄，所以是應該把錢分配一下。
感謝您提供這麼好的建議資料,不知下次可否將標準差或 ß 值也附上以便能方便參考,謝謝!!
我已補上，如果需要更多的基金評比指標可以到投信投顧公會網站（http://www.sitca.org.tw/Menu_main.asp?Lang=C）中產業現況分析→境外基金→其他資訊→基金績效評比→標準普爾版本及理柏版本皆有提供。
阿惠於2007/02/16 08:25 回應
呵 我也買了 寫得真是不錯 很實用 今後還請文婷姐多多照顧 ^^ 也祝妳新年快樂 大吉大利
3Q~~
小邦於2007/02/15 20:46 回應
恭喜你, 你的大作已經在金石堂排行榜上, 真是不簡單！加油！希望可以寫更多的著作, 嘉惠投資者, 最後祝您 新年快樂！
都是大家的愛心與鼓勵，真的很感動也很感謝，大家一起努力。
小邦於2007/02/15 20:42 回應
這些基金都是很不錯的基金，謝謝你提供資料！過年後可以用年終獎金，加碼幾支，希望可以小賺一筆.
呵呵，賠錢可別找我算帳，賺錢請吃糖，不過你的等待功夫很強，我想應該都會有不錯的報酬。
阿惠於2007/02/15 10:06 回應
這樣啊 我再去查一下，非常謝謝你
不客氣，新年快樂
阿惠於2007/02/14 21:35 回應
文婷姐：
不好意思，想請問一下：荷銀全球新興市場債卷基金或者是荷銀的印度基金現在進場如何呢？我是新手，想試試看，不知如何？如果方便請不吝賜教，謝謝。
荷銀印度已經核備了嗎?我的意思是說台灣可以買到嗎?我剛查了一下好像還沒引進此檔 ? Or U can check first......
兩種保險金額規劃的依據
當你仔細思考，你希望自己身後為配偶、子女留下多少保險金額時，你應該要衡量自己對他們的承諾與責任。人的生命是無價的，你對配偶子女的愛也是金額無法衡量的，但是你為他們所準備的保險金給付卻必須是個明確的數字，留下100萬元保險金的父親，和沒有留下保險金的父親，對身後配偶、子女的幫助是不同的。我相信兩個父親對子女的愛，是不能用所留下的保險給付來比較。但是做為一位父親還是應該思考，留下多少保險金才足以幫助你的子女，一方面處理好你的喪事，也能夠扶養他們長大獨立。這個金額是我們對壽險保險金額規劃的最主要依據。
另一方面當我們規劃未來的退休生活，估計未來的現金流量預算表時，我們要為可能活很久做好準備。為退休所準備的投資計畫，則要盡可能的樂觀，你應該想像如果未來的醫學不斷進步，老年人口的平均餘命上升，你可能活的遠超過目前一般的預估壽命。所以需要儲蓄更多的資金，做為退休生活的保障。甚至應該做好可能必須延後你的退休年齡的準備，因為未來的通貨膨脹風險可能會讓所準備的退休資金遠遠不足。你應該想像萬一你活太久，已經花完所有準備的退休金之後，還需要有每月多少的最低基本支出金額，這個金額可以做為對年金險保險金額規劃的依據。
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