該買儲蓄險嗎？
分析郵政年年如意定期還本保險一位客戶問到，郵政年年如意定期還本保險或俗稱儲蓄險，每年可領保險金額的6%算不算是很高的報酬率，該買這個儲蓄險嗎？茲分析如下：它是一種生死合險，繳費期滿前每兩年領保險金額的6%，繳費期間屆滿後到69歲，每年領保險金額的6%，滿70歲生存則領回2倍保險金額。保險期間的身故保險金為：「保險金額之二倍+當期已繳付未到期保險費」、身故當時「應得之保單價值準備金」、「累計已繳付保險費扣除已領生存保險金之數額」三者之最大值。若以30歲的投保人，保險金額10萬元，6年期保費為年繳38402元，20年期保費為年繳12177元。若以此現金流量，直接計算內部報酬率。每年初年繳保費，年底時領取保險金額的6%，即6000元，繳費期間每兩年領6千，繳費期間屆滿後到69歲每年領6000千，滿70歲領20萬，則繳費6年期的郵政年年如意定期還本保險，如果滿期領回，其內部報酬率為2.30%，繳費20年期的則內部報酬率為2.01%。以30歲的投保人，則此儲蓄險若不看其保險部份，則相當於一個40年期的債權契約，可以用債券的殖利率來做比較，目前債信最好的中央公債，十年期殖利率為1.969%附近，40年期2.3%的報酬率還附帶繳費期間約20萬的保險還算正常。但繳費期間屆滿後，因為所繳金額已大於保險金額之二倍，等於用自己的儲蓄給付自己，保險的效果已經極小，剩下都是債權契約的價值而已。投資這樣的產品最大的風險就是通貨膨脹，只要40年下來通貨膨脹年平均高於2.3%，則獲利都會被侵蝕，這與長年期債券的風險很相似。

到底該不該買保險？(保險理財)
很多人面對保險業務員的推銷，常常問保險理財顧問說：到底該不該買保險？保險業務員賺那麼多的佣金，我們是不是不該買保險，免得被保險業務員賺去了。這就好像我們都知道很多醫院賺很多錢，我們是不是就不該去醫院看病，免得被醫院的醫師護士賺去了。也許保險業務員所賺的高收入，都讓人十分羨慕，也的確有些不肖的業務員，讓這個行業也有些壞名聲。但是保險理財在理財規劃中的角色很重要，保險讓我們能以低價買到萬一意外發生時一個高額的保險給付，這樣的保險制度讓我們能轉移一些風險給保險公司，例如太早死亡的風險，或是太早發生意外殘障無法工作失去收入的風險。所以對這個問題的答案，基本上的答案是『該買』，可以用買保險來轉移一些難以自我承受的風險。至於更準確的答案就要分析你現有的風險有哪些，以及能夠用自有資金承受的金額有多大。對大多數人而言，購買保險理財都是必須的，只是需要計算額度與選擇種類。