成功改變理財行為的七大要素(7R)
美國國家財務教育協會NEFE的智庫，在2004年的研究報告中指出，成功改變理財行為有七大要素(7R)，這七個R分別是Replication、Rewards、Respect、Readiness、Resources、Relevance、Responsibility，面對人口老化的趨勢，退休基金不足以提供退休人員的生活所需，需要大家及早開始做好退休準備，如果想要在全國產生大規模的理財行為改變，則必須仰賴這七個R的切實執行，光是提供教育是不足以讓人去改變行為的。也就是說想要讓社會上更多人能富有起來，祇靠教育制度還不夠，我們需要更多類似教練訓練球員的模式，用一對一的方式來改變人的行為模式，才有機會對社會上的忽視長期理財規劃的狀況有所改善，讓每個人都有機會改變他們的理財行為，NEFE認為理財規劃業，在幫助社會改善的過程中可以扮演很重要的角色，唯有依靠理財規劃人員的規劃與循循善誘，才能真正改變大多數人的理財行為，讓平均壽命越來越長、退休金越來越不夠用的新一代人，能夠藉由理財規劃、長期投資，穩健地達成自己的財務目標，不需要倚賴社會的救助。

可以複製的理財規劃經驗 Replication
要成功建立一個理財規劃服務的事業，很重要的是要產生可以複製的服務架構，提供可以複製的理財規劃經驗，讓每位客戶都能獲得有水準的服務，這包括面談的模式，收集資料的模式，撰寫與設計規劃建議書的模式，都必須是做成將來可以複製的架構，才能讓事業更容易發展成功。我們的國家社會也需要更多可以複製的理財規劃經驗，讓更多的民眾有接近理財教育的機會，有設定理財計畫與改變理財行為的機會，越多人接受過優良的理財規劃服務，達成自己的財務目標，就能夠有更多人可以安心地退休。這可能包括在國民義務教育體系中推廣理財教育，對薪資階級的理財常識的繼續教育，建立社會理財顧問的扶助網路，讓更多人能接受適當的理財顧問服務，能夠免於貧窮的未來。
理財規畫中的鼓勵與獎勵 Rewards
不論是客戶自己還是理財規劃顧問，都需要不間斷的實質獎勵或口頭的鼓勵，才能更加強化我們繼續執行理財計畫的動機，培養出良好的財務習慣。理財規劃顧問需要在面談的過程中盡量想辦法，不論是用實際的獎勵或是反覆的觀念灌輸技巧，來鼓勵消費者做出符合期望的理財行為，這可能包括培養出記帳的習慣，強化分散投資觀念的重要性等等。理財規劃顧問要幫助客戶去設定短期的目標，並讓短期的目標能夠一個接一個的達成，以更加強化客戶繼續去執行長期計畫的毅力，中間也要安排適當的獎勵，例如達成某些短期目標後，可以設定一些出國旅遊的預算做為獎勵，正面的回應與鼓勵，可以有效幫助長期計畫的實踐，我們在長期的計畫中，或多或少都需要鼓勵與獎勵，才能持久。理財規劃顧問要記得正面的讚美與鼓勵才能真正影響客戶去完成他的計畫。
理財行為要反應你的人生觀 Respect
人與人之間溝通，最重要的就是態度上要尊重對方的看法，才能有效的溝通。提出一個好的理財規劃建議，很重要的是要尊重客戶對人生的價值觀，任何建議，如果讓人感受不到尊重客戶的想法，則再好的建議、再正確的理論，也沒有辦法讓人去實行。在我們設計理財規劃建議書的內容時，設定任何的理財目標，如果沒有先思考客戶的價值觀，則理財顧問與客戶之間就會產生一道裂痕，沒有辦法做為穩固的基礎，這會讓所設計出來的計畫，遠離了客戶真正的目標，也大大降低這個理財規劃服務過程可能帶來的益處、以及理財計畫成功的機率。所以在規劃的過程中，理財顧問要想辦法由交談中去發掘與確認客戶的人生觀，客戶也要盡量表達出自己對事物的價值觀，客戶如果避談自己的價值觀，會造成理財規劃顧問做出不夠體貼的規劃，甚至做出與你的人生原則相斥的規劃，當然你也就不會喜歡顧問的規劃，更不會去執行這樣的計畫，你也錯失了理財規劃顧問所做出的計畫，既適合你的人生觀也能達成目標的機會。
你有足夠的理財資源嗎？Resources
要成功改變一個人的理財行為，讓一位不會理財的人，變成理好財的人，除了需要動機，讓他願意開始做理財規劃之外，還有一個很重要的的影響因素，會決定他是否能成功的改變理財方式，並且完成理財的目標，那就是他是否有足夠的理財資源。所謂理財的資源，包括是否他是否有足夠的收入來源，以及當他需要做出理財決定前是否能獲得充分的相關資訊，例如各種產品的資料，客觀公正的說明。是否知道所有可能的選項，及各種選項的優點與缺點。我們常常遇到的就是消費者必須在資訊不對等的弱勢下，面對業務的行銷手法，匆促地作出不夠深思熟慮的選擇，事後才發現沒有獲得足夠資訊，卻已經簽下買賣契約。即便是你決定在平常的時候自行理財，在遇到重大的財務決定時，尋求專業的理財規劃顧問，為你搜尋充足的資訊，為你解說風險與預期報酬，讓你做出仔細考慮後的決定，則不論買或不買，至少你做出的是經過審慎思考的決定，會讓你對自己的財務決定感到更有自信心與安全感，是個不錯的輔助方式。
七月的理財規劃推廣服務
由於之前客戶的推薦，以及親朋好友的推薦，七月原本預定開放的兩位免費名額都已經被預定，由於客戶推薦是理財規劃推廣最有效的方式，所以只要是朋友推薦或是現有客戶的推薦，在推廣期間內，免費理財規劃建議書的服務名額，會優先安排給經過現有客戶推薦的新客戶，以及我的親朋好友推薦的新客戶，雖然還是很想幫助網路上的新客戶，但是服務名額有限，只好排定這樣的順序，希望網友能見諒，祇要目前推薦來的客戶之後，再有充裕的時間，會再開放免費理財規劃建議書的名額，如果你要等可以再等到八月試試。如果你不想等免費的理財規劃建議書服務名額，隨時都可以與我們連絡，安排面談，不必擔心費用問題，照例第一次面談的時間約一小時，會說明服務的內容並回答你對服務內容的疑問，不需要收費。等談完之後確定要我實際幫你做理財規劃建議書服務時，簽約時才需要收費。
你的理財顧問有類似背景的理財規劃經驗嗎？Relevance
『不知道如何尋找最佳的理財規劃顧問嗎？』當你要找一位適合你的理財規劃顧問時，很重要的是顧問以前有沒有服務類似的背景顧客的經驗，雖然理財規劃顧問的專業能力可以彌補一些理財規劃經驗的不足，但是如果希望能獲得最適當的理財規劃服務，最好能尋找過去常做與你背景相似的客戶，甚至專門做你這一型客戶的顧問。因為有類似的經驗，比較能用適當言語以及經驗案例，來讓客戶理解規劃的方式，想要能真正改變客戶去執行『理財規劃建議書』中的計畫，其實要靠很多客戶的經驗累積，越常做與你生活經驗相似客戶的顧問，越能幫助你，因為他的言語以及舉例你會比較容易接受與了解。上班族投資理財顧名思義，是專注在服務上班族的理財規劃需求，也是我們最主要的目標客層，如果你是個上班族或是SOHO一族，都是我們想要服務的對象，我們希望用專業與經驗，幫助你兼顧上班族的工作與自己的人生理財，達成你個人與家庭的人生目標，將來能享受一個夢想中的退休生活。不要猶豫馬上與我們聯絡吧!
你願意為自己的理財行為負起責任嗎？Responsibility
每個小孩都曾經希望自己快點長大，可以自己決定幾點鐘上床，可以想看多久的電視就看多久，可以房間幾天不整理也不會惹父母囉唆，小孩都想像的是長大之後的自由，卻往往沒有注意到這些自由，有許多的責任伴隨著它而來，其中最重要的就是財務獨立的責任。只有當你擁有財務的獨立自由，你才有更多的自由，因此你必須承擔起管理好自己財務的責任，問你自己一句話『你願意為自己的理財行為負起責任嗎？』能夠大聲說願意的人，就可以開始預約第一次與理財顧問的面談了。不論理財顧問如何舌燦蓮花，最終的理財決定要由你自己負責，你還是得自己承擔自己決定的後果，不論是好是壞，這終究是你自己的人生，你要往哪裡去，要過什麼樣的生活，要買或不買一支股票，要賣或不賣一支基金，都要你負起責任的做出決定，即使理財顧問能善盡職守的提供資訊與建議，說明各種不同的選項與預估風險，終究要回歸到你的價值觀來做出選擇，這世界上沒有完美的人，也沒有完美的事，我們只問「你願意為自己的行為負責嗎？」我一定盡我的能力，為你做出適合的理財規劃。
你準備好要理財了嗎？Readiness
想要成功改變你的理財行為，不只需要理財顧問賣力的解說，最重要的是你心理的準備，除非你願意接受，不論是多麼成功的資深理財顧問，也沒有辦法說服你去做實質的改變。首先是要有理財的動機，不論是因為沒錢，還是憂慮未來的退休生活，有想理財的動機十分重要。其次需要做好心理的準備，你先要有尊重理財顧問建議的態度，這些建議才有可能對你發揮影響力。這也是我過去曾說過「理財規劃需要較為主動的消費者，去推銷理財規劃往往沒有效果。」的原因。「你準備好要理財了嗎？」如果你有一些擔心的財務問題困擾你，想要做些實質的改變，即使顧問和你的觀念不同時，也願意認真聽一下他的觀點，那你就可以開始預約第一次與理財顧問的面談了。要善加利用第一次免費面談的時間去了解理財顧問的觀念與風格，再來決定是否付費做理財規劃，可以先準備好你所擔心的財務問題，讓理財顧問當場做些分析與回答，才不會浪費免費面談的時間，即使最後沒有決定付費做理財規劃，也能有一些觀念上的收穫。
有多少錢才能參加理財規劃服務？
很多第一次聽到全方位理財規劃服務的朋友，常常發問的第一個問題就是：『要有多少錢，才能參加你的理財規劃服務？』我的回答是：『我們的理財規劃服務沒有資產金額的限制，只要你有收入與支出，就能參加理財規劃服務。只要你希望經由理財規劃服務來改善自己的財務狀況，就應該利用我們的理財規劃服務。』當然，由於服務基本費用固定，如果你的資產越高，相對而言我們的服務對你總資產的幫助就會越大，但是即使你的資產不多，我們的服務也能幫助你提升你財務的健康程度，讓你在財富累積的道路上，不用多走冤枉路。錢多的人固然需要理財規劃，其實錢少的人更需要理財規劃。
為什麼選擇我們的個人理財規劃服務
因為我們所提供的是專業的理財規劃服務，規劃服務包括製作專業的資產負債表、現金流量表、年度淨值目標表、保險需求分析表及財務目標分析表。針對你個人的各種理財疑問與人生目標，經過仔細的分析，提供專業的諮詢。不會只是給你一堆產品介紹書，推銷你購買保險基金等。我們深入淺出的說明與建議，讓每個人不需要了解艱深的財務術語，也能聽懂我們建議。
我們是值得信任的專業理財規劃顧問，由通過CFP六科測驗的專業理財規劃顧問為你做一對一的諮詢服務，我們有保險規劃、投資管理、退休規劃、稅務及資產規劃的專業知識與經驗，我們的專長是針對上班族的投資理財規劃，教你如何同時兼顧膱場生涯規劃，也同時做好自己的現金管理及退休規劃。理財可以是件很簡單的事，只要你有一位專業且值得信任的理財規劃顧問，為你做好策略規劃與把關檢查的工作。
我們的目標是幫助你富有起來，完成你的人生目標，我認為每個人只要經過我們的理財規劃服務，都能找出讓你達成目標的計畫，只要能夠持續接受我們的顧問服務，長期地執行適當的理財計畫，一定可以改善你現在的財務狀況。體驗過服務的客戶都表示，和顧問詳談自己的規劃書之後，更能掌握自己的財務狀況，也更了解自己的將來要如何生活，遇到人生新的挑戰時，因為有位專業的理財顧問可以諮詢，有事前的財務分析，讓他的對自己所做出的抉擇更有自信。
我們不是以銷售商品收取佣金為收入來源，你不用擔心我們會一直想推銷你買商品，我們也不會因為沒賣成商品，就不再與你聯絡。因為我們祇收取顧問費，所以只有幫助你真正富有起來，也一步一步地完成你的人生大夢，你滿意於我們的服務，你才會持續與我簽顧問約。所以我們想要與你建立的是長期信任的夥伴關係，不會把你當作消費者，只是不斷鼓動你持續消費。

我們創造，我們使用，我們CC
昨天去參加一個Creative Commons Taiwan的活動，其中一位主講Jedi，講到所謂Creative Commons(CC)的理念，並非要著作權人放棄著作權，反而其實CC需要著作權法的保障，正因為有了著作權法的保障，創作人可以更放心地以適當的方式分享其創作，以促進社會的進步，畢竟每個創作其實都是來自前人的智慧累積，分享，讓我們能站在巨人的肩膀上繼續向前創新。Jedi提到這個活動的一個主要推手之一豬頭皮曾說：『CC就是要和大家博感情。』CC是從良善的念頭開始，先假定別人不會濫用我的創作，允許別人在我設定的條件下，可以不需知會著作人，就能重製或使用我以CC方式公開的創作，當更多人有機會接觸到你的創作，可能將來著作人的商機會更大，而不是更小。例如我所選擇，姓名標示、非商業性及禁止改作，這表示如果你要將我的文章轉載，只要你註明作者是【上班族投資理財】黃柏仁，並連結回http://www.pjhuang.net，限轉載於非商業性用途上，也不做任何文字的修改，則你不需要先取得我的同意，因為我已經事先在此同意了。若欲對我的著作做其他的使用，則還是需要經過我的同意。

CFP課程心得整理
從今年3月初到9月底，花了近十萬元，累積了這些心得，不論CFP認證考試通過與否，無論如何都是對自己的一番歷練，知識也有增長，對整個理財相關領域，也有更深的認識，也結識到許多對CFP志同道合的朋友，應該是值得欣慰的。 CFP基礎理財規劃 理財規劃的流程 存款與流動性資產的管理 住屋及重大支出之規劃 風險管理及投資管理 退休及財產移轉規劃 CFP風險管理與保險規劃 風險的分類 保險規劃與全民健保 責任保險財產保險健康保險 年金保險人壽保險 投資型保險 CFP員工福利與退休金規劃 社會保險之老年給付 CFP投資規劃 投資工具 不動產投資信託及投資報酬率與風險 投資組合管理 證券評價 CFP租稅與財產規劃 所得稅原理 綜合所得稅營利事業所得稅 民法親屬篇繼承 財產移轉策略與工具之運用 兩稅合一 信託規劃 遺產稅 上課期間6月時，還遇上岳母的逝世，家庭中突逢變故，上課心情遭受很大的影響，也漏記了幾堂筆記，這半年的生活真是變化許多。